北京
2025年6月19日至6月20日，由联合国环境规划署金融倡议、昆山杜克大学联合主办的“联合国环境规划署金融倡议（UNEP FI）亚太区域可持续金融圆桌会议” 在苏州召开。
作为亚太地区可持续金融领域两年一度的重要盛会，本次会议以“绿色金融赋能可持续发展”为主题，汇聚了来自全球23个国家和地区的300余位政策制定者、金融机构领袖、学者和行业专家，共同探讨净零金融机构、混合融资、公正转型、普惠金融等前沿议题与最佳实践。
中国普惠金融金融研究院（CAFI）研究负责人胡煦受邀参加专题讨论，与秦农银行董事长李彬、 中国邮政储蓄银行授信管理部处长张明哲、UNEP FI银行业联席负责人Puleng Tumelo Ndjwili-Potele以及UNEP FI公正转型专家 Aaron Cantrell、探讨如何通过负责任银行原则促进⾦融健康与包容性发展。
在圆桌讨论中，胡煦介绍了普惠金融在构建包容性经济中的作用，并通过数据揭示了当前弱势群体面临的金融挑战。
文明的尺度在于如何对待最弱势群体
"衡量文明的尺度，是看它如何对待最弱势的群体。"胡煦在发言中指出，就中国而言，发展不均衡的问题主要体现在城乡之间的差距。构建包容性社会，最应该关注的是乡村居民，包括仍然从事农业生产的农民、来到大城市谋生的农民工群体以及新市民。
这一群体与低收入家庭、灵活就业人群、小微经营主体高度重合，也正是传统金融行业服务覆盖不足、普惠金融最为关注的群体。
基础金融服务取得显著成就
胡煦介绍，经过10多年发展，中国在基础金融服务可得性方面取得显著成绩：
银行账户普及率大幅提升：成年人银行账户拥有率已达90%，接近高收入国家水平，而2011年这一比例仅为64%。
数字支付成为主流：为民众带来极大便利。
弱势群体面临两大典型挑战
CAFI过往的研究发现，乡村居民、低收入人群、灵活就业者等群体存在两个典型特征：
收入波动性大
2021-2022年，CAFI研究团队在中国首次使用方式对197户家庭进行为期一年的跟踪调研。结果显示，被跟踪家庭的月收入波动性比美国中低收入家庭高1.5倍。
财务韧性较差
CAFI研究团队2022年针对灵活就业人群开展的调查回收了23万份问卷，最终有效样本186,205份。研究发现：
入不敷出：40%的灵活就业人员最近三个月入不敷出
应急储蓄匮乏：超四分之一灵活就业者应急储蓄无法支持一个月开支，70%储蓄无法支持三个月以上日常开支
保险覆盖有限：接近23%的灵活就业者没有任何保险
金融产品意义重大
胡煦强调，针对弱势群体收入波动性大和韧性差的特点，信贷产品可以发挥平滑消费的重要作用。虽然这些群体很难拥有信用卡，但过去10多年信贷市场涌现的新机构服务下沉客群，有效提升了他们的信贷可得性。同时，保险产品对于提升这类群体抵御风险的能力同样关键，有助于增强他们面对失业、疾病、自然灾害、交通事故等突发事件的韧性。
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