一家专业养老险公司的破局思辨：如何打开真正的养老险市场？

随着我国人口老龄化程度的加速以及人均预期寿命的不断延长，“长寿时代”已经到来并成为新的国情，这使得更长生命周期下人们的养老财务储备与养老规划需求日益迫切。

如何更好地参与我国多层次、多支柱养老体系建设，提供更优质、更完善的养老保障服务，是整个保险行业在新时代的历史使命与转型任务，更是对以“养老”为名的专业型养老险公司提出的根本性职责要求。

在行业结构性调整和高质量转型的进程里，专业化经营与差异化发展是业内重要共识。尤其是对于广大不具备先发优势、实力积淀相对薄弱的中小公司来说，通过明确的专业定位，立足细分市场，迅速形成自身的差异化经营特色，也被认为是实现转型突围与高质量发展的关键路径。

在多家经营养老险的保险公司中，大家养老保险公司明确“专业化养老险公司”的自我定位，聚焦“第三支柱养老保障”核心赛道，经过几年的实践摸索，走出一条颇具特色的经营之道，也为当今广受关注的中小公司特色化经营转型，提供了一种极具价值的尝试。

让我们看看大家养老保险是怎么做的。

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-Insurance Today-

从明确战略定位到认准发力赛道

聚焦养老第三支柱市场

找到更广阔的发展空间

与当前的10家以养老保险为名的公司中大多为巨头险企集团成员、有着稳定的年金基金管理和企业年金业务不同，大家养老保险的规模与经营资质都较为有限，更符合业内对于中小险企的认知。

然而，在种种有限中，大家养老保险集中发力，明确了坚定而清晰的战略思路。

那就是立足养老保险经营的高度专精，在对有限资源高效运用、实现“简化聚焦”的基础上，立足蓝海领域、更加精细化、深入化、差异化推进第三支柱养老保障业务的发展开拓。

大家养老在聚焦“养老主业”专业经营的过程中，逐渐认识到，不论是宏观的养老保障各支柱现状，还是人们对于养老的多层次多样化需求，抑或是养老险市场当前的市场格局，养老保障本身也并不是一成不变的单独赛道，而是有着丰富探索空间与发掘潜力的众多细分赛道集合体。

其中最符合国家社会对于行业期待，也最契合自身发展实际的，就是以商业保险年金为主的“第三支柱养老保障”。

因为，相较于国家统筹的社会养老“第一支柱”，以及围绕企事业单位的企业年金、职业年金等“第二支柱”，“第三支柱养老保障”面向我国广大的个人客户，也是未来我国养老险市场的主力客群。不管是当前多支柱养老发展不均衡的现状，还是人们更加丰富、更加多元的养老需求持续释放，都意味着“第三支柱养老保障”极大的市场空间。

所以，大家养老保险认为，第三支柱养老保障市场正是适合自身长期扎根，持续发挥自身聚焦养老主业的专业性优势，在国家战略与时代进程下，更好地服务养老市场主要人群，实现高质量、可持续发展的核心赛道。

特别是2024年10月国家金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，正式明确了商业保险年金的定义，将符合养老风险管理于长期资金积累功能的两全险、年金险都纳入了“商保年金”的范畴之内；鼓励保险机构守正创新，持续推动个人养老金业务发展，创设兼具养老风险保障和财富管理功能的商业保险年金新型产品，并支持更多符合条件的专业养老保险公司参与商业养老金业务。

这在进一步明确“第三支柱”产品范围的同时，也给予了专业养老保险公司在业务方面的更多支持，更让大家养老保险看到了在“第三支柱养老保障”这个赛道中更广阔的可为空间与更加深入、更多层次的业务领域。

可以说，有了战略定位，又有政策加持，大家养老保险对做专业化经营的道路更具信心。

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-Insurance Today-

战术上要在细分领域做大供给

唯有真正地洞察需求

才能更好地服务客户

那么如何通过专业化经营，实现在“第三支柱养老保障”的高质量深耕，建立并巩固“专业化养老险公司”的定位与优势？大家养老保险的选择，便是在这个细分赛道里“做深做细、做专做精”，用更强的专业性，发现多样化需求、形成差异化业务、真正建立起更具自身特色的经营模式。

对于“第三支柱”产品，市场近年来的认识多集中于有税优政策优惠的个人养老金业务，但实际上，“第三支柱养老保障”包含着丰富的产品类型，随着行业的探索与发展，个人养老金以外的商保年金业务对于“第三支柱养老保障”体系的完善和发展，可以发挥更为重要的作用。

需要认识到的是，虽然个人养老金业务在这些年打出了一定的市场声量，并一定程度上推进了“第三支柱”商业养老保险的市场认知度，不过这一业务并非保险业的专属，商业银行、银行理财子公司、公募基金等均能参与其中，个人养老金保险产品并没有绝对优势，在规模上甚至是最小的存在。

而且个人养老金本身存在年交保费上限，税优政策又主要面向个税缴纳群体，显然无法覆盖更多客群的更多层次养老规划场景与实际需求。这使得大家养老保险将目光放在了个税优惠之外，更富有功能色彩的养老属性产品，满足客户多场景、多需求的各类商保年金，也成为这家公司重点专精的业务领域。

事实上，从2021年起，大家养老保险便已开始转型长期养老年金保险业务，并在实践与总结中更加明确了年金险作为最具养老属性产品的意义所在。通过对资负匹配与长期稳健投资的坚持，以及深入发掘、洞察客户在全生命周期下各个阶段对于养老的不同需求特点，大家养老保险对养老年金产品持续改进与创新，使得在这个细化而聚焦的专项赛道中，形成了愈加丰富的养老年金产品供给与种类，并在积极参与多层次、多支柱养老保险体系建设中，带动自身养老保险服务体系的迭代升级。

围绕不同合作渠道的特点以及客户具体需求，大家养老保险相继推出了大富之家、大锦之家、双子星、三元星等系列年金产品，包括传统型、分红型等类型，不断丰富与满足客户的养老规划选择与保障需求，使产品与客户的实际养老需求有效匹配。其中，“大锦之家”在通过放宽投保年龄、加快领取周期等设计更加聚焦银发群体，投保年龄高达80周岁，最快可次年领取养老年金。

并且不只是在积累方式、领取形式上的多元设计与针对性规划安排，依托大家保险集团在养老健康战略的整体布局，大家养老保险全面链接集团的优势资源，并与自身不断多元而丰富的养老年金产品体系深度整合，也让大家养老保险逐渐形成极具自身特点的专业化“产品+服务”。

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-Insurance Today-

充分借力集团化平台资源优势

让专业化养老保险+专业化养老服务

触手可及

自重新启程以来，大家保险集团在积极响应健康中国、银发经济、多层次多支柱养老体系建设等国家战略中，积极探索前进。

当行业对于建设养老社区方兴未艾之际，大家保险集团敏锐地捕捉到我国老人对于接近子女、医疗机构以及熟悉生活环境的需求，极具创造性地在业内首创“城心养老”模式，在市区繁华地带、医疗资源集中区域参设专业化养老社区，甚至直接带动了多家巨头险企对于养老社区的战略抉择。

以养老为核心战略，大家保险推出了以亲情为核心的专业养老品牌“大家的家”，还陆续打造了“城心医养”、“旅居疗养”、“居家安养”等多个产品线。截至 2025 年 3 月，大家保险城心医养产品线已在北京、天津、南昌、长沙、济南、杭州、沈阳、合肥、上海、郑州、武汉等城市完成 16 个社区的布局；旅居疗养产品线于北戴河、杭州、三亚等地成功布局 5 个社区；居家安养产品线则在北京设立了 10 个居家安养照护中心及服务网点。这也让大家保险集团不但形成了自身独特而优质的康养服务体系，几家在营社区也以较高的入住率与受关注度成为业内的“明星机构”。

作为大家保险集团的专业养老险子公司，大家养老保险也是集团养老战略的重要组成，与各类养老服务资源有着天然的契合与联系。也正是在大家保险集团“简化聚焦”的经营指导下，大家养老保险高度专注于通过丰富而细化的专业化年金产品，与匹配客户各生命周期需求的定制化服务，构建覆盖客户全家庭、多层次的“保险+服务”解决方案。

基于“养老+健康+生活”三位一体的战略布局，大家养老保险搭建了包含3大类别、6大层级的全景式服务平台。通过智能响应系统和专业服务团队，实现精准服务对接。依托保险保障的核心功能，深度聚焦客户全生命周期中的关键需求场景，通过聚焦养老服务、健康管理介入和生活服务赋能三大维度，持续为客户创造安心无忧的品质生活体验。

并且借助“城心养老社区”这种稀缺性的市场资源，大家养老保险与集团也迅速形成高效而成熟的险养协同机制，并促进与头部经代公司等渠道合作伙伴的深度合作，不断吸引客户、积累客户、服务客户，将自身经营驶入良性而高质量的发展循环。

在集团养老生态资源赋能下，截至2024年末，大家养老保险实现养老社区规模保费收入42.37亿元，其中城心社区规模保费收入18.41亿元，旅居社区规模保费收入23.96亿元，社区业务规模占公司整体业务规模的比重超80%，累计获取社区权益客户1.45万人，展现出一种有效链接资源、服务广大伙伴与客户的“社区经营”全新局面。

而这种险养协同的高效与活力，让集团资源布局优势正迅速成为大家养老保险最重要的特点与发展动力，也将专业化养老保险与专业化养老服务的化学反应得以尽情发挥。

以专业化经营立身，大家养老保险在产品供给、客户服务、科技运营、人才建设上精勤求索。坚持“保险为民”，不断深耕养老保险保障服务，着力专精特色，探索差异化发展的可能性与可行性，在银发经济蓝海与养老保险专业服务拓进路上，大家养老保险勇毅前行。

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