创新长护险试点，中国人寿在陕破解“未富先老”民生难题

83岁的周爷爷因脑梗长期卧床，老伴王奶奶一人苦苦支撑，身心俱疲。

一张长护险保单的出现，让这个家庭迎来希望的曙光：专业护理员定期上门服务，辅具租赁减轻负担，周爷爷的褥疮消失了，肌力恢复了，笑容回来了，家庭照护支出也直降90%。

“不仅负担减轻了，老周的身体也在好转。长护险这个政策是真的好！”王奶奶感叹。这束照进困境的光，正是中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）在有着“汉家发祥地，中华聚宝盆”之美誉的陕西省汉中市交出的“长护险”暖心答卷缩影。

在汉中，人口老龄化挑战日益严峻。第七次人口普查数据显示，该市60岁以上老人占比达24.31%，65岁以上人口占比亦高达17.71%，远超全国平均水平，是陕西人口老龄化程度最高的地市之一。“未富先老”叠加“未备先老”，传统家庭的失能照护难以为继，“一人失能，全家失衡”成为许多汉中家庭的真实写照。

图：护理机构医护服务

放眼全国，汉中的情况并非孤例。国家卫生健康委数据显示，我国失能失智老人已超4500万人，平均每6位老年人中就有1位需要长期照护。政府工作报告连续五年强调“加快建立长期护理保险制度”，该制度已经成为健全社会保障体系的重要环节。

在政策东风下，汉中市政府积极推动将长护险试点纳入“医养在汉中”城市品牌战略。汉中也成为陕西唯一的长护险试点城市。肩负主承保重任的中国人寿汉中分公司，在政府及医保部门指导支持下，开启了一场关乎制度创新与民生温度的探索。

试点不是“照搬照抄”，而是深植于本地土壤的创新。

将自身禀赋资源与地缘深耕经验深度融合，中国人寿充分发挥机构、人员、科技三大优势，组建汉中市长期护理保险服务中心，遴选出31名具有护理、康复、保险等专业特长的员工团队，开发“汉中智慧长护系统”，建立起具有“有亲情、有温度、标准化、科技化”的特色长期护理保险管理服务体系。通过探索建立“三多元一带动”的长护险“汉中模式”，服务全市40余万职工群体。

多元筹资，破解“钱从哪里来”的难题

资金筹集渠道单一是制约长护险发展的一个重要因素。现阶段，许多试点城市长护险资金主要来源于医保基金划转，个人缴费占比较小。这种筹资模式使得长护险对医保基金依赖度过高。随着人口老龄化加剧，医保基金本身也面临着较大支付压力，长护险资金的可持续性面临考验。

针对以上问题，在筹资测算过程中，汉中市政府及市医保局等相关部门通过前期调研、摸排、走访、会议研究等创新提出建立多元化筹资模式，减少医保基金压力，明确采用个人缴费为主、医保基金和财政补助为辅方式进行筹资，最终确定采用“50+30+20”三方共担模式：个人账户年缴50元，医保基金划转30元，财政补助20元。这种结构性设计既分散了基金风险，又满足了业务推动的实际需求，确保了制度的可持续性。

多元照护，优化“谁来护理”的选择

在城固县103岁的徐爷爷家中，护理员正为他进行擦浴。这位选择“居家自主+上门护理”组合的老人每月既能获得6次定点机构的上门照护，还能收获基金支付给他的480元补助，用于支持家人对他的照护。

“该模式占比达待遇人群的55%”，中国人寿工作人员介绍道，“既保留了家庭温情，又注入专业力量。”

图：护理机构上门为失能老人服务

汉中目前的五维照护矩阵覆盖居家自主、上门服务、机构护理等多种场景。其中，“居家自主与上门护理相结合”模式在依托失能人员的家人、亲属自主照料基础上，还能定期享受到护理机构上门专业护理。这种“基础+可选”的弹性设计是汉中根据实际情况结合对标试点城市经验采纳，既实现了失能人员能够享受到标准化的生活照护，又解决了家人在照护亲人和个人收入难以兼顾的难题，同时缓解了失能家庭的经济压力和照护负担，得到了失能家庭的高度认可。

多元服务，“服务包”温暖千家万户

长护险制度的核心要义是服务。为进一步丰富服务项目与标准，汉中市医保管理部门制定了《汉中市长期护理保险护理服务项目及标准》，明确3大类40项护理服务项目，包括身体护理、生活护理、医疗护理等，所有重度失能者能从中选择7个子项组合“服务包”享受照护；根据失能等级和护理方式不同，制定了从450到1620元的15个差别化的支付标准。同时，符合条件的重度失能人员还可单独或同时获得护理用品、助浴护理、辅具租赁服务等3个特色服务项目，满足了不同失能人员的多样化需求，提高了服务的精准性和针对性。

资源带动，激活银发经济乘数效应

长护险不仅解了失能家庭之困，更成为激活汉中康养产业的强力引擎。

作为汉中市委、市政府近年来实施“四个在汉中”发展战略的重要落地措施，长护险的杠杆效应远超预期。

试点四年来，汉中催生37家定点机构，这不仅仅是数字的增长，更是产业能级的跃升——从单一的医疗机构、养老机构，到专业上门护理机构，并延伸出辅具租赁机构 和护理耗材配送机构，一条覆盖“医、养、护、械”的完整产业链条初具规模。

值得一提的是，37家定点机构中还包含7家以长护险实施为契机参与进来的国内大型康养机构，其带动的社会资金投入、500个新增岗位，以及全市医养结合相关产业的迅速发展，为打造区域康养高地提供了关键支撑。

经过这些年的探索，汉中的长护险试点经验获得了国家医保局、陕西省人民政府的认可与支持。其独特价值在于以区域禀赋为基座，将制度创新转化为切实的民生温度。

“我们的目标是通过建立政府、市场和家庭责任共担的可持续机制，推动长护险业务健康发展，更好地惠及更多失能家庭，让失能者更有尊严，让服务者更有力量。”中国人寿陕西省分公司相关负责人表示。