人人自危！奥地利人集体恐慌砸钱！你？要命，还是要钱？

奥地利健康保险基金（ÖGK）目前的财政状况相当紧张，ÖGK预测2025年将出现约9亿欧元的赤字，这相当于其210亿欧元总预算的约4.3%。

造成这一财政困境的原因有多个：

• 经济形势：由于经济不景气和失业率上升，ÖGK的缴费收入停滞不前，因为其资金主要来自在职员工的社会保险缴款。

• 人口结构变化：随着人口老龄化，医疗支出也在上升。老年人通常会更频繁地使用医疗服务。

• 服务范围扩大：将部分原本由医院提供的服务（如CT和核磁共振检查）转移到门诊体系，以及基层医疗中心的扩建，导致成本上升。

• 健康保险基金合并改革：2020年实施的多家保险基金合并改革原本旨在节省开支，但ÖGK主席安德烈亚斯·胡斯表示，该改革在2028年前反而将额外带来17亿欧元的成本。

尽管面临财政挑战，ÖGK表示不会削减对患者的医疗服务。同时，ÖGK呼吁获得更多财政支持，尤其用于加强门诊和基础医疗服务体系。胡斯呼吁每年至少增加10亿欧元的公共资金投入，以弥补结构性赤字。

与此同时，由于奥地利国家医保系统问题频出，比如治疗和手术等待时间过长，私人健康保险在奥地利越来越受欢迎。为此，奥地利《新闻报》对民众是否有必要投保私人医疗保险进行了分析。

“尊敬的病人：我决定终止与医保机构的合同，未来将以私人医生身份继续行医。希望您今后依然来找我就诊。”

——对大多数病人来说，这样的通知令人惊讶，然而这类情况越来越常见。统计数据显示，越来越多医生离开奥地利国家医保体系。

自2000年以来，全奥地利的医保合同医生人数仅微增1%，至约8300人；而私人医生（Wahlarzt）数量则猛增142%，达到11548人。那么病人该如何选择？是换一家医保医生，忍受数周的预约等待，还是继续看原来的医生，每次支付150到200欧元？

类似的选择也出现在需要手术时：公立医院还是私人医院？

此时，私人健康保险可能就值得考虑了。

确实，漫长的等待时间是人们选择私人健康保险的最有力理由，尽管这种保险并不便宜。根据奥地利医生协会的数据，在维也纳，妇科预约的平均等待时间是32天，放射科（如MRI或CT）可达57天。在医院里，非紧急手术也往往要等待数周。

保险公司也证实了这一趋势带来的客户增长。

根据在线平台“krankenversichern.at”的数据，奥地利去年有357万人拥有私人健康保险，增长了2%。他们报告的理赔和服务案例为668万件，增长22.2%，保险公司为此支付了20.1亿欧元，增长12.7%。

其中，私人医生服务的理赔额增长最为明显，增长了23%，达到3.0456亿欧元；而住院治疗费用略升至11.54亿欧元。

“这说明越来越多人为了及时、优质的治疗选择额外投保。”该平台的首席运营官塞巴斯蒂安·阿托弗（Sebastian Arthofer）在接受奥地利《新闻报》采访时表示，“随着公立医保系统逐渐不堪重负，私人保险不再是‘奢侈品’，而是一种‘有价值的补充’——甚至是一种‘必要’。”

私人保险不仅意味着更快就诊，还能自由选择专家医生。住院时，也能选择更舒适的单人或双人病房，并享受其他附加服务。在疗养、特殊治疗或康复器材方面，私人投保人也享有优势。

目前奥地利有9家保险公司提供私人健康保险产品：Uniqa（市场占有率43.5%）、Merkur、Wiener Städtische、Generali、Allianz Elementar、Donau、MuKi、Ergo 和 Wüstenrot。产品种类繁多，竞争激烈。阿托弗建议务必进行详细的产品比较和咨询。

例如：一位30岁人士选择基础保险套餐，包含事故后住院特等病房和年度私人医生服务上限1200至1500欧元。最便宜的月保费为70欧元，最贵的为129欧元。

投保前，应先列出自己的就医需求清单，尽管未来无法预知。保险公司也会要求填写详细的问卷，包括生活习惯（如是否饮酒）、家庭状况、体重、既往病史、风险运动等。“千万不要造假，因为保险公司会核实。”阿托弗提醒。

投保越早越划算——在45岁前，保费相对合理；之后保费上涨明显。到70岁后，多数保险公司将拒绝新投保人。

例如，高龄保单可能月费高达400欧元，但通常涵盖丰富服务，包括高额度私人医生服务、全额住院费用报销、无自负额（Selbstbehalt）。不过，有自负额能有效降低保费，阿托弗也建议考虑这一选项。

可以通过选择私人医生 + 住院保险的组合产品，享受组合折扣。例如前述30岁者的组合保费为70欧元，仅私人医生保险就需66欧元，差价极小。另一种方式是通过公司购买团体保，通常可节省10–20%。换工作可能会失去折扣，但阿托弗建议离职时主动联系保险公司咨询延续条件，退休后亦同理。

值得一提的是，自2012年起，女性保费不再高于男性。但若女性已怀孕，就无法投保，只能等生完孩子后再办。某些保险产品可将新生儿也一并纳入保障。

“可以预见，每位投保人在一生中都会多次使用保险服务，尤其是定期看病”，阿托弗表示。

2023年，357万名投保人共支付了31.2亿欧元保费。由于医疗费用上升，2024年起保费平均上涨8%。当前平均每人每月保费约为200欧元。

在奥地利，通过公立健康保险（即社会保险）预约专科医生的等待时间因地区和科别而异，近年来特别是在维也纳，等待时间显著延长。

公保（社会保险）患者的平均等待时间（截至2024年）

根据维也纳医师协会（Ärztekammer Wien）的一项研究，社会保险患者的平均预约等待时间如下：

• 妇科：平均32天（2012年仅需8天）

• 眼科：平均44天（2012年为9天）

• 皮肤科：平均28天（2012年为7天）

• 儿科：超过一半的公立儿科诊所不再接受新病人，许多诊所早已满额

在农村或偏远地区，由于专科医生稀缺，等待时间通常更长。

私人健康保险可以有效缩短看病等待时间，并提供其他优势：

• 更快的预约速度：私人病患通常可在数天内获得预约，而社会保险患者需等待数周甚至数月。

• 可自由选择医生：私人保险允许自由选择主治医生，包括自费医生（Wahlarzt）。

• 优先治疗机会：在住院或手术安排中，拥有私人保险患者通常会被优先处理。

• 更优质的住院条件：私人患者可享受单人或双人病房，获得更舒适的医疗服务环境。

那么，这样的支出值不值得？

让我们来分析一起病例。每月200欧元，一年即2400欧元。但一次膝盖十字韧带手术就需6000至9000欧元；人工髋关节或膝关节手术含住院费通常超过1万欧元；即使是最常见的白内障手术也要高达5000欧元。可见，几年内保费即可“回本”。

当然，也可以选择不投保，把钱存起来以备不时之需。但若加上每年例行体检项目（如眼科、皮肤科、妇科、泌尿科），往往一半保费就已用光。

还有一点：投保之后，许多费用无需自己先行垫付。医院费用由保险公司直接结算，许多私人医生也会帮你直接向医保报账。只需上传医保报销凭证至私人保险公司——如今多数保险公司都已支持手机App报销。

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（以上内容由欧洲时报中东欧Tafart编译，部分内容参考自ORF、奥地利《新闻报》《信使报》《奥地利报》《今日报》等，部分图片来自新华社、APA及网络，转载请注明《维城》EuroNews）