无锡探路：“电梯综合保险”破电梯风险治理难题

中国银行保险报网讯（杨波 记者 祖兆林）

人保财险无锡市分公司创新推出电梯综合保险，构建“保险+风险减量服务+科技”三位一体新模式，以保险机制助力电梯安全治理转型升级，为城市公共安全筑牢经济保障防线。

无锡市作为江苏省电梯保险先行先试城市，自2014年起便积极探寻电梯安全管理新路径。伴随电梯老龄化趋势日益凸显，安全治理面临严峻挑战。截至2025年，全市仅安置房小区的电梯保有量已达1.95万台，其中使用超过15年的住宅电梯接近1.2万台。据预测，到2026年底老旧电梯数量将增至1.63万台，增速高达35.8%。面对故障频发、传统管理方式难以应对的现状，推动电梯安全治理向“全生命周期管理”转型已刻不容缓。在此过程中，人保财险无锡分公司与南京大学课题组合作开展了《新型电梯综合保险模式研究》，为后续的推广实践提供策略支持与路径优化方案。

针对目前无锡市电梯老化带来的安全风险，人保财险无锡分公司自2014年参与江苏省首批电梯责任保险试点以来，不断拓展保障范围与服务内涵。2024年，公司在滨湖区美湖社区率先试点电梯综合保险，实现从“被动理赔”向“主动防控”的重大转变。该模式不仅涵盖传统第三者人身财产损失，还扩展至零部件维修与日常维护类风险，有效应对物业公示不实、违规使用维修基金及维保企业“以修代保”等行业乱象。

基于“保险+服务+科技”的融合机制，该模式依托物联网、AI算法和大数据等科技手段，构建起专业化风险减量服务体系。具体措施包括维保过程抽查、专业工程师定期排查、快速维修响应、第三方检测与公众宣传等，显著增强了电梯安全的风险应对能力。

这一模式在实际推广中已取得显著成效。根据人保财险无锡分公司与南京大学课题组合作开展的模式研究，通过访谈、问卷等调研发现，78.36%的居民认可维修服务的提速与提质，76.87%认为相关矛盾纠纷有所减少，73.25%支持政府实施强制投保，民意接受度远超一般政策性保险。同时，保险机制通过“大数法则”高效分散高额事故风险，为受害者提供快速救济，进一步筑牢社会安全底线。

此外，新模式通过“保险支付”重构了各方权责利关系，推动物业规范管理、维保企业提升服务质量，业主也享受到先行赔付与专业监督的双重保障。在监管层面，形成“政府监督保险、保险监督企业”的双层治理结构，政府得以聚焦制度设计，保险公司则依托“数据驾驶舱”实现全域动态监管，“统保统付”也显著降低了制度成本。而“防赔管”闭环设计与浮动费率机制，则进一步激励各方落实预防措施，保障基金可持续运行，体现出长效机制的良好效果。

尽管电梯综合保险在安置房试点中成效显著，但人保财险无锡分公司与南京大学课题组的合作研究也指出，其在商品房推广中仍面临制度与执行层面的障碍。制度上，目前缺乏对使用住宅专项维修资金支付保费的明确规定，亟须住房城乡建设部出台细则，明确“本金安全、收益专用”的操作规范，并修订《物业管理条例》，推行“公示无异议默认通过”机制以降低业主决策成本。执行中，保费来源影响物业收益易引发抵触，部分险企压降保费导致服务缩水，建议强制物业公示收支、建立审计与信用惩戒机制，同时明确巡检质量与工程师资质等核心标准，建立动态监管及服务评级机制，引导行业聚焦风险治理实效。

目前，人保财险无锡分公司基于模式研究成果正持续完善电梯全生命周期保险体系，积极推动政府、市场与科技多方协同，为电梯安全治理现代化提供可复制、可推广的无锡经验。