出人意料！95 后线上买保险更 “上头”

随着时代不断变迁和消费市场需求层层迭代，新生一代的年轻群体规模持续增长，对自身和家人健康保障需求日益凸显，已然扛起保险消费的“大旗”。

在此背景下，精准临摹年轻群体消费画像与喜好特征，深入分析其保险消费偏好，不仅是行业研判未来发展趋势的重要依据，更是研发适配需求产品服务、制定可持续发展策略的关键课题。

5月28日，由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰，并获得中国保险学会的学术指导的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）发布。这是双方第四次围绕互联网保险消费者开展的联合研究，而该报告已成为业内洞悉研判保险消费趋势的风向标。

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线上购险成主流 ，95后线上购险率达84%

今年的这份报告揭示了一个显著趋势：互联网保险渗透率持续提升，且95后群体在保险决策中的参与度显著增强。

根据同业交流数据，2024年前7个月，互联网保险累计保费3663亿元，同比增长15%，重回了两位数的增速。2022年的保险业的互联网渗透率首次突破10%。随着市场持续扩容，报告若以20%的年均复合增长率测算，2029年末我国互联网保险保费规模有望突破1.4万亿元，成为行业增长的重要引擎。

随着网民数量快速增长，互联网保险渗透率正迎来快速提高。此次报告选取了3155个样本量，调研数据显示，2024年消费者线上购险率从2023年的73%攀升至78%，首次与线下购险率（79%）持平；而线下购险率则从85%下降至79%。据预测，未来两年线上购险率将持续走高达到72%，超过线下购险率（71%），有望改写保险消费渠道格局。

年轻群体成为这场变革的核心推动者。其中，以95后为代表的20—30岁人群展现出强劲的消费潜力，2024年线上购险率高达84%，首次超越31—40岁的85后群体，成为线上购险率最高的人群。这一数据不仅印证了互联网保险市场的巨大增长空间，更凸显年轻消费者在推动行业跨越式发展中的关键作用。随着年轻一代消费影响力的持续扩大，互联网保险或将迎来新一轮高速增长期。

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95后保险消费的三个画像

作为线上保险消费主力军，95后群体展现出极具时代特征的心理诉求、投保偏好与消费习惯。

近年来，“职场内卷”“精神内耗”等话题频上热搜，反映出年轻群体在职场和生活中面临的焦虑与挑战。根据报告，95后对心理健康问题的担忧占所有人群的比重的46%，仅次于对日常意外伤害的担忧。他们还高度关注因职业引发的健康问题（如办公族常见的腰颈椎疾病）以及重大疾病（如癌症、脑卒中）等。

这种深层心理诉求直接映射到保险消费决策上——约六成95后优先配置意外伤害险与重疾险，近五成选择人寿保险。同时，他们在财产保险、门急诊险和宠物保险的持有率显著高于整体人群，展现出对多元化风险的全面防御意识。

95后不仅注重个人风险防护，更主动承担家庭保障责任。数据显示，67%的受访95后会为父母投保。作为独生子女，他们普遍意识到单一家庭结构意味着未来需承担更为集中的养老压力，因此更倾向通过“社会保险+商业保险”的组合模式构筑家庭风险屏障。

作为互联网原住民，95后深度依赖线上渠道完成保险决策。他们通过内容平台、在线购物网站/APP、社交媒体等生态获取信息，认为线上保险产品种类丰富，选择空间更大；方便横向对比不同产品的保障内容；线上产品价格更具优势；避免线下交流中产生的人情压力。

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年轻主力购险需求提升，行业转型步伐加快

通过对95后年轻群体画像解构分析，我们不难发现年轻群体在生活态度、喜好、保险消费需求等方面展示出的独特画像，将一步步重构保险产品服务价值链，促进行业加速转型向高质量发展。

业内专家指出，互联网保险正在步入融合创新与价值驱动的全新阶段，用户结构和行为偏好加速演变。以“90后”“Z世代”为主的新生代保险消费者，在数字素养与保障意识双提升背景下，偏好线上渠道、关注性价比、重视个性化服务，推动保险行业从“以产品为中心”向“以用户为中心”转型。

在渠道方面，95后84%的线上购险率，促使保险公司将资源重心向数字化渠道倾斜。内容平台、社交电商、短视频社区等年轻人聚集的生态，正成为保险产品触达的 “主阵地”。

其次在产品端。95后“清醒消费”的特征显著体现在产品选择上。元保集团市场部负责人李虹表示：“年轻群体是越来越理性并且清醒，他们的保障意识在增强，同时也是非常理智地在做购险决策。保险公司确实也需要提供更具差异化，满足用户个性化需求的产品，精准地去回应线上用户对健康保障的偏好与刚需。”

在特定险种上，95后购险情况表现出不同特征。比如，2024年重疾险是升级率最高的保险产品，有近三成持有者选择升级，而这其中20—40岁、高收入群体引领升级潮，目的是追求更高的保额与更广的保障范围。意外险则是年轻人的入门级产品，20—30岁人群的意外险新增率达16%，明显高于其他年龄段人群。延迟退休政策叠加银行降息影响，极大程度上激发了年轻消费者热情的商业养老险，20—30岁人群的商业养老险新增率与升级率领先，分别达到了15%、28%。在保险服务上，与高收入人群更关注中高端医疗服务所不同，20—30岁年轻人更关注体检、洗牙、客户活动或节日关怀等权益。

瑞士再保险中国原总裁、清华五道口保险科技论坛顾问陈东辉对该趋势有着前瞻性研判与见解：“随着新生代年轻客群逐渐成为保险消费主力，他们信息获取能力与需求个性化程度更高，正推动行业从‘销售导向’转向‘用户价值导向’。面对这一变化，保险行业正在致力于满足客户个性化、精细化的产品及服务需求。”

“千川汇海阔，风好正扬帆——抓住年轻群体的需求密码，才能抓住保险行业历史性跃迁的机遇。”元保集团创始人兼CEO方锐说。

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源/中国消费者报·中国消费网

记者/孙蔚

编辑/裴莹

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