意外保险能否因被侵权人获得侵权赔偿而免责？

案情回顾

2022年7月24日，张某在正常行走途中，被田某驾驶的机动车撞倒，导致身体受伤，交警认定田某对本次事故承担全部责任，张某无任何过错，不承担事故责任。

事故发生后，张某被紧急送往医院接受治疗，共计住院24天，期间产生医疗费30110元。待治疗终结后，张某委托专业司法鉴定机构对其伤残等级进行鉴定，鉴定结果为8级伤残。张某就交通事故侵权责任纠纷向法院提起诉讼，法院判令侵权人赔偿张某各项损失共计379153元，其中张某此前支出的30110元医疗费已在该判决中获得全额赔付。

另查明，甲公司作为投保人，在某保险公司为包括张某在内的员工投保了团体意外伤害保险，保险合同约定：死亡伤残保险金额为20万元，意外医疗费用保险金额为2万元，意外住院津贴为100元/天。案涉交通事故发生时，该团体意外伤害保险尚在有效保险期间内，张某属于合法被保险人。

此后，张某依据上述团体意外伤害保险合同，向某保险公司提出理赔申请，主张保险公司支付意外伤残保险金及意外医疗费用保险金。然而，某保险公司以“张某的医疗费已通过侵权人获得全部赔偿，若保险公司再赔付医疗费，将导致张某重复获利，违反保险法中的损失补偿原则”为由，拒绝了张某的理赔请求，双方就此产生保险合同纠纷，张某诉至法院。

案件结果

一审法院判决：依据《中华人民共和国保险法》及相关司法解释的规定，被保险人张某基于侵权责任法律关系获得医疗费赔偿，与保险公司基于保险合同关系承担理赔责任分属不同的请求权基础，二者互不冲突、互不抵扣。某保险公司以“医疗费已获侵权赔偿”为由拒绝理赔，缺乏法律依据。

故判令某保险公司在团体意外伤害保险的意外医疗费用保险限额内，向张某支付意外医疗保险金20000元。

法律分析

北京泽达律师事务所基于本案为您做以下法律分析：

根据《中华人民共和国保险法》第十二条规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。案涉保险针对“意外导致的伤残、医疗费用”提供保障，保险标的为被保险人张某的身体权益，符合人身保险的定义，故应认定为人身保险，而非财产保险。
损失补偿原则是财产保险的核心原则，其目的是防止被保险人通过保险获得超出实际损失的利益，即“无损失则无补偿，损失多少补多少”。但该原则不适用于人身保险，因为人的生命、健康和身体权益具有不可用金钱衡量的特殊性，无法通过“损失金额”确定补偿范围。

《保险法》第四十六条也明确规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该条款进一步表明，人身保险中被保险人可同时主张侵权赔偿与保险金，二者并行不悖，本案中张某在获得医疗费侵权赔偿后，仍有权要求保险公司赔付意外医疗保险金，符合法律规定。
张某向侵权人主张医疗费赔偿，基于的是《中华人民共和国民法典》中的侵权责任法律关系，请求权基础是侵权行为造成的损害赔偿请求权；而张某向某保险公司主张意外医疗保险金，基于的是双方签订的团体意外伤害保险合同，请求权基础是保险合同中的保险金给付请求权。

两种请求权分属不同的法律关系，权利来源、责任主体、法律依据均不相同，不存在“重复获利”的法律障碍，某保险公司不能以一种法律关系中的赔偿结果，对抗另一种法律关系中的合同义务。

笔者寄语

人身保险的核心价值在于为被保险人的生命、健康提供风险保障，而非单纯的“损失填补”。当遭遇意外事故并涉及侵权责任时，应清晰认识到“侵权赔偿”与“人身保险理赔”的权利独立性——即便已通过侵权诉讼获得医疗费、伤残赔偿金等赔偿，仍有权依据人身保险合同向保险公司主张保险金，无需因“已获赔偿”而放弃自身的保险权益。

在维权过程中，需注意留存好保险合同、事故证明、医疗票据、鉴定报告等关键证据，以便在理赔或诉讼中充分举证，维护自身合法权益。

北京泽达律师事务所律师对不同法律规定、热点、案件、裁判文书的梳理和研究，旨在为更多读者提供不同的研究角度和观察的视角。但需注意，我国并非判例法国家，且司法实践中不同案例的细节千差万别，切不可盲目参照。

如果您遇到类似纠纷难以解决，也建议您及时咨询北京泽达律师事务所的专业律师，以便更好维护自己的合法权益。

本文作者：北京泽达律师事务所 彭学军