科技驱动民营企业保险服务升级——基于数据驱动、智能决策与生态协同的解决方案

文/阳光财产保险股份有限公司信息技术部 李岩峰 周大亨

阳光财产保险股份有限公司信保事业部 李岚

技术重构民企保险服务的必要性

1. 国家战略下的定向思考。金融“五篇大文章”为国家经济转型锚定方向，也为保险业注入新动能。对社会而言，保险业通过三大功能深化价值：风险缓释（科技保险分散创新不确定性，绿色保险对冲生态治理成本），资源优化（长期资金投向养老、绿色产业，普惠保险填补民生短板），公平赋能（数字工具突破服务壁垒，缩小城乡保障差距），成为经济社会稳定运行的“减震器”。对保险公司而言，催生结构性机遇：科技金融开辟风险保障的专业化蓝海（如研发中断险、知识产权保险），推动保险从“损失补偿”转向“创新护航”。绿色金融拓展碳中和工具链，抢占ESG投资高地。普惠金融释放下沉市场增量潜能，通过“保险+信贷”联动服务小微实体。养老金融撬动银发经济，打通“保险产品—康养服务—资金闭环”生态。数字金融重塑竞争力，AI核保、区块链风控推动降本增效，场景化产品打开增长空间。

2. 市场需求的价值取向。信用保证保险正在成为破解民营企业融资瓶颈的关键工具。面对普遍存在的资产抵押不足难题，这一创新机制通过构建多方协作的金融生态，显著提升了民营小微企业的融资可获得性。其核心在于搭建银行、保险机构与经营主体的风险共治平台：保险机构通过专业风险评估为企业主信用增级，银行基于风险缓释机制放宽融资条件，经营者则在获得资金支持的同时强化风险管控意识。这种模式不仅突破了传统信贷依赖抵押物的局限，更通过风险分散机制激活了金融资源的配置效率。随着数字技术的发展，保险机构正借助大数据分析构建动态信用评估模型，实现对企业经营状况的实时追踪。通过区块链技术搭建可信的融资信息平台，降低交易各方的信息不对称。在支持绿色转型和专精特新企业培育方面，信用保证保险正探索与碳账户、知识产权评估等创新要素相结合，形成更具针对性的融资支持方案，为民营企业高质量发展注入持续动能。

3. 外部环境对信保业务有一定制约性。一是全球经济增长放缓，民企经营压力明显增大。部分民企违约概率加大，信保机构承保风险大增，信保业务赔付概率上升，影响持续支持的积极性。二是部分金融机构风险偏好问题，因民企信贷风险高、单笔业务利润低，对与信保机构合作持审慎态度。总之，信保业务在风险分担、业务协同等方面均面临较大挑战，无法充分发挥支持民企经营的作用。

融资性信保服务民营企业的数智战略

为强化保险在民营企业融资服务中的风险缓释与信用赋能作用，阳光财险聚焦“数据驱动、智能决策、生态协同”三大核心，推动保险深度融入民营企业融资生态。数智战略以数据智能为核心驱动，通过连接普惠金融、科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融五大业务域，形成“风险量化—资源调度—生态协同”的闭环能力体系。

1. 数字金融新基座：智能重构赋能金融数字化转型。阳光财险高度重视科技能力建设，建立了涵盖信保业务全流程的业务系统，实现全流程数字化管控，不断提升反欺诈、信用风险评估、信用风险跟踪与监控能力。见图1所示，系统集成了人脸核验、GPS定位反欺诈等多模态客户身份识别技术，构建了客户风险画像与关系图谱，建设了动态规则引擎，实现保前准入、保中预警、保后催收的动态监控与决策支持。包括大数据风控平台、行为预警平台、费率平台、资金路由平台、单证档案管理系统、数据分析平台、咨诉管理智能云平台等在内的16个核心业务系统均为自研，累计申请发明专利34项、外观专利9项、软著2项，取得3项授权发明专利证书，凭借长期积累的科技化数字化风控识别能力、风险监测与管控能力，先发优势明显。2024年以来，阳光财险持续强化大数据和多模态技术应用，以“科技+数据”深化数字化转型，进一步实现了客户服务、风险管理的数智化打造。

智能视频核保面签。应用视频通信技术与多模态生物识别方案，构建新一代智能化核保签约平台。系统深度集成语音识别（ASR）、自然语言处理（NLP）、语音合成（TTS）等人工智能技术，并基于深度神经网络（DNN）构建持续优化的算法模型，实现风险识别能力的多维提升。通过整合声纹特征识别、动态知识图谱、智能交互题库及第三方大数据，核保环节从单一话术核查进阶至身份、行为、环境等多维度分析，结合位置反欺诈技术形成立体化风控网络。系统在业务流程层面打通传统审批与签约环节的操作壁垒，实现全流程无断点远程化操作，客户无需亲临门店即可高效完成业务办理。

AI智能催收革新保后管理模式。在资产保全管理领域，企业打造的线上化智能催收平台深度融合知识图谱、语义分析等技术，实现从案件分配到履约跟踪的全流程升级。结合历史催收数据智能匹配话术策略，利用机器人完成逾期提醒、还款确认等标准化外呼任务。在作业管控方面，AI质检模块可实时监测沟通合规性，知识图谱技术则通过关联分析识别潜在风险点，辅助人工座席制定差异化催收方案。平台上线后，案件分派效能与外呼触达率形成倍增效应，同时实现案件流转、法务协同、风控审核等环节的线上化闭环管理。

2. 科创风控工场：科技金融的“风险—价值”共生实验。构建全域数据资产化体系，在接入国家金融基础设施平台的基础上，新增接入国家专利数据库、科研项目库，构建半导体、生物医药等各大领域风险因子库，开发AI驱动的技术成熟度评估模型。联合银行、供应链核心企业共建数据安全联盟，通过隐私计算技术实现跨机构风险联防。搭建企业级数据湖，驱动保险产品动态定价。通过DeepSeek大模型的嵌入，建立智能风控体系，形成基于多模态数据（文本、图像、时序数据）自动生成风险评估报告的智能核保能力，将逐步构建跨保单、医疗记录、社交数据的关联网络，实时识别异常理赔模式。构建覆盖研发、转化、市场的科技风险动态模型库，开发知识产权保险区块链存证系统，同时设计专属全周期产品矩阵，为科创企业保驾护航。为研发期企业设计科研设备损坏险、研发中断险（覆盖设备故障、核心人员流失等20类中断情形），为转化期企业设计知识产权侵权保险、技术交易保证险（含专利无效风险保障），为产业化企业设计产品责任险升级版（扩展技术缺陷责任）、科技成果转化收益保险。

融资性信保的全流程服务体系

1. 客户端投保。通过阳光闪贷保App、微信公众号、企业微信、官网等方式进行客户触达，并依法合规披露保险产品说明、保单查询链接、客户投诉渠道、信息安全保障等内容。客户投保申请时，系统通过对客户投保所在地确认、身份证识别、实名认证、活体检测、人脸比对、征信授权、第三方认证等功能完成对投保人身份信息的真实性验证。系统支持客户查看投保申请情况和详细信息，并自行完成线上合同签署与保单确认。

2. 核保与签约。打通审核和面签环节的操作流程，完成两个环节的串联合并，通过流程优化实现客户投保、审核、签约的全流程一站式服务，结合虚拟客服技术，大幅提升时效，提升客户体验感。搭建审签一体化的操作平台，有效融合智能分流、资金路由、面签知识库、位置反欺诈、属地风险提示、声纹识别等技术手段，有效识别欺诈风险，见图2所示。

3. 客户服务。通过客户经营服务平台，以企业微信为载体，将潜客、准客户、新增客户、历史存量客户，以及原来分散在投保、签约、电销、保后等线下、线上的各级触点统一迁移至平台，进行线上化运营集中管理，打通保前、保中和保后各服务环节，在线提供一体化无缝转接服务，将现有分散式运营转变为统一客户全生命周期差异化经营。逐步将存量客户经营从线下场景迁移至线上化运营，提高客户服务体验、客户运营效率。通过线上客户咨诉服务平台，整合全渠道投诉数据，实现客户咨诉落单、受理、追踪及回访一站式闭环管理，客户服务满意度明显提升。通过搭建客户净推荐值评价在线调研平台，实时获取客户在业务办理过程中的真实体验，及时发现体验痛点、优化整改，实现客户评价提升的良性循环。

4. 产品创新。针对不同资质及融资增信需求的中小微企业，阳光财险开发了多款经营类专属信用保证保险产品，可满足不同资信情况的中小微企业在借款期限、借款方式、还款方式及增信方式等方面的差异化需求。例如针对个人或企业名下有车小微企业主的短期融资增信需求，行业首创“车速保”业务方案，可结合客户车辆抵押情况承保其1年及以内期限的先息后本贷款业务。通过产品精细化创新，不断提高中小微企业客户贷款可获得性和保险产品可选择性。

5. 保后管理。通过AI提高语音、语义及还款意图识别准确率，目前针对优质客户已实现AI还款提醒，并辅助客户还款。后续将逐步推广至全部客户进行AI提醒，助力释放更多时间用于逾期账户管理。同时依据客户历史风险数据表现，制定内外双C（保险公司内部用户、外部客户）分层分类标准，差异化匹配作业模式，通过设定案件、人员双向分类匹配规则，支持不同管理机构、不同产品线差异化配置，实现各层级案件自动化分配，支持不同层级案件报表数据查看，实现双C系统化“案件分配—作业管理—报表查看”闭环管理。

6. 资金支持。将非标资产转为标准化资产，打破单一合作模式，账务系统顺利对接ABS，增加支持开展全国类业务的资金通道。同时支持银保创新模式系统对接标准化，形成可复制的线上化对接流程，快速完成与光大银行、河北银行、浦发银行对接，以创新模式驱动新价值增长，拓展客群范围，提高客群质量。

7. 数据赋能与服务。建立客户分层分类洞察体系，完成三方数据整合、客户标签分群管理、客户指标体系建设。通过敏感词库进行电话、企微等沟通行为的异常检测与预警，风险词预警准确率达到80%。同时持续进行全域数据治理，完成全流程的数据质量监控预警，夯实数据基础、保障数据质量。完成保后主题、风险主题、客户主题、监管主题等数据集市建设，持续提升数据建设能力。

“科技+场景+数据”驱动了信用保证保险业务范式的逻辑重构。解决民企融资痛点需跳出传统金融逻辑，以技术重构信用体系，以生态思维整合资源，最终实现“需求碎片化→服务精细化”“风险复杂化→管理智能化”“资产轻量化→信用数据化”的转型升级。通过数据、算法与场景的深度融合，保险业可为民企提供更低成本、更高效率、更广覆盖的增信服务，助力国家“金融供给侧改革”与“共同富裕”战略目标。

在政策、技术、数据三重驱动下，信保业务将逐步从“风险补偿者”进化为“科技价值发现者”。通过构建“全周期覆盖、动态化定价、敏捷化交付”的新型服务模式，不仅为科技企业提供融资保障，更将推动双方成为技术商业化进程中的价值共创伙伴。这一转型将驱动信保业务从传统金融工具升维为科技金融生态的基础设施，最终实现“技术突破—金融支持—产业升级”的良性循环。

（此文刊发于《金融电子化》2025年5月上半月刊）