美国学生贷款有多高？普通人要还多久？

近日，一段在Coldplay演唱会上意外拍到的科技公司CEO出轨视频引发热议。视频拍摄者Grace凭借该视频一夜爆红，并巧妙地将流量变现，成功还清8万美元（约人民币57万元）学生贷款。

和其他商业贷款一样，美国学生贷款的总额由利率、还款周期等由多重因素决定，而贷款人的收入水平是最重要的影响因素之一。

首先，贷款方式的不同，决定了贷款总额与还款周期。

美国学生贷款主要分为联邦学生贷款和私人学生贷款两种。

前者由美国教育部提供，利率相对较低且还款灵活，是美国学生贷款的首选。但是其审批周期长，贷款条件相对苛刻，且只针对本科生提供补贴（即由政府支付利息）。

后者与咱们常见的商业贷款类似，由银行、信用社或金融机构提供，利率较高且条款由贷款方严格设定，通常需要信用审核或担保人。但优点就是审批周期短。通常用作联邦学生贷款的补充。

视频中的学生据称贷款总额达到了8万美元，有可能就是在联邦贷款的基础上叠加了一部分私人贷款。

总体来讲，美国学生想要申请学生贷款是非常容易的。只要有学生身份，总能贷到一笔贷款，来满足自身基本的学费、食宿、书籍、电脑和交通等开支。

其次，美国学生贷款对贷款人一生的影响巨大。

根据美国教育部提供的数据，学生贷款在美国高等教育中扮演着重要角色。每年超过60%的学生使用贷款以支付费用。截至2021年，大约有4500万美国人背负着学生贷款，平均余额超过3万美元（2025年这一数据达到3.8万美元）。

别看3万美元看上去不多，但对于绝大多数美国学生来讲，这3万美元的贷款几乎可以伴随到他们中年，一部分人甚至最终只能无奈选择最极端的方式：逃债。

根据CNBC的报道分析，截至2021年，大约有780万名18到25岁的美国人背负着学生贷款债务，平均余额接近15000美元。35到49岁的成年人中，平均个人欠款超过42000美元。50到61岁的成年人平均债务略低。这些余额包括他们自己和他们孩子的教育贷款。

为什么看上去美国人的学生贷款“一辈子都还不完”，甚至感觉“越还越多”呢？

几代人贷款的累加是一方面，美国学生贷款的还款方式是另一方面。

基于收入的还款计划（IDR）是联邦学生贷款的核心还款方式之一。这类计划根据借款人的收入和家庭规模调整月供，且还款期限非常长，通常达到了20-25年之久。

根据修订版收入支付计划（REPAYE），学生贷款月供为收入的10%，还款期25年。与此同时，学生贷款的利率较高，本科生贷款利率约5.5%-6.5%，研究生和PLUS贷款可达7%-8%。

由于还款周期很长，利息持续累积，最终利息支出有可能接近或者超过本金。

以标准的IDR计划为例：3万美元学生贷款，20年还款周期，利率6%，月供约200美元，总支付利息为2.2万美元。

也就是对于一名“标准”的美国大学生来说，22岁毕业，20年或者25年还完所有学生贷款后，已经是40多岁的中年人了。

而这还是最理想的还款周期。如果一旦学生毕业后工作不顺利出现断缴贷款的情况，这个周期将会更长，还款的总额更多。

大约在2010年，约有10%的大学生就读于营利性大学（For-Profit Universities），联邦学生贷款的近40%的违约者是营利性大学的毕业生。2018年，美国国家教育统计中心报告称，营利性大学的12年期学生贷款违约率为52%。

美国的营利性大学类似于公司或者企业，课程设计也偏向职业技能。其核心目标是通过学费收入等实现盈利。

其中没有完成学位的借债者的违约率是完成学位者的三倍。

总而言之，美国大学生申请学生贷款是一种非常普遍的现象，虽然贷款金额并不算特别高（3万美元出头），但是这类贷款通常至少会伴随他们到中年时期，并且有相当一部分学生最终不得不选择违约。有些美国人甚至不得不选择逃往国外来逃避债务。