打假鑫心惠邻背后，是银行与贷款中介的“相爱相杀”

炎炎七月，一向以“搭子”示人的银行和贷款中介突然陷入“危情时局”。

近日，深圳近20家银行密集发声，扒开某贷款中介机构的“假工牌”。

其中，多家银行直接点名该贷款中介为鑫心惠邻（深圳）咨询服务有限公司（以下简称“鑫心惠邻”），表示其在相关门店、附近小区电梯等地打出“降息减压”“征信优化”“融资专家”等夸大广告，损害消费者权益，扰乱金融秩序，并明确否认是对方的战略合作伙伴。

图源：各银行公众号

截至发稿，包括国有六大行，招商银行、平安银行、华夏银行、中信银行、浦发银行等股份行，以及北京银行、上海银行、广州银行等城商行，以及华润银行、华兴银行、深圳农商银行等在内，均在公众号发布类似声明，监管部门也已介入调查。

深入肌理，该现象折射出银行与贷款中介共生逻辑的漏洞——利益捆绑下存在“可乘之机”。

01共生之困——利益捆绑下的“可乘之机”

从网上流传的图片看，鑫心惠邻在墙面公开张挂了20多家银行的LOGO，店员声称可以帮助客户加入这些“战略合作伙伴”的“白名单”，提高贷款过审率，或者进行贷款置换，但要支付服务费、公证费、过桥费等多项费用。

图源：网络

鑫心惠邻之所以“胆大妄为”，其实是钻了银行和贷款中介之间利益捆绑、相互依存关系的空子。

一方面，长期以来，银行面临零售贷款投放、小微企业普惠金融的硬性考核指标，但物理网点覆盖有限，加上自营放贷流程繁琐，审核环节多，耗时耗力，掣肘创收创利进程。

而散布四方的“掮客”往往能借助丰富的资源渠道、灵活多变的接洽手段，批量推送“预筛客户”，为银行提质增效尽一份力。

换句说话，贷款中介以精准地推优势和大面积、广撒网的饱和式营销，代偿了银行本应承担的信息撮合、客户筛选成本。

在某股份行工作的李想（化名）向柒财经透露：“贷款中介实际充当了我们的‘触角’，解决对个体工商户、征信边缘人群等下沉市场的获客与初筛痛点”。

另一方面，身为资方，银行是贷款中介的主要资金源泉，也是其赖以生存的基础。可以说，没有银行的放款通道，贷款中介就变成了无本之木、无根之萍。

刚好你需要，恰好我都有。如此这般，银行和贷款中介正好配成一对，共生共荣。

同时，C端和B端仍存在大量、紧迫的融资需求，特别是堪称国民经济的“毛细血管”，受制于自身财务、抵押物、抗风险实力等条件，难以通过正规途径获贷，只能转向贷款中介，也驱动后者大肆扩张。

就拿文中的鑫心惠邻来说，天眼查显示，其2024年11月成立，仅半年时间，便在深圳开设10家门店，覆盖龙华、龙岗、福田等4个区，控股9家名称相近的子公司（惠邻壹至惠邻玖）。

图源：天眼查

这种千丝万缕、盘根错节的利益捆绑，让“鑫心惠邻们”看到了可乘之机，加上过往监管存在一定真空，银行把关严，反而使其成为滋生乱象的“温床”。

据柒财经了解，“鑫心惠邻们”通常的操作方式是：一边以“全程代办” “转贷降息”“内部提额”“洗白征信”等话术为诱饵，吸引急需资金的客户，收取高额服务费；一边施展伪造收入证明、虚构经营场景、套壳骗壳等路数，将不符合资质的客户包装成 “优质借款人”，再动用与银行员工的私下交情快速过审。

更值得警惕的是，基于长久形成的心照不宣的默契，不乏银行对上述行为睁一只眼闭一只眼，在明知部分资料存疑的情况下，依然选择为鑫心惠邻们 “开绿灯”，甚至形成灰色生态链。

比如，2024年12月，公安部披露了一起银行“内鬼”与他人里应外合违法放贷案。

图源：公安部官网

江西省九江市公安局浔阳区分局警方经过深入侦查，2018年至2023年期间，该市某银行信贷经理张某在工作中，认识了当地某投资咨询公司人员付某、程某。

二人提出向张某介绍客户，希望能放松贷款申请材料审核的力度，只要审批完成、顺利放款，便会按照每笔金额1%至3%的比例给予好处费。

被“甜头”蒙蔽了双眼的张某答应了这个荒唐的“提议”，使贷前调查流于形式，最终导致1000余万不符合条件的贷款违法发放，共计非法获利38万元，商业贿赂犯罪事实确凿。

此外，民警还顺藤摸瓜发现，付某、程某等人会以办理业务为由扣押客户证件，在贷款确认获批后，将收款信息填报为为旗下员工的个人账户。待银行放款后，公司扣除高额垫资费和利息，仅将剩余款项转给客户，客户哑巴吃黄连，被迫承受了不合理的高息负担。

02破局之道——回归本心与重塑边界

针对贷款中介乱象，监管已经“亮剑”。

2025年4月，国家金融监督管理总局出台《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称“《助贷新规》”），并将于今年10月1起正式生效实施。

这意味着，靴子终于落地，中国信贷市场将经历一场系统性重构。无论是银行，还是贷款中介，都亟需回归普惠本心、重塑业务边界。

“助贷新规”要求强化商业银行总行对互联网助贷业务的管理责任，具体包括建立健全制度体系、加强合作机构准入管理、规范成本费用管理、强化自主风控等。

其中，引起行业广泛关注的是第四条中的内容，明确商业银行总行应当对平台运营方、增信服务方实行名单制管理，确保资质合格，及时对名单进行更新调整，即落实“白名单”机制，且不得与名单外机构开展业务合作。

在业内人士看来，“总行级准入名单制管理”将进一步推动行业分化和出清，部分合规能力弱、资产规模小、技术水平低的尾部助贷机构，面临被淘汰的危机。”

据柒财经了解，目前已有江南农商行、华润银行、承德银行、广州银行、徽商等商业银行，以及尚诚消金、南银法巴消金、金美信消金、宁银消金等消金公司，披露了网贷合作方（贷款中介）的名称、联系方式、法人代码等信息。

与此同时，监管部门与公安等多部门紧密协作，严厉打击贷款中介相关违法犯罪行为。比如，上海地区开展 “清链3” 执法行动，矛头直指贷款中介利用短信群发、AI直呼、人工拨打回复等虚假宣传、非法收集和侵犯个人隐私等方式招揽业务的不法行径，深查清楚黑灰产业链。

6月9日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布了关于警惕不法贷款中介的风险提示，提醒广大消费者：警惕、防范不法贷款中介，守护资金安全，保护自身权益。

7月14日，宁夏金管局发布公告，取消七家助贷机构涉金融事项经营资质，分别为银川信融管理咨询合伙企业、宁夏信彭产业发展管理有限公司、宁夏宁东智赢管理有限公司、宁夏中卫鑫岚商务咨询合伙企业（有限合伙）、宁夏共卓略企业管理咨询合伙企业、宁夏上善助贷中心、宁夏国有资产投资控股集团有限公司。

图源：宁夏金管局

监管高压态势下，银行刀口向内，自我“清创”。除了及时站出来，撇清与不法贷款中介的关联，亦在内控层面，加强员工行为管理，严查基层工作人员与贷款中介沆瀣一气。

比如，邮储银行瑞昌支行、华夏银行徐州分行等多家银行，开展员工异常行为排查，对违规人员严肃问责，并优化考核制度，避免单纯追求业绩忽视合规风险。

业务拓展层面，银行大力提升自营渠道能力。凭借大数据、人工智能等前沿及时，以及提速数字化转型优化线上贷款审批流程，提升审批效率与精准度，如部分银行推出的线上化贷款产品，实现贷款申请、审批、放款全流程线上操作。同时，加强客户经理专业素养培训，使其能够为客户提供更专业、精准的金融服务，减少客户对贷款中介的依赖。

值得一提的是，在银行集体打假后，鑫心惠邻在7月16日回应称，“由于在宣传过程中不够严谨，错误的使用了银行标签，造成了对公共资源的占用。对此，我司已进行全面整改”。