病友亲传的医保和补贴经验，帮你多报销几十万

同样是治病，有的病友能把自费金额压缩到三分之一甚至更少。近日，一位肿瘤病友向我们讲述了他在治疗过程中摸索出来的医保与政策补助经验，经过病友同意，我们决定向大家公开这份攻略，让更多家庭不因治病掏空家底！

第一重攻略：

医保报销早搞定，门诊住院省大头

01

大病二次报销

大多数城市医保报销后的自付金额达到起付线后自动结算报销。

【划重点】

1️⃣本身没有纳入医保的药品或者技术，大病二次报销也不报；

2️⃣超过起付线后的自付费用越高，报销比例越高。以北京为例：0-5万元报销比例60%；超出20万元的部分报销比例80%。

3️⃣新农合需要每年连续缴费，断缴后次年是无法报销的，更不能二次报销。

4️⃣部分地区异地就医如果需要带材料回去报销的话，要注意时间限制：一般6个月内，有些是3个月内。

02

医疗救助

医疗救助主要是对困难人群的医疗费用提供补助，承担医疗保障托底功能。

【划重点】

1️⃣救助人群&找谁申请：

• 民政部门认定：特困人员、低保对象、低保边缘家庭人员、因病致贫重病患者、孤儿、事实无人抚养儿童；

• 乡村振兴部门认定：返贫致贫人口、防止返贫监测对象；

• 卫生健康部门认定：计划生育特殊家庭父母；未参加基本医保的人员不享受医疗救助政策。

2️⃣救助比例和限额：

• 门诊救助：一般是50%，各地比例不同；住院救助：不同救助人群救助比例有差异，约在50%~100%；倾斜救助：各地救助限额不同，北京最高15万/年。

3️⃣先去认定资格！才能被纳入救助范围！

4️⃣未参加基本医保的人员不享受医疗救助政策。

5️⃣多数城市的医疗救助人群，在门诊和住院结算时，已实现一站式结算。

6️⃣需手工结算的，留齐材料：户口簿、身份证、享受救助的相关证件、医疗费用发票及费用清单、出院小结和病历。

最后，通过一张门诊发票知道自己有没有享受到救助：“医疗救助门诊支付”为医疗救助支付的金额；“大病保险支付”为大病二次报销的金额。

03

异地就医备案

跨省异地就医，请一定在就医前24小时办好异地就医备案！

【划重点】

1️⃣办理方式：强烈推荐小程序【国家异地就医备案】，比线下办理更快，实在不会操作也可以打当地医保局电话代为办理。

2️⃣备案类型大有不同：

• 异地长期居住人员：这种备案方式基本享受参保地的报销比例。但部分城市有特殊要求，例如北京，需要提前办理“北京市居住证”，建议大家提前做好规划，有条件的提前申请居住证。

• 其他跨省临时外出就医人员：这种方式的报销比例会低于参保地，各地政策不同，但办了比不办强！

3️⃣异地就医结算：哪些能报销、哪些不能报销，按照就医地的医保目录执行；报销额度、起付线、报销比例按照参保地的政策执行。

4️⃣京津冀区域内结算免备案！但记得提前在【国家医保服务平台】查询自己要前往的医院是否属于开通结算的定点医院。

04

门诊慢特病

【划重点】

1️⃣确诊了马上办理门特，别等住院。在门诊确诊后，请第一时间拿着病理报告和诊断证明去医保窗口办理备案，这样后续如果前往大医院，检查和门诊治疗等费用都可用更高比例报销。

2️⃣选对类型（直接影响报销额度）。有些地区门特种类分为康复治疗和门诊放化疗，康复治疗往往只有几百元额度，但门诊放化疗可是享受住院报销待遇（报销比例高、可用额度高），建议申请之前先打电话问下当地医保局，问清楚门特种类，这样门诊检查和治疗能最大程度省钱。

3️⃣恶性肿瘤慢特病门诊需要每2年复审。

4️⃣跨省就医，除了就医备案，还要提前打电话给当地医保局，办理特殊病备案手续，才能在异地门诊结算享受此项报销。

05

定点医院变更

【划重点】

1️⃣在本市更换医院就医的病友，记得提前确认目标医院是否属于无需定点的医院，如不是，要检查自己的【定点医院列表】，不在列表内则要提前变更，尤其是民营医院、部队医院。

2️⃣ 各地变更后生效时间不同，北京是当日变更、次日生效。

无需定点医院说明：以北京为例，北京市49家定点A类医院、所有定点社区卫生服务机构、所有定点中医医院、定点专科医院，无需添加定点医院，直接就医即可。

提醒：

不经过医保结算的话，商保只报60%、惠民保一分钱不报，但经过医保结算后很多商保可以100%报销，所以，任何时候，都要记得刷医保！

第二重攻略：

政策补贴多了解，钱多钱少都顶用

地方民政补贴

1️⃣主动向民政部门咨询，一般面向大病群体、特殊困难群体等，儿童和成人都可能有补贴，各地政策不同；

2️⃣基本是定额的，也就是说发完了就没了，行动要趁早；

3️⃣以困境儿童补贴举例，各省划定人群的范围不同，有些包含重大疾病，认定后，每个月可领取400-1500元不等生活补贴。

当地工会

部分地方或省级工会也有救助费用额度，以广东举例，工会面向困难群体每年最高2万元救助。

低保

医保报销比例上调5%-10%，部分地区惠民保报销比例也有上调，同时配有低保补贴，但各地低保办理条件和政策不同，如果大家需要，我们可以单出一篇低保讲解。

街道居委会

街道或社区也可能有救助补贴政策，比如北京的部分街道，可以帮助困难群体代缴惠民保。

公益救助

1️⃣中央专项彩票公益金大病儿童救助项目：

• 0-18周岁确诊为白血病的中国籍儿童；

• 对完成造血干细胞移植手术的白血病患儿每人一次性资助5万元；

• 对无需造血干细胞移植手术或需要移植但尚未实施移植手术的白血病患儿每人一次性资助3万元；

• 患儿在获得3万元资助款后完成造血干细胞移植手术，补充一次性资助2万元。

2️⃣中国红十字基金会“人道救助基金”白血病救助一帮一项目：

• 符合条件的通过造血干细胞移植治疗的白血病患儿；

• 一对一资助，资助标准为5000元/人。

更多公益救助项目，扫码进入专区查看/申请

第三重攻略：

商保补充能省钱，搞清门道是关键

惠民保

真心希望所有病友家庭都配置上惠民保！

【划重点】

1️⃣可以带病投保；

2️⃣保费便宜，一年只需要几十或上百的保费即可享受上百万保额的医疗保障；免赔额高（1万~3万元），对健康人群来说是“缺点”，但对大病患者很容易达到；

3️⃣很多惠民保可以报销靶向药和CAR-T；

4️⃣把自己能买的惠民保都买上，因为惠民保采用序贯报销的方式，即第一家报销完剩下的部分到第二家按照第二家的规则，继续报销；

拿苏州病友举例，可以同时把“江苏医惠保1号”和“苏惠保”都买了，出院后先用江苏医惠保1号报销，请对方出具保险分割单后再回苏州，继续用苏惠保报销。

5️⃣有跨省就医需求的，想办法提前把北京或上海惠民保买上！

持有北京居住证且有非京医保的伙伴，建议提前规划买北京惠民保，经过医保结算后就可以申请北京惠民保报销，能省不少钱！上海沪惠保可以报销商业化CART，安徽和深圳惠民保既往症人群享受与健康人群同等报销比例！

退役军人家庭医疗险

保费低，每年100多元，保额高，并且部分退役军人医疗险可以对超出医保目录的费用、以及未达到免赔额的费用进行100%报销，并且和惠民保叠加报销，但要注意只有退役军人本人、父母、配偶、子女可以买。带病也可买可赔，报销比例约30%。

百万医疗

市面上百万医疗产品比较多，在此不做推荐和比较，有需要可以咨询有经验的病友，只提醒一点，要注意买能覆盖民营医院的百万医疗险，好处在于很多病友需要吃靶向药，而公立医院往往需要外购，这时候如果你的百万医疗覆盖了民营医院，而这家医院恰好能开这款药，那么就可以到医院门诊开药，并且通过百万医疗报销。

复发险

目前大部分复发险属于消费型保险，大家在买之前多和病友交流问问经验，按需考虑。

学平险

团体学平险一般第二年可以续保，续保后既往症也可以赔；但目前绝大多数人买的是个人版，个人版不能续保且续保后不报销既往症，报销额度2~5万，同时需要结合保险范围看是否报销医保外的费用。

意外险

费用低、保障相对较多，建议有需要的病友可以配置，猫爪狗咬摔伤都可赔，特别是老人，一定要买带骨折津贴的意外险，医保内外都能报销。

特别感谢建敏、PP两位伙伴的帮助，本篇攻略才得以呈现给病友~

本文参考内容来源：中国医疗保险，北京医保，合肥医保，BCH医保伴你行，湖北医疗保障等，内容如有遗漏欢迎补充和指正

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编辑 | 行仔

排版 | 笑笑

审核｜冬雪、玥立