最后冲刺！人身险产品切换倒计时

“再奋斗最后一周，加油！”周一（8月25日）早上，保险代理人王明（化名）发了一条朋友圈。他的一天从清晨开始，奔波于客户拜访和咨询之间，语调急切却充满干劲。

和王明一样，成千上万的保险从业者正经历同一个“冲刺周期”。他们一边积极拜访和接待客户，一边在朋友圈中更新最新的市场情况，而“最后一周”“即将涨价”成了他们宣传的高频词。

视觉中国图

7月底，普通型人身保险产品预定利率最新研究值为1.99%，触发人身保险产品预定利率调整。与此同时，多家保险公司明确，将调整新备案保险产品的预定利率最高值，2025年8月31日24时起，不再接受超过预定利率最高值的保险产品投保申请。

除却保险代理人，保险机构和保险销售平台的产品负责人、IT部门的员工也同样忙到“飞起”。他们的忙碌，都有一个一致的目标：为产品顺利切换做准备。

如今，距离预定利率产品的切换时刻仅剩不到一周的时间，保险机构和保险销售平台在产品储备方面准备得如何了？产品切换后将重点推送哪些产品？

旧产品停售：险企、中介都在忙

“马上就要迈入预定利率2.0%时代，8月末完成新老产品切换，全线产品都要涨价。”“保险预定利率也跟随市场存款利率下调，保险产品又要涨价了。”进入8月，保险代理人的朋友圈和社交平台，主要信息都是预告产品预定利率下调，他们也开始为利率切换作最后的冲刺。

产品利率下调的消息出来后，王明就忙着联系客户，给客户介绍产品切换前后保费和收益的不同。“我现在每天都在约见客户，产品切换后就要涨价了。”最近的王明十分忙碌，7月底开始，他就在为即将到来的产品切换做客户服务和接待，虽然没有明确计算过最近的出单量，但王明感觉最近单子多了一些，也更容易出单。

“最近行业经常能见到大单，千万元保费的大单也不少。”王明谈到最近同业的出单，话语中带着羡慕，在其看来，行业频出大单也在情理之中，毕竟很多客户也没有太多的投资渠道，保险的收益还是略高于其他一些金融产品。

与代理人紧锣密鼓地拜访客户不同，保险销售平台的产品切换则更多地体现在消息提醒上。

在蚂蚁保、微保、水滴保等保险销售平台上，点开就可以看到8月31日产品下架的通知。以“水滴保之家”小程序为例，预计会有上百款产品将在8月31日前下架，其中包括“福星”系列、“财星”系列、“守护”系列、“无忧”系列等，涉及重疾险、失能险、意外险、定期寿险、增额终身寿险、年金险和分红险在内的多种保险产品将经历重要调整。

水滴保方面对《每日经济新闻》记者表示，面对预定利率的调整，水滴保正积极沟通保险公司调整产品策略，做好新旧产品切换、客户服务等各项工作，全力推进新旧产品的衔接计划，确保在售产品合规，并为新产品上线作准备，以确保平稳过渡。此外，也将制定专项服务预案，针对下架产品和投保疑问为用户提供清晰、及时的咨询与解答，保障用户权益，提供更好服务体验。

在代理人和保险中介平台忙碌之时，保险机构的相关部门也同样忙得“飞起”。有保险机构内部人士表示，公司产品部门和IT部门员工基本都忙得不可开交，开发并逐步上市符合相关预定利率要求的保险产品。“行业大范围的停售和产品切换也不是第一次了，大家其实都有一些经验了。”有业内人士在跟《每日经济新闻》记者交流时表示，经验是有的，但是全员加班肯定也是跑不了的。

新产品上线：分红险依旧是主流

《每日经济新闻》记者了解到，在一些保险机构和销售人员卖力销售老产品的同时，一些险企则选择主动出击，早早推出新产品以应对低利率环境。

比如，同方全球人寿、中意人寿等多家合资寿险公司此前已推出预定利率为1.5%的分红型寿险产品，主动应对低利率市场环境下的挑战。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，现有预定利率产品将于8月31日起全面停售，这一举措标志着长期占据市场主流的预定利率2.5%产品即将正式退出历史舞台。在当前持续低利率的市场环境下，储蓄型保险的独特优势愈发凸显。

从业内对未来产品的发展方向来看，分红险依然会是利率切换后的主流产品。

慧择保险经纪保险产品总监叶鹏程对《每日经济新闻》记者表示，低利率环境下固收产品不可持续，保险行业向分红险转型是必然。一方面，监管机制的设置让分红险具有更多的优势，比如红利来源于保险公司实际投资收益率和预定利率的差额，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%；另一方面，从定价角度来看，分红险具有必然性逻辑，例如传统险预定利率2.5%，保险公司给到客户的收益率无法突破2.5%，分红险预定利率2.0%，按目前市场上最高红利演示利差水平不超过（4.5%-预定利率）×70%，加上预定利率2.0%后演示利率最高大约也就是3.75%，从专业角度计算，分红的收益预期更有优势，能更好地穿越周期且分享获取更好的收益回报。

“预定利率调整后，分红险保底收益仅比传统险低0.25个百分点，且拥有浮动收益设计，对客户的相对吸引力更高，预计新单业务结构加速转向分红险，而分红险占比提升将进一步缓解险企刚性成本压力。”东吴证券在研报中表示。