辽宁
首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
很多事情，没有真正遇到之前，都会很想当然。
比如看病买药。
大部分人以为的情况都是：
医生开处方--一楼缴费--旁边窗口拿药--出院医保结算。
但真实情况是：
医生开处方--有的药医院没有--去药房买药--有的药能报销有的不能。
而这真实情况扩展到保险上，就有多了很多药物的分支保障。
什么双通道药物、院外特药、外购药械等等……
这些都是什么意思，又有什么区别呢？
一篇帮你搞懂~
一、
首先，医院买不到药的原因，之前跟大家说的很清楚了。
药品短缺、药占比、DRG政策，种种复合原因导致了现在的局面。
那去外面药房买药，医保可以报销么？
以前完全不可以；
现在有些可以。
以前不能报销原因很简单，那时医保只报销住院费用；
药品没在医院购买，走不了住院报销，那自然就得自掏腰包。
最近几年国家也是发现了这个情况，所以就有了“双通道药品”。
纳入医保的谈判药品，如果在医疗机构买不到，可以去指定药店买，享受和医疗机构同等的报销政策。
只要有了医生的电子处方，在药店同样可以刷卡实时报销结算。
这部分，就是“有些可以报销”的双通道药品。
而至于剩下不能报销的药品，则主要是医保外的“丙类药”。
这部分主要都是创新药、高价药和原研药。
所以这个时候就轮到商业医疗险来兜底了。
二、
现在无论是百万医疗险，还是中高端医疗险，主流产品都打着“可以解决外购药”的招牌来吸引用户。
有些医疗险写着报销“院外特药”，有的写着报销“外购药械”……
怎么区别？
哪种更好呢？
先来说说院外特药。
顾名思义，就是院外的特定药品可以报销。
现在有的产品是100种，有的产品多一点可以到200种；
但总的来说，保障范围是有限的。
只有出现在保险公司报销清单上的药品，才可以进行理赔。
不过基本上目前市面上治疗癌症所需的药品，旗舰产品都已经涵盖了。
比如CAR-T特药奕凯达，每袋的价格就要120万，但目前主流产品都是可以报销的。
而且院外特药保障的报销流程很方便，只要在指定药店购买，大多可以由保险公司直付，咱们不用花钱。
而外购药械呢，保障范围就大了很多。
理论上包括医生开具处方的“所有”院外药品和医疗器械，包括上面讲的“院外特药”。
显然，不限清单的“外购药械”，要比限清单的“院外特药”好。
不过，哎对，这里就要说个不过了。
外购药械的限制还是有的。
比如医院基本用药供应目录内已有同类或类似作用药品的，就不能报销：
有集采药，就别想用原研药了。
而院外特药一般就没有这种限制。
另外外购药械并没有直付功能，所以需要我们先垫款，之后拿着发票去找保险公司报销。
流程和成本都要稍逊于院外特药一些。
三、
还有一点很关键的就是，院外特药好一些的产品都是可以保证20年续保的，而外购药械通常都是一年期不保证续保。
附加险保障好归好，但下线了一切就都是空谈了。
所以~
个人建议是……
我全都要！
像金医保3号这种旗舰产品，院外特药和外购药械的保障，是可以同时附加的。
虽说保障范围有所重叠，但附加保费也不高，何须纠结呢~
花小钱办大事，还是非常划算的。
我是吐槽君，爱你们！
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