安徽省小微企业综合融资成本透明化工作取得实效

向银行贷款是大多数小微企业经营发展乃至壮大的必经之路。很多小微企业主对贷款利率十分敏感，少不了“货比三家”，但如果问到贷款的综合成本，却少有人能“一门清”。

近期，巢湖市金瑞祥珠宝有限公司负责人在交通银行巢湖分行办妥800万元贷款后，指着刚刚与银行一同填写的明白纸，感慨道：“还是第一次这么清楚地知道贷款全部成本。”特别是其中列明了抵押财产评估费1800元、保险费862元均由银行机构承担，企业负责人十分满意。

小微企业能直观了解综合融资成本，得益于安徽金融监管局在全省实施的普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化工作。自4月1日起，全省商业银行与小微企业签订单户授信1000万元以下的借款合同时，银行要主动协助填写《贷款明白纸》，详细列明利息和非利息成本，帮助小微企业算清融资成本明白账。据了解，该项工作开展以来，明白纸已经覆盖7.7万笔小微企业贷款，涉及贷款金额665亿元，推动安徽省普惠型小微企业贷款利率同比下降0.41个百分点。

多数小微企业因为财务管理能力和金融知识有限，加之信息不对称，对“综合融资成本”概念并不了解。一般来说，贷款综合融资成本包含利息成本和非利息成本两部分。其中，利息成本在借款合同中清楚列明，由银行收取；而非利息成本通常包括抵押担保费、保险费、公证费、评估费、过桥或应急转贷费、中介服务费等，涉及多个社会收费主体，且收费标准各异，费率不够清晰、直观，甚至非利息成本高于利息成本，使得获得一笔贷款的综合融资成本高企，大大加重小微企业负担。通过开展普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化工作，有助于小微企业全面了解其贷款的全部成本，明明白白贷款，保障小微企业知情权和自主选择权。同时，将商业银行、政府相关部门减免收取或代为缴纳的费用全面完整体现出来，可减少惠企政策与小微企业之间的体感“温差”，也有助于压实商业银行融资服务定价管理责任，规范与第三方合作，缩短融资链条，提高贷款效率。

为避免额外增加小微企业和商业银行负担，安徽金融监管局在实施普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化工作中作了充分考虑，将实施范围限定为普惠型小微企业线下贷款，无需线下当面签订借款合同的则不用填写明白纸。明白纸聚焦对企业利益影响最核心的部分，填写要素较少、内容简明扼要，在签订借款合同时一并填写，不让客户因为明白纸多跑一趟银行。

在该项工作实施过程中，各地金融监管部门和各商业银行统筹采取多项措施，确保工作取得实效。宿州金融监管分局创作“宿小梨、宿小柳”系列漫画，组织银行制作“不同类型贷款融资成本知多少”视频，进行政策宣讲。蚌埠金融监管分局联合工商联、科技等部门，实地走访小微企业，现场宣讲透明化工作相关政策。建设银行安徽省分行推动合作的担保机构将担保费率压降至0.3%-1%。兴业银行合肥分行定期开展系统筛查，确保小微企业服务收费免征科目执行到位。中国银行、邮储银行安徽省分行推出在线计算工具，支持客户试算不同贷款方案成本。中信银行合肥分行选取“订单e贷”“经销e贷”等重点产品，在合同首页增列成本计算案例，覆盖不同担保方式及期限场景，方便企业比价、选择。渤海银行合肥分行、繁昌农商行对合作中介开展全面排查，重点核查服务内容、收费标准以及是否存在冒用银行名义收费等行为。杭州银行合肥分行则将客户经理有无隐性收费等行为作为贷后回访必要问题。(安宣)