税这件事，保险仍是绝佳答案

最近半个月，好多客户咨询CRS、保险、投资理财的。

分享我的个人观点，供你参考：

咱们先看当下。

保险目前是不征shui的，境外炒股目前是征的。

这句话，本身就说明保险在当下有优势。即，当下已有优劣，这是客观事实。

客户2021年买了一份5年期保险两全理财，单利5%，100万变成了125万，明年初就到期了，这多出来的25万要被征shui吗？目前来看，不要。

但2021年在HK开了美股的户头，这两年要不要被征shui的？目前来看，要的。

有人分享说：即使炒股没有赚到钱，亏了，也可能要交shui，可以参考。

OK，看完现在，再看未来。

谁也不能保证保险不被征shui，就像谁也不能保证明天不会地震一样，社会是动态发展的，什么规则都能发生变化。

好，上面这段话，是基于实事求是原则下必须说的话，类似于免责声明，避免杠精的那种免责声明。

但是，这里有个但是。

问题是，到底会不会被征shui？怎么征shui？什么时候征shui？

每个人可以有自己的分析，且分析是主观的，但分析体现了一个人的思维框架和底层认知。

说说我的分析：

第一，完全支持一切对保险的征和不征的规则，希望行业长期有序发展。

第二，保险在未来征shui，要先解决“不同产品不同征shui规则应不同”这一问题。

什么意思呢？

保险面向个人的支出非常多元、非常复杂。

有死亡理赔金，有大病理赔金（一笔过），有医疗理赔款，有现金价值退保（现金价值里又包含了本金和收益概念；而收益概念又包含了保证收益和预期收益概念），理财保险又分为保本的（分红险）和不保本的（投连险）……

听到这，你会不会有一个感觉：

因为行业规则太细，产品形态太多，所以征shui的规则也不得不细，细到什么程度？细到我们需要极高的管理能力和手段的程度。

我无比相信我们有这样的能力和手段，但这个需要时间筹划、沟通。这句话，也是实事求是。

第三，在一片喧嚣浮躁的投资环境下，保险几乎是唯一的一个长期资金。

保险从业者是不是经常宣传自己公司作为压舱石投资各种战略性项目？是不是资金一放好几十年？这是不是事实？当然是事实。

每到国资护盘，每到大基建兴旺，都是保险资金挺身而出，资金一放，可能就是几十年。

那是不是至少可以证明，保险资金比其他资金更有助于社会长期发展？

好，现在要征shui，这一点，可能被考量进去。

注意，我说的是“可能被考量进去”。

第四，就算未来理财保险被征shui，但纯粹的养老年金，也会被征shui吗？

我是做养老金规划的，客户都是风险厌恶、眼光长远、踏实理财的人。都是很好的客户。

P.S. 不知道什么是纯粹的养老年金，就去看看我的书

仔细回忆一下：

记不记得今年6月，个人养老金（享受税优的）在领取时被征shui 3%，这个新闻竟然被误读为给社保养老金征shui……网上舆论沸腾，后来官.方也不得不出来辟谣。

从社会学角度来说，养老金的社会角色和zz地位，是不是很敏感？

OK，即使给养老年金征，也会按照分红险等其他理财险一样的规则征吗？

如果规则一样，那怎么鼓励老百姓买商业养老金？

别忘了我们的个人养老金税优政策，最高可以节税45%呢。和领取时3%的比例相比，是非常划算了。

然后呢，到了纯粹的商业养老金这边，竟然不仅不节税、还要额外征shui？

不是说好了要做好个人养老规划吗？政策要具有一致性和连贯性。这句话不是我说的，是共识，是大家都听过且认同的方法论。

我个人的猜测是，即使在征shui的大背景下，养老年金有机会（注意，是“有机会”）获得额外优待，从而继续鼓励民众购买私人养老金（即商业养老年金）。

来看一个他山之石。

漂亮国的401K计划，是个人额外积攒的商业养老金。这笔钱具有极强的节税属性。

如果你在漂亮国常住过，或者身边有这类朋友，他们对于投资的节税属性都非常看重，而且他们也都从血液里认同并实践了“同样一笔投资只要是为养老做的我就能获得税收优待”的这个理念。这，也是正在发生的事实。

P.S. 漂亮国是在金融资产证shui方面做得早、做得全的案例。

总结一下

即使站在未来的角度，即使保险真的被征税了，保险依然很值得买。

首先，你不知道征shui的规则（如上所述）；

其次，即使全品类普遍被征S，但决策反而更简单了：反正大家都一样，那你继续按以前那种“都不征S”的错误认知下，继续做决策就可以了呀，一切仿佛都没变化；

再次，保险不是只看收益的。保险的传承、定向、风险兜底功能依然强大，无法清晰识别保险不同功能的客户，注定无法享受保险带来的价值，注定活在自己的信息茧房里。

总之，我现在更加喜欢保险资产了，我也希望更多地配置保险资产、而不是权益资产。

为什么？

因为我希望通过保险资管长期投资的手，作为中间商，去购买权益资产，债权资产，多元资产等等。让我有机会（注意是“有机会”）获得潜在的红利（这个红利不是股票红利、也不是分红险红利，而是opportunity的意思）。

个人观点，希望能帮到你❤️

最后再分享一个小技巧，推荐你去下载两个App。

基金e账户

金事通

我发现很多人还是不知道它们

现在，内地的金融行业，都在做理财产品的归集。

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