中国中产的坑，美国二十年前已经踩过一遍了（四）

本文来自微信公众号：九索，作者：经济小张，题图来自：AI生成

财务建议，中产家庭听得已经够多了。

比如制定预算，选择理财产品，应该配置多少基金等等。但这些只适用于工作稳定，家人健康，没有遇到突发状况的幸运家庭。

中产家庭真正需要的，是如何在意外来袭时，保障自己的财务安全。

关于这些，现在我们了解得还远远不够。

一、星巴克不背锅，真正杀死中产的是固定支出

谈到理财，很多专家盯上的是那杯 30 元的星巴克或喜茶，拼命重复“减少冲动消费”、“少在外面吃饭”。但真相是，饮料钱与财务危机毫无关系。若在经济状况良好时都一点无法享受生活，那当真正的财务危机来临时，还能放弃什么？

关键在于固定开支。能否再多开几年旧车而不是换新车？孩子能否接受更便宜的学前班？最困难的一点是，是否应该选择更便宜的房子，以降低月供？这是非常艰难的选择，却最好在自己财务还比较宽松的情况下思考，而不是等到背水一战时再做决定。

最最重要的是，不要超出自身的经济能力去购买房子。若夫妻有一方暂时没有收入，全家就得拆西墙补东墙才能还贷，那就说明月供已经过高。批贷函只是银行愿意冒险，不等于你的钱包也同意冒险。与其日复一日掰指头算月供，不如先租几年、或住进小一号户型——给未来留出转身空间，比给朋友圈留一张大客厅的照片更重要。

固定开支减少，你的财务也日渐稳固，你完全有资格在客厅点一盏500元一支的（广告位招租）香薰蜡烛。只要你没有陷入债务，并且能够存下一些积蓄，偶尔的夜宵、给孩子的新球鞋都是生活的奖牌，无需有负罪感。降低固定支出不是为了苦行，而是为了让你安心给自己一点奖励。

同样，在分期付款之前，也记得先做一个测试：如果必须分60期才能让自己勉强承担，那说明它对自己已经太贵。不管是新车还是新包，换个便宜两成的平替，再把原本的月供改存进新的消费基金，钱包就会很快恢复弹性。

良性的开支结构像弹簧，可以压缩也能松弛，它会帮忙创造顶得住风雨、也享受得了晴天的中产生活。

二、保护家人是最重要的事

一旦中产家庭的现金流出现问题，理财师立刻避之不及，资金掮客却蜂拥而至。他们打着债务重组、脱困上岸的招牌，实则布下一个新陷阱——手续费、咨询费、隐形利息一并打包。求生者成了血包，被二次收割。

“上岸”中介的猖獗已经引发了监管的关注

要记得，中产家庭的财务困境绝大多数并不是自己导致的，而是环境的连锁反应。困境不等同于人格或能力缺陷。也许，丈夫被失职的羞愧击垮，妻子则在债主、老板和孩子之间被多重拉扯，两人情绪都不一定好。但无论如何，都要对彼此宽容一些，互相指责只会让经济危机升级成情感危机，离婚容易让生活雪上加霜。

我不希望你陷入财务危机，但需要制定危机预案。财务危机是中产家庭的战争，要列张作战地图，给资产优先级排位：也许是房子、车子或不可失手的健康险。资源有限，就先固守最内圈。那将是场守住真正重要的东西的战斗。

三、不要孩子可以解决问题吗？

传宗接代不只是中国人的基因，美国在半个世纪之前同样默认人人终将为父母。那时的孩子是家里的优质资产，白天拔草、黄昏看店，帮忙照看弟弟妹妹，以及年迈的爷爷奶奶。从生育中收获直接回报的父母，非常愿意承担养育孩子的费用。

对社会而言，孩子依然是经济资产。但对于他们的父母而言，已经不再如此。

现在的孩子基本不再参加劳动，而是忙着上课外班，学兴趣课程，彻底变成家庭的财务“负担”。短短两三代人的时间，“养娃 CPI”火箭般蹿升：学区房溢价、课外班人均 3 门、留学早规划……中产父母为孩子的投入愈多，社会享受的人才红利愈大。

1998年的《美国新闻与世界报道》对此评论道：“从家庭的角度来看，孩子在财务上更像是一件昂贵的消费品，没有保修……对于20世纪末的人来说，养育孩子已经成了一个糟糕的财务交易。”

不止如此，每个孩子都不一样，所以养孩子没有统一报价。养育的过程中充满了随机事件，孩子有可能有先天哮喘，也可能只适合上私立学校。任何一个分叉点，都可能把家庭预算打乱。于是，一部分美国中产把躺平作为自己的解决方案。1980～2000 年，无孩女性比例翻倍，每四位年轻女性就有一位可能永不当妈。

不只是美国，不只是西方国家，现在全球都在面临生育率下降的问题。

无论如何提前规划，也难挡资源竞价带来的价格上升螺旋。如果中产阶级孩子＝高价学区房＋高价课外班，那中产父母便被锁进长期按揭＋持续培训费的双重困境中。这套游戏规则不改，中产家庭的困境就无法解除。

但是，当父母是一种人生体验，是盈是亏，全在一念之间。如果你已经听到了内心的召唤，那请不要吝啬对下一代的爱。没错，睡眠不足和教育支出让人感到痛苦，但第一次被叫“爸爸妈妈”也是无法被计算的幸福。

不管社会观念如何变化，请记得永远有人，尤其是我，由衷敬佩为了孩子而承担更多责任的勇气。

四、中产家庭的梦想与现实

世界正在飞速变化，中产家庭也在努力适应。他们勤俭持家，努力工作，希望过上安稳的日子，并为子女的更好未来铺路。他们比之前更努力了，过去，美国的中产家庭只会在遇到困难时才让母亲进入职场，但如今，女性每天都去工作，只是为了维持中产阶级生活的一线希望。许多家庭成功了，但越来越多同样努力工作、严格遵守规则的家庭，陷入了财务困境。努力不再是保险，而成了最低门票。

中产面临的是同时拍来的四股浪潮：养育孩子的成本上升、不断增长的保险和医疗费用、裁员风险增加，以及肆无忌惮的信贷行业的不道德手段。中产家庭的生存并不容易。

幸运的是，中国 80、90 后的青年中产，比美国多了父母的保护。在经济高速发展的红利年代，50、60 后父母积累了房产与存款，也有着帮子女买房、拉扯孙辈的家庭文化。从奶粉钱到首付差额，中国的父母对自己的独生子女从不吝啬。

但是，相同的内卷竞争已经把房子、教育、医疗等核心资源推成奢侈品。更大的转折是时间，当父母年龄越来越大，角色会从照顾家人变为需要家人照顾。届时，将没有兄弟姐妹可以帮独生子女平摊增加的医疗、养老与看护费用。

好消息是，看着美国，我们已经提前知情。时间站在我们这一边。当你读到这里，我相信你对自己面临的风险已经有了一个全新的认识。这已经是非常宝贵的第一步，命运的骰子已经开始被你重新握回手里。

本文来自微信公众号：九索，作者：经济小张

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