不良贷款余额增长，浙商银行能成国内第一家AI银行吗？

文 | 刘振涛

“告诉大家一个好消息，上周我和马云对接了，他提出，AI+时代里，中国第一家AI银行，希望是浙商银行”。

近日，浙商银行股东大会上浙商银行董事长陆建强如此发言，表明了浙商银行或将在AI领域进行深度布局。

浙商银行是12家全国性股份制银行之一，2016年3月，浙商银行在港交所上市，随后又在2019年11月在A股二次上市，成为国内第13家A+H股上市的商业银行。截至2025年一季度末，浙商银行总资产规模达3.44万亿元。

近三年来，浙商银行持续转型发展，加大不良资产的处理力度。在此前2024年业绩说明会上，陆建强提到，浙商银行近三年处理化解不良资产近2000亿元，不断地处理历史包袱，化解风险。

从不断处置不良资产到如今要深度布局AI，浙商银行能否迎来新的改变提升？

加大布局AI，浙商银行要做中国第一家“AI银行”？

6月13日，浙商银行召开了2024年度股东大会。据多家媒体报道，在谈到浙商银行未来的发展计划时，浙商银行的董事长陆建强提到了三大战略方向：善本金融、数字化布局、存量时代变局。

其中，对于数字化布局，据媒体报道，浙商银行董事长陆建强表示，马云提出“中国首家AI银行或由浙商银行实现”，标志着该行数字化进程迈入新阶段。

近年来，AI技术发展迅猛，各行各业都在运用AI技术来赋能产业发展，提升数字化转型。以银行为代表的金融机构也不例外。

翻阅浙商银行2024年年报，浙商银行表示，持续推进数字化转型，已将智能机器人初步应用于远程银行服务板块。

报告中提到，浙商银行通过多渠道的服务平台、大数据和智能技术的应用等，构建起7×24小时全流程数字化服务平台，累计受理客户咨询383.25万人次。

这次股东大会上，浙商银行董事长陆建强提到了浙商银行AI发展布局的两大方向：

一是风控体系革新，搭建AI风控体系，旨在以机器智能取代传统人工管理；二是财富管理AI化，通过数字化、AI驱动财富管理业务。并且，陆建强提到，财富管理AI化项目已经在上海全面启动，后续将借助机器计算能力开展财富管理服务。

浙商银行的AI布局可以说明确了两个核心方向，后续能否沿着规划方向顺利推进，浙商银行能否成为中国第一家AI银行，有待时间的验证！

积极化解近2000亿不良，但不良余额还在增长

浙商银行的股东大会还有一个重点值得关注：浙商银行化解不良资产的情况。

浙商银行首席风险官潘华枫表示，去年全年浙商银行处置了全口径的不良资产553亿元，是历年来最大力度的一年。

此前，2024年业绩说明会上，浙商银行董事长陆建强曾表示，浙商银行这三年来最重要的使命就是化解历史上的不良资产，近三年浙商银行已经累计化解近2000亿不良“包袱”。

据了解，2015年，浙商银行加速扩张规模，总资产规模在2015年末突破万亿元，达1.03万亿元，增速高达54%。当年末，浙商银行的投资增长超过110%，资产规模占比超过50%。

此后，2016年至2017年，浙商银行依旧保持着较高的对外投资规模，保持了自身资产规模的快速扩张。

然而，浙商银行前期大规模的投资，也为其积累了风险。在“新光、银亿、康美、北大方正”等企业的债务危机中，几乎都可以看到浙商银行债权人的身影。

受此影响下，浙商银行的不良资产加速暴露，不良率和不良贷款开始上升。

Wind数据显示，2017年至2021年，浙商银行的不良贷款余额从77.67亿元上升至206.67亿元；不良贷款率从1.15%上升至1.53%；拨备覆盖率从296.94%下降至174.61%。浙商银行的资产质量承受压力。

面对如此情况，浙商银行开始了不良贷款的加速化解处置。浙商银行的年报显示，浙商银行分别通过现金请收、批量转让、核销等多种方式别处置化解不良。

2022年至2024年，浙商银行向资产管理公司转让金额分别为48.98亿元、53.75亿元、201.44亿元；通过资产证券化交易转让不良金额分别为28.30亿元、42.02亿元、61.60亿元。

2024年，浙商银行还通过收益权转让方式转让不良资产19.14亿元。

加速了不良资产的处理，浙商银行的不良率开始走低，资产质量有所改善。Wind数据显示，2022年至2024年，浙商银行的不良率分别为1.47%、1.44%、1.38%。

不过，值得注意的是，即便浙商银行近年来加大不良资产处理速度，还是没有改变不良贷款余额增长的情况。

2022年至2024年，浙商银行的不良贷款余额分别为223.53亿元、245.96亿元、254.94亿元。2025年一季度末，浙商银行不良贷款又上升至259.55亿元。

除了不良贷款余额的增长，浙商银行的关注类贷款余额也出现上升。2024年末，浙商银行关注类贷款余额为444.88亿元，较2023年末增长了94.05亿元。

关注类贷款是不良贷款的前瞻指标，如果后期管理不善，亦有可能加大向不良转变的风险。

此外，浙商银行的的信用减值损失也被外界关注。年报数据显示，2020年至2024年，浙商银行的信用减值损失分别达201.66亿元、248.31亿元、276.53亿元、261.13亿元、281.95亿元。

浙商银行连续5年信用减值损失超过200亿，累计超过了1200亿元。

作为损益类科目，信用减值损失会直接影响营业利润，进而会影响净利润，压缩银行的盈利空间。

由此来看，加大不良处置，有所改善的浙商银行还需要面对较多的挑战。

2024年股东大会上，浙商银行董事长陆建强还介绍了2025年业绩目标：所有项目，跑赢股份制银行平均数。

目前来看，浙商银行在4月迎来了新行长，管理层逐步完善，同时加大AI布局，争做中国第一家AI银行，也有利于浙商银行的发展，而能否实现2025年业绩目标，进一步发展，长期来看，浙商银行还要更努力。