最高千万，银行消费贷有了新玩法

最近，北京白领小桔无意中在某银行App发现，该行悄悄上线了一款最高额度100万元的“橙e贷”消费贷产品，年化利率3%起，贷款期限最长能达7年。她以前只知道，这家银行的车贷业务很出名，没想到消费贷也开始发力了，而且额度如此之高。

她向客户询问获悉，这是今年5月才上线的一款消费贷产品，自雇人士和受薪人士均可申请。

不只这家银行，目前消费贷额度限制放宽已是常态。在国家鼓励消费的大背景下，数十万元的消费贷随处可见，有的银行推出的产品，额度甚至达到百万、千万元级别。

当消费贷利率被卡死在3%以上，银行转而打起了“额度战”。

01、千万消费贷，借起来不容易

《财经天下》查看部分银行App看到，股份行中，光大银行推出最高额度150万元的“白领E贷”，年化利率3.5%起，最长贷款期限60个月；广发银行推出最高额度100万元的“E秒贷”，年利率3.45%起；平安银行推出最高额度100万元的“橙e贷”，年化利率3%起。

城商行中，北京银行推出最高额度100万元的“消费京e贷”，年化利率4.35%起，最长贷款期限3年；上海银行推出最高100万元的“家装信义贷”，年化利率3.5%起，最长贷款期限5年；因苏超火出圈的江苏银行，在官方公众号发文宣传最高额度100万元，年化利率3%起的消费贷，贷后还能抽苹果手机等大奖。

国有行中，像建设银行最高100万元的“建易贷”，农业银行最高100万元的“网捷贷”，工商银行最高100万元的“融e借”产品都是基本操作，还有其他消费贷产品额度达到数百万元甚至上千万元级别。

比如，建行拥有额度最高300万元、年化利率3.05%起的“房易贷”抵押版，产品介绍写道，这是该行为优质有房一族量身定制的专属个人消费信贷产品，满足客户装修、换车、旅游、购物等日常消费需求。

工行一款名为“房抵组合贷”额度最高可达1200万元，产品介绍显示，借款人以房产抵押为担保方式，向贷款人申请用于个人合法合规经营或消费用途的人民币贷款。在还款期限上，消费用途和经营用途最长可分别贷7年、10年。

农行更甚，一款“房抵e贷”产品最高额度达1000万元，期限最长为120个月，年化利率3%起，产品宣传语为“经营消费按需选择”。如果觉得1000万元还不够，客服称，人工审批的，单户贷款额度最高不超过1500万元，私人银行客户单户贷款额度最高不超过3000万元。

不过，大额消费贷看似诱惑力十足，想要真正贷下来却不容易。小桔试图申请农行最高100万元的“网捷贷”，只获批15万元额度。

贷款中介张立告诉《财经天下》，别说100万元了，他的普通客户中能在银行贷下来50万元的案例都很少。“系统出额度的事谁也解释不清，银行要实际考量的东西有很多，包括收入负债等，且线下申请比线上多了一层人工审核的因素，变数不可控。”

据他的经验，大部分银行首先要看征信、公积金和收入情况，喜欢信誉良好的优质企业客户，毕竟该群体工作稳定，还款能力强。

农行“网捷贷”贷款对象的描述，印证了张立的观点，产品描述称，其面向“农行个人住房贷款客户、代发工资户、贵宾客户、部分地区按时缴纳住房公积金的客户、其他白名单客户等”。

而像工行、农行上千万元的“房抵”类贷款，申请人需填写房产所在地、小区名称、房屋面积等房产信息后，银行再做评估。一位北京地区工行工作人员坦言，所谓“房抵组合贷”，号称最高1200万，但需要以“经营贷”形式申请，不只北京，全国范围绝大部分地区都是如此，App信息只能当作参考。

02、银行的“掐尖”策略

消费贷提额并非突然。早在今年3月，《提振消费专项行动方案》中就提出，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。

方案一出，各银行闻风而动。据《南方日报》统计，额度方面，中国银行将“中银E贷”产品最高额度由20万元提高至30万元，将线下审批、线上用款的“随心智贷”产品，最高额度从30万元提至50万元。建设银行的纯线上产品“快贷”，最高额度也从20万元提升至30万元。期限方面，典型的如招商银行“闪电贷”，在额度上限提至30万元的同时，贷款期限增加了84个月（7年）的选项。

小桔常在朋友圈里刷到杭州银行的“宝石贷”消费贷广告，她清楚地记得，3月份，该产品最高额度只有20万元，如今涨到了30万元。年化利率也相应变低，从最低3.06%降到最低3%。

银行不停在消费贷上做文章，在北京社会科学院副研究员王鹏看来，是金融市场竞争激烈情况下，银行为争夺贷款份额，增强产品吸引力，满足消费者多元化消费需求的一种手段。“以前，降低消费贷利率会减少单笔利息收入，但现在，通过提额延时的方式，能够增加银行贷款总量与利息总和，在可控风险下实现整体盈利提升。”

有一个事实不容忽视，现在已经不是闻贷色变的时代，提前使用资金消费的现象早已普遍。加上存款利率低，手里常年握有大量现金的人比较少，很多资金被押在固定投资或理财产品上。尤其是消费主力军里的年轻人更是如此，中国社会科学院金融研究所2025年《中国家庭财富调查报告》显示，90后负债率高达78.3%，平均负债12.1万元，其中房贷占56.7%、消费贷款占32.1%，其余为经营性贷款与教育贷款等。

“还是有很多人需要资金周转的。”一位90后上班族称，自己背有上百万元的房贷，前不久刚在银行申请几十万元消费贷买了车，“月供还款，不仅能缓解资金压力，还能早点享受便捷出行”。

对大额消费贷感兴趣的人同样存在。“相对于网贷和信用卡，大额消费贷的优势是利率更低额度更高，而且银行提供的服务也相对更加正规。”博通分析金融行业资深研究员王蓬博对《财经天下》说。他进一步称，“大额消费贷受众主要是那些信用记录良好且有较高收入水平的人群，这类人群虽然财务状况稳定，但在面对教育或医疗等大额支出时仍可能需要额外的资金支持”。

王鹏向《财经天下》举例称，上百万的大额消费贷，可用于购房后装修或购置高档家具家电以改善居住条件，也可用于家长送子女出国留学或参加高端培训。对于有创业想法但资金不足者，也可用其作启动资金，用于场地租赁、设备购买等。

有人用“掐尖”策略来形容银行此举，王蓬博表示，这实际上反映出银行在当前环境下的一种精细化运营思路，通过向信用最佳、还款能力最强的客户提供高额贷款，以期降低风险并锁定优质客户资源。

在政策与银行的双向奔赴下，消费信贷领域已迎来显著增长。央行数据显示，2025年二季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.18万亿元，同比增长6%，上半年增加1950亿元。

03、仍须警惕风险性

银行力推大额消费贷，在释放大众消费潜能的同时，也伴生了资金流向的潜在风险。

针对消费贷贷款用途，银行要求，贷款资金严禁涉足股市、债券、期货及理财市场。同时，严禁将此资金用于房地产投资或偿还非经营性贷款，一经发现将提前收回。

因消费贷违规流入不合规领域，银行吃到罚单的事情不算罕见。

《财经天下》从国家金融监督管理总局官网了解到，2024年2月，湖北天门农村商业银行股份有限公司，因个人消费贷违规流入房地产领域等原因，被罚款85万元，同年4月，交通银行通化分行，因个人消费贷款违规流入限制性领域，被罚款30万元。6月，上海浦东发展银行股份有限公司宿迁分行，因个人消费贷款被挪用等原因，被罚款80万元。

这对银行的贷后监控和贷后管理提出了较高要求。

王蓬博提示称，银行要注意严控风险和全链条监控，长期看，提额可能面临经济形势发生变化或者借款人遭遇不可预见的财务困境等问题，这类情况会给银行带来较高的违约风险。

多项数据证明，银行大“卷”消费贷，已造成不良贷率提升的情况。公开数据显示，2025年一季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元，较上季末增加1574亿元；商业银行不良贷款率1.51%，较上季末上升0.01个百分点。

另据银登中心披露的最新数据，2025年一季度，不良贷款转让业务挂牌量达到742.7亿元，同比增长190.5%。其中，个人不良贷款转让业务尤为突出，其成交额从去年同期的43亿元，同比增长至370.4亿元，增长率达761%。与此同时，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率、平均本金回收率均呈现下滑态势，出现超低价格。

王鹏认为，银行贷款在“以量补价”之外，应从多方面入手，提升差异化能力。例如，针对特定行业或场景推出消费贷专属产品，积极拓展小微企业贷款、供应链金融等，或者与其他金融机构、科技公司合作开发创新金融产品服务，如与电商平台合作推消费分期、与保险公司合作推贷款保证保险。

“在风险管理方面，银行也需要建立完善体系，加强借款人信用评估与贷后管理，利用大数据等技术提高风险识别准确率和效率。”

值得一提的是，围绕消费贷的热度还远未消退。7月31日，个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴息政策就已来了，这被视为“贷款迎来国补”的信号，甚至有人猜测消费贷利率会否再次低于3%。

王蓬博分析，就个人消费贷而言，贴息范围可能涵盖住房装修、教育培训、旅游等多个领域，贴息方式可能是直接对贷款利率进行补贴，也可能是返还部分已付利息。若贴息政策得以有效实施，存在使消费贷利率进一步下降的可能性。

可以预想，“国补”加持下，银行消费贷势必又将掀起新一轮抢客大战。“但要注意一点，目前银行反内卷已经成为主流意见。”王蓬博最后表示。

（文中小桔、张立为化名）

（作者 | 陈大壮，编辑 | 朗明，图片来源 | 视觉中国，本内容来自财经天下WEEKLY）