公路货物运输保险合同中，“特别约定”有效力吗？

鲁法案例【2025】450

（图源网络 侵删）

案情简介

2024年4月27日，某汽贸公司向某人保公司投保了“国内公路货物运输门市定期定额保险”。保单约定适用《中国人民财产保险股份有限公司公路货物运输定额保险条款》，其中“特别约定”第5条载明：“本保单不承担机械设备等货物发生的任何损失赔偿责任”。同时，保险条款明确将两类货物排除在常规保险范围之外：一是金银、珠宝、艺术品等珍贵物品（非经特别约定并载明除外）；二是蔬菜、水果、活牲畜等鲜活物品。

2024年9月23日，某机械公司与某汽贸公司签订《运输合同》，委托其将一批自动砂石过滤器设备运至省外某指定仓库。合同约定，某汽贸公司须对运输途中的货物安全负责，如发生破损、损坏或未按时送达，应承担赔偿责任。运输途中，因车辆发生意外事故，导致该批设备损坏。

因被保险人某汽贸公司怠于请求保险公司赔偿，根据《中华人民共和国保险法》相关规定，某机械公司遂向法院提起诉讼，要求某人保公司赔偿货物损失及相应利息。保险公司辩称，其已就保险合同中“特别约定”免责内容履行了提示、告知和明确说明义务，原告所主张的损失属于免赔范围，不应承担保险责任。某机械公司遂向法院提起诉讼，要求某人保公司赔偿货物损失及相应利息。保险公司辩称，其已就保险合同中“特别约定”免责内容履行了提示、告知和明确说明义务，原告所主张的损失属于免赔范围，不应承担保险责任。

法院审理

法院经审理认为，依据《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十二条之规定，保险人对免除自身责任的格式条款，不仅应以显著标识履行提示义务，还须通过书面、口头等形式向投保人作出明确说明，否则该条款不发生效力。

本案中，保险单“特别约定”第5条将“机械设备”列为免赔货物，但该内容并未出现在原保险条款约定的两类免责货物（珍贵物品与鲜活物品）之中，属于对原保险责任的实质性变更，进一步限缩了保险范围，排除了投保人的主要权利，构成免除保险人责任的格式条款。

某人保公司虽主张已履行提示及说明义务，但在保险单及投保单中，该“特别约定”条款并未以区别于其他条款的文字、字体、符号等显著标识作出提示，保险公司亦未能举证证明其以书面、口头、网页、音频、视频等任何形式向投保人履行明确说明义务。因此，法院认定该免责条款对投保人不发生效力。

法官说法

保险公司作为格式条款的提供方，对免责条款负有严格的法定义务：1. 提示义务：应在投保单、保险单等凭证上，以足以引起投保人注意的文字、字体、颜色、符号等显著标识作出提示；2. 明确说明义务：须以书面、口头、网页、音频、视频等常人能够理解的方式，向投保人清晰说明免责条款的概念、内容及法律后果。

若保险人未履行上述任一义务，相应免责条款对投保人不发生效力，保险公司仍应承担保险责任。

同时，法官也提醒广大投保人：

投保货物运输保险时，除关注保险金额与期限外，应仔细审阅免责条款，特别注意那些以加粗、变色、放大字体等形式标识的内容；

如对条款存有疑问，应主动要求保险公司解释，并注意保存相关沟通记录、书面说明或录音录像等证据；

应核对“特别约定”内容与保险条款是否一致，如发现其不合理地扩大免责范围，应及时提出异议，避免理赔争议。

法条链接

《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

《中华人民共和国保险法》第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

第十一条 保险人对免除保险人责任的条款以明显标识等方式提示，并作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定其履行了提示和明确说明义务。

第十二条 通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。

转自：山东高法