像挑男人一样挑选分红险

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作者：Lindsay 刘莹

挑分红险其实特别简单，跟挑男人差不多。

四个步骤：

看家室实力=股东背景

看赚钱能力=盈利能力（综合投资收益、财务投资收益）

看是给你花钱的意愿=分红演示利率

看实际行动给你花了多少钱=分红实现率

~拉齐信息差~

一、买分红险要看股东背景和实力，不同于固定收益的增额寿，分红险存在不确定性。因此首选国央企、合资公司，综合实力强，经营合规稳健。

比如中英人寿，中方股东中粮集团，外方股东，英国英杰华集团。中方大央企不用过多介绍，这个外方股东1696年成立，至今300多年历史，参与过泰坦尼克号的保险理赔。

爹妈都优秀，孩子一般不差。

稳如国库粮仓。

再比如中意人寿，中方股东中石油，外方股东，意大利忠利保险有限公司，成立于1831年，被麻省理工学院评为“全球最聪明的50家公司”之一。

孩子特质：左手油田金流，右手百年精算大脑。

同方全球人寿，中方股东中核资本（背靠清华的核能国家队） ，外方股东荷兰全球保险，175年历史，养老社区覆盖17国。

孩子特质：清华理工学霸，欧洲贵族基因。

工银安盛，中方股东，工商银行，网点比奶茶店还多的财神。外方股东，法国安盛集团（《福布斯》全球最佳保险公司）。

孩子特质：在银行柜台出生，被法兰西精算师养大。

光大永明人寿，中方股东，光大集团（国务院直属金融全牌照财团，重兵集团，鞍山钢铁等） ，外方股东加拿大永明金融，158年历史，管理1.2万亿加元资产。

孩子特质：

红色血统认证，北美财阀培养。

中邮人寿，股东中国邮政，5.4万网点深入乡镇的血管网，纯正国家队嫡子。

孩子特质：在村口邮局长大的保险长子，最懂回馈父老乡亲。

长城人寿，股东金融街集团（隶属北京西城国资委），皇城根下的金主，纯地方国资全资控股。

孩子特质：京圈国资独生子，保单写着“京城信誉” 。

陆家嘴国泰人寿，中方股东上海陆家嘴集团（浦东开发核心操盘手） ，外方股东台湾国泰金控，亚洲寿险TOP3，总资产超5万亿。

孩子特质：黄浦江畔的混血贵公子，保单带台企细腻范儿。

恒安标准人寿，中方股东，天津泰达（北方经济窗口的国资推手） ，外方股东英国标准人寿（200年历史，发明世界首张重疾险）。

孩子特质：渤海湾的英伦绅士，重疾险祖师爷亲传 。

招商信诺，中方股东招商银行，零售银行顶流，私行客户超10亿。外方股东美国信诺集团（1792年出生，服务全球9500万人的健康险鼻祖，直付医院覆盖全球150万＋）。

孩子特质：左手钱袋子，右手医疗世家。

咱评价一家保险公司大小好坏，除了看股东，还要看两个指标：风险评级和偿付能力。

这两个指标每个季度会由金融管理局和保险协会公布。一般风险评级分成ABCD四个档，每个档位又包含三个班级别，比如A级包含AAA、AA、A。一般来说AB两个级别6个档位，都是经营状态稳健和良好的，分红险C和D类一般就不考虑了。

在过往4年风险评级AAA次数最多的公司有如下9家：

在过去4年，16个季度全A评级的公司有如下6家。

大多数的保险公司在B级，比如平安养老常年在BB\BBB级。

整体看比较优秀的A类莹莹推荐：恒安标准、中英人寿、同方全球、中意人寿、中荷人寿、工银安盛。

二、买分红险要看公司盈利能力，固定收益产品是写进合同，写多少给多少。分红就一句话，收益不确定。因此要看保司自己的盈利能力。

说白了我要能挣钱才有的给你分。

十三精算师刚公布了75家人身险公司，近3年综合&投资收益率。谁多谁少一目了然。

这几家都盈利能力都比较好：中荷人寿、恒安标准、陆家嘴、中英、中意人寿、招商信诺、中邮人寿、光大永明。

3.看是否愿意给你花钱，分红演示利率。目前在售的分红险产品，演示利率分为3%、3.5%、4%、4.5%

大部分按照3.5%和4%来演示，比如中邮人寿是按照3.5%来演示，长城人寿、招商信诺、同方全球人寿，是4%演示，光大永明人寿是目前市面为数不多的按照4.5%来演示的。

演示利率就是保司愿意按照多少来给你分配，也就是我们选男人时，所谓的承诺。

是不是越高越好呢？不一定，还要看这个男人是老爱画饼，还是基本上差不多能说到做到，具体咱们还要往后看。

4.分红实现率，也就是实际上给你的钱。

分红实现率怎么查，莹莹整理了各保司分红实现率的官方查阅途径，可以点如下链接，拉到最后：

整体上看，中英、中意、中荷、同方全球、招商信诺、恒安标准、陆家嘴国泰这几家合资公司都是比较讲信用守承诺的体面公司，说到做到。过往大多产品按照100%分。

老几家：平安、泰康、新华、国寿、太平不同产品差距大，跨越时间长的往往实现率都不尽如人意。

光大永明人寿、长城人寿，都属于国家的乖孩子，诚恳踏实，分的不错。

中邮人寿属于嫡子，分红实现率大多在120-140%，超预期的给。

~分红收益怎么算~

分红实现率=【实际收益-预定利率】/【（演示利率-预定利率）*70%】。

一款产品的实际收益率，受预定利率（也就是保底利率）、演示利率、实际收益率三个指标影响。

举个例子：

1.光大永明，目前市面仅有还在按照4.5%演示的产品，预定利率2%，假设100%分红实现。我们可以算出：

实际收益率=2%+（4.5%-2%）x70%x100%=3.75%

若分红实现率是80%，则推算：

实际收益率=2%+（4.5%-2%）x70%x80%=3.4%

2.中邮人寿，3.5%演示的产品，预定利率2%，假设140%分红实现。我们可以算出它的实际收益率：

实际收益率=2%+（3.5%-2%）x70%x140%=3.47%

若分红实现率是100%，则推算：

实际收益率=2%+（3.5%-2%）x70%x100%=3.05%

3.同方全球人寿，4%演示的产品，预定利率1.5%（率先下调），假设100%分红实现。我们可以推算它的实际收益率：

实际收益率=1.5%+（4%-1.5%）x70%x100%=3.35%

以上，你看懂了吗？

个人建议，分红演示高还是有一定优势的。如光大永明即便在80%分红实现率的情况，依然能拿到3.4%的收益。

另外如果保司投资实力强，分红意愿强，即便保底下降到1.5%，对分红的影响也不大。比如同方全球人寿，1.5%保底，依然能拿到3.35%的收益。

中邮呢，我演示的少，但是我分红实现率好看，为的就是储户，不至于来我网点闹，毕竟咱乡里镇里都有业务，所以我演示少一点，年年都超预期，让你开心。这就像那种特别老实的男人，不轻易承诺，说到的呢，都能给你做到。

这几个也是莹比较推荐的在天津本地，咱们都能买到的分红险。如果在北京、上海、东北等地，中英人寿、中意人寿等合资公司也是非常不错的。

拿目前演示利率最高的光大光明至尊这款增额终身寿（分红型）来看。

0岁男宝100万趸交，固定＋红利利益，第五年回正，随时可用。

22年保单利益实现翻倍达到202万。

70年翻10倍可达到1100多万。

总结一下，分红险适合风险承受能力中等、追求长期稳健收益且已配置基础保障的人群，更像一个有保底的“股票”，保司赚钱我吃肉，保司经营不好我也有稳定的保底，适合做中长期养老和教育金储备。

比如给孩子规划教育金，留学金。

另外针对背景、收益、实现率比较好的公司，也不用太纠结，可以各来点，分散配置，毕竟时间跨度太久，谁好咱都稳赚。

预定利率调整，8月底下架在即，有规划早安排。

以上今天的分享，咨询可加莹微信：brokerly。

认识我：

80后，毕业于天津大学的985硕士，军嫂，爱读书爱思考的保险人，家有女宝一枚，我俩都是书虫。

从业5年，连续MDRT/IQA/保险名家奖，高级销售经理，客观中立服务客户利益。

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