贷款利率降、AI冲击猛，为何银行人工资越涨越多？

贷款利率降、AI冲击猛，为何银行人工资越涨越多？

贷款利率越来越低，AI冲击越来越猛，可银行人的工资怎么反而越发越多了？

9月中旬，42家上市银行披露2025年半年报，最吸睛的莫过于银行人的薪酬。你能猜到你和银行人的薪酬差距有多大吗？据中国基金报数据，42家银行总员工规模260万人，按薪酬拨付额平均计算，今年上半年银行人平均薪酬18.1万元，平均月薪3.02万元。

分拆来看，城商行薪酬更突出：招商银行上半年人均月薪5.05万元，南京银行4.82万元；宁波银行、兴业银行、北京银行相近，分别为4.54万元、4.53万元、4.52万元；中信银行、浙商银行、江苏银行、上海银行、成都银行、平安银行的人均月薪也均超4万元。六大国有银行中，最高的中国银行人均月薪3.82万元，最低的邮储银行2.49万元。羡慕的话，不妨把“羡慕”打在公屏上。

大家好，我是库文。今天我们就来较真：银行人到底为什么这么赚钱？

一、息差收窄却利润增长，AI是关键推手

银行的主要收入来源是净息差，即贷款利息与存款利息的差值。过去5年，受经济形势影响，银行息差从2%以上收窄至1.5%左右，但反常的是，银行利润不降反增。

上半年，42家A股上市银行净利润达1.1万亿元，同比增长0.8%，33家实现正增长，其中6家增速超两位数。这一成绩，大概率与AI协助下银行迅速扩张服务范围密切相关。

今年上海外滩大会上的 data 印证了这一判断：在金融领域扎根20多年的蚂蚁集团，通过蚂蚁数科将行业经验与技术能力迁移到众多银行体系。据蚂蚁数科数据，当前100%的国有股份制银行、超60%的城商行及数百家金融机构，均已接入其数字化服务。

相较于通用大模型，蚂蚁数科的AI大模型针对66类金融任务数据做过体系化训练，在金融领域的完备程度达专家级水平。对理财经理、贷款经理而言，相当于多了个顶尖助手——试点银行采用AI助理后，人均服务客户数从200提升至2000，带动收入增长20%，这对中小银行尤为利好。

过去，不少银行受成本、员工精力限制，只能服务重点客户；AI助理介入后，海量中长尾客户也能享受点对点服务，其中蕴含大量机会。更关键的是，蚂蚁数科支持“按效果付费”，大幅降低了中小银行使用AI的门槛，让启动AI项目更易，也推动了金融普惠。

可以大胆预测：未来只要你有银行业务，无论是存款还是贷款，银行或许都会给你配专属客户经理，定制理财投资方案。

二、AI的另一面：机会与挑战并存

AI带来的全是利好吗？不尽然，机会背后永远是挑战。

还记得以前开银行卡，要几个人协助：有人拿表、有人审核、有人操作。现在呢？一台机器、一张身份证就能全搞定。当前AI或许只是“助理”，但未来会不会发展成“数字员工”？若真如此，基础、繁琐、重复的工作还需要人做吗？岗位还有存在的必要吗？要知道，不少城商行的大堂经理已换成了人形机器人。

可以说，那些能做更复杂、更专业工作，不断自我进化的银行员工，会在AI协助下获得更多资源、拿到更高薪酬；反之，被替代、被裁员或许是必然。

在AI时代，银行的整体收入大概率仍会很高，但谁能拿稳这份高薪，将极大考验人与AI的竞合关系。最后问大家一个问题：你的工作会在AI时代被取代吗？评论区一起聊聊。