34岁攒100万元不容易！靠这点钱能过几年退休生活？

来源：《理财周刊》

“在还能蹦迪的年纪，就过上自由的退休生活”——这届年轻人所期待的“35岁提前退休”似乎不再是“天方夜谭”了。

最近，关于提前退休的话题持续登上社交平台热搜，前有“22岁存款200万元决定提前退休”，后又有“34岁存款100万元决定提前退休”。所以，只要存下这点钱就可以不用再和老板“拼命”？100万元就能提前退休吗？

34岁100万元存款到底能“退”吗？

由于“22岁存款200万元”的当事人并没有提及更多详情，我们就重点来看看“34岁存款100万元”的当事人是如何做到的：

据视频中的女生介绍，她在深圳大厂打工8年，平均月薪2万元，按照12存单法，女生在每次发工资时，就拿出1.7万元存入银行1年定期，而当临时需要用更多钱时，就取最近存入的一笔存款，把利息损失降到最低；以此循环，5年就存到了100万元，也因此有了提前退休的勇气。

由于该女生仅工作了8年，并不满足养老保险缴费年限的条件，也就是说，即便达到法定退休年龄，她也领不到养老金。因此，这100万元以及其所产生的利息，将是该女生未来生活的所有“依靠”。

那么，这些资金究竟能支撑女生生活多少年？34岁提前退休的愿望，到底能实现吗？

我们来算一笔账，根据女生的介绍，其每月的生活支出为3000元，这个金额肯定是不包含在深圳租房的费用，有很大可能她是居住在公司宿舍，不用交房租。提前退休后，该女生要增加一笔租房的费用，假设为每月2000元，其退休后的月支出可能会达到5000元，年支出为6万元。

此外，由于消费支出每一年都会有所上涨：2024年与2025年上半年，全国居民的人均消费支出实际增幅达到了5.1%和5.3%，因此，还要将消费支出的增长情况纳入其中，这里就取5%作为每年的增幅。在如今银行定存利率——按1.5%计的情况下，100万元可以维持该女生生活的具体情况如下：

表一：月支出5000元情况

可以看到，100万元的本金与其产生的利息，仅能支撑该女生生活到52岁，即提前退休后的第18年——从53岁开始，她就将过上“坐吃山空”的日子，如若不巧再突遇大额开支，或许连52岁都坚持不到，

更可怕的是，由于提前退休后失去了固定的收入来源，她的100万元存款是无法全部拿来作投资的，她必须留出一部分流动资金作为平时的生活开销与应急准备金使用；同时，在长时间不缴纳社保后，虽然医保个人账户的余额仍可使用，但医保的报销待遇却无法享受，一旦生病，又是一笔巨大开支，更别提随着年岁的增长，对医疗与护理的需求也将大大增加。

因此，对于该女生来说，若仅依靠100万元的本金及银行定存所产生的利息，是绝对无法提前安心“躺平”的。

100万元到底能不能提前“退”？

这是不是就意味着即便拥有了100万元本金，想要在34岁提前退休的可能性也为零？也不尽然。如果能找到收益率稳定更高的理财产品，那100万元“躺平”的梦想也未必不可实现。

可以看到，虽然凭借现在的银行定存利率，只能支撑该女生到52岁，但若能寻找到年化收益率稳定在8%左右的产品，该女生就能顺利从34岁“生活”到80岁。（见表一）

提前退休了，有了充足的时间，总不至于还像以前一样，窝在家里面，势必会增加外出旅行、与朋友聚会或是兴趣爱好方面的花销。假设平均每月多花3000元，至8000元，即年支出9.6万元，结果又会怎样呢？

表二：月支出8000元的情况

更稳妥的做法

如果想要更安心、更无后顾之忧地提早过上退休生活，最稳妥的办法还是要积攒更多的资金，例如，适当推迟“退休”的年龄。

还是以该女生为例，如果她将退休的年龄推迟至40岁，那么情况就会有很大的不同：

该女生的支出还是按3000元/月、每年增长5%来计，薪资为每月2万元，6年不上涨，那么这6年的时间里，她所能攒出的结余将达到119.5万元，再加上原本的100万元，及这些资金所产生的利息，女生的资产将有230万元。

在40岁退休后，即便按1.5%的收益率计算，这些资金及其产生的利息，在5000元的“生活标准”下，能支撑该女生生活至73岁；而从年化收益率2.5%开始，就都可以覆盖至90岁以上。若采用8000元的“生活标准”， 年化收益率1.5%的产品只能让她维持到54岁，年化收益率8%的产品，将止步于60岁之前。

为了让提前退休能够更加安心，也有更多的资金去追求更高品质的“退休生活”，除了适当延迟“退休”的年龄外，也建议该女生在“退休”后继续以个人身份缴纳社保直至正式办理退休年龄，即从40岁缴纳到52岁（可比她的法定退休年龄早3年退休），这样她不仅可以领到退休金，也有了终身可以享受的医保待遇。

自己缴纳社保，资金够不够呢？我们再来计算一下。假设按1万元的基数缴纳，个人的缴纳比例为20%的社保+10%的医保，即3000元/月，也就是说，每年的支出将再增加3.6万元。

在当下5000元的“生活标准”下，即便仅依靠1.5%收益率的产品，到了52岁可以领取退休工资时，该女生也还能拥有超过87万元的剩余资金，加上退休金与医保，显然就无需为晚年过于担忧了；如果以当下8000元的“标准”生活，按照1.5%的收益率，到52岁时仍能剩余3万多元的资金，可与退休工资实现“无缝衔接”。

所以，该女生只要再“坚持上班”6年，就能让自己提前退休的梦想更容易实现，而若持续缴纳社保，基本就无需为退休后的生活担忧了。