存钱有何用?

记得2010年，我隔壁邻居，一位刚退休的老同志老夏把 50 万积蓄存为五年定期，记得当时存在某银行，利率可要6%，每年利息可能就有3万左右，日子过得非常舒坦。当时物价稳定，早餐 5 元，猪肉 15 元 / 斤，房价 5000 元 / 平出头。

然而到了今天，老夏的天都塌了，存款到期了，如果活期的话是0.05%（几乎无收益了），如果改其它的话，五年定期利率降至 1.3%，要想再续存，年利息仅 6500元。物价却飞涨，煎饼果子 12 元，猪肉 30 元 / 斤，房价达 15000 元 / 平以上。

老张如今靠这点利息，生活捉襟见肘。利率下降与物价上涨，所以现在存钱还有用吗？

其实六大行意思很明白：别存钱了，都特么给我花钱去，消费去！炒股去！买房去！给我花！这就是阳谋，反正逼得你出来为止，到了某个时刻，0利率也不是不可能。钱是真不好挣了。

而且这次不止存款人的天塌了，连房奴也没更好点，因为这次存款利率5年期下调0.25%，但贷款利率只降0.1%，就是辛苦按揭的中产更辛苦一点点了~~存款降得多、贷款降得少，相互间剪刀差拉大，感觉有点不公平——存钱收益减少显著、房贷负担减轻轻微而且时间越久、差距越大了！！

在这里可以提醒大家一点，LPR利率是可以换成3个月调整一次，如果调了，那这次降息你的房贷3个月后就会减少了，如果没调，那你得明年才减少了 。

降息的目的是为了刺激经济，可实际上哪怕利率处在下行通道，我们还是可以从数据看到2025一季度存款依旧增长、保险产品的关注度在持续增加，数据是会说话的，能够侧面反映出社会群众的投资偏好。

很多人依旧倾向于将资金放在更安全、稳定的地方，哪怕利率低了点。

日本当年，一路降息到负利率，但经济依然没有刺激起来，持续性通缩，未来的存款利率一定和日本是一样的，也就是向零靠近。

当然利率下行所影响也不仅是存款、货币基金这类产品，还有保险产品的预定利率，这个相信之前听建议入手3.5%和3%预定利率产品的人都有所体会，回头看这些高利率产品已经不可能再买到手。

4月21日中国保险协会提到了一条关键消息：人身保险产品预定利率研究值为2.13%。

所以接下来储蓄险的收益率一定会下调，而健康类重疾险等保费会升高，这是一个趋势，所以近期想要配置保险的抓紧点。

目前市面上卖得最好的两款产品①重疾险达尔文11号②储蓄险福满佳2.0

重疾险达尔文11号，是复星联合健康保险公司承保的，优点是保障力度很高但价格却不贵。

假如30岁买50万保额保障终身，分30年缴费的情况下，男性5985元/年，女性5600元/年，可以换来1次重疾+3次中症+4次轻症的理赔机会，符合条件直接赔一笔钱，缓解治疗期间的一切开支。

另外，60岁前没有得重疾的话，60岁后住院每天能拿到500块。等于说，不幸得了重疾，可以拿到50万，没得病也不担心交的钱打水漂，老后万一因为意外骨折、生病等住院也能拿钱。

我仔细对比过市场，同等条件下目前达尔文11号的性价比是更高的。

可如果等预定利率调整至2%，这款产品就要调整，后续新上的重疾险产品每年保费大概率突破到6000元甚至更高。

其中，少儿重疾险因为保障的时间更长，所以整体涨价幅度还会更高。

有兴趣了解达尔文11号的可以点击【重疾险达尔文11号】预约下顾问。

储蓄险

预定利率调整对储蓄险最直观的影响，就是确定部分的利益会下滑，最典型的是那些定价利率3.5%、3%的储蓄险产品，当时看可能感觉一般，但现在回头再去看一眼，都是可遇不可求的利率。

分红险福满佳2.0，就是属于这个时代的头部产品，它的保证利益部长期可接近2%复利，如果能给到保司拟定的预期分红，长期持有的情况下复利能达3+%。

万一接下来预定利率调整，分红险的保证利率长期可能就只能接近1.5%复利，分红部分则可能会有一定上浮，因为保证利率降低保险公司也可以放开手脚去投资，争取给到更好的分红。

也再次提醒，分红险的保证收益部分是写进合同里100%锁定的，具有法律效力，不受市场波动和经济环境影响，但分红部分具有不确定性，不过哪怕只有70%的分红实现率，福满佳2.0持有20年的表现，超过了2.5%定价的传统增额终身寿。

选分红险的好处在于，这是一个相对来说是进可攻退可守的产品形态。

可以简单理解为，你将稳健资金交由专业的保险公司运作，在获得一定保底利益的情况下，还可以利用保司的专业的投资团队和投资经验来获得较高分红，整个过程既不用担心市场变化，也不用耗费大量精力去研究复杂的投资策略，对于多数人而言这是一种相对稳定、省心的选择。

在资金的灵活性上福满佳2.0也同样不错，只要保单现金价值超过已交保费，就可以在需要用钱的时候，按约定适当减保取用。（点击以下图片即可预约免费咨询）：

储蓄险配置逻辑这几年说了很多次，一方面是“长期锁利”能锚定不错的长期利率，另一方是它的功能可以满足我们未来的不同场景，包括但不限于稳健配置、子女教育、养老补充、财富传承、资产隔离等。

比如有的家长会给刚出生的孩子每一份储蓄险作为教育金，在孩子的不同人生阶段逐渐减保出来使用，最后在孩子结婚的时候变更投保人为孩子作为赠与。

而去年开始分红险在市场的热度逐渐抬高，一方面与它“下有保底上能博高利率”的表现，资金灵活度也够，另一方面是这种“保底+分红”的模式也有利于保险公司的长期健康经营，是上面乐于见到的。

最后展开聊聊保司的实力如何看。

1、股东背景：

中英人寿2003年开业，注册资本金29.5亿元，为中外合资保险公司。

中方股东是中粮集团，一家与新中国同龄的中央直属大型有国企业，在2023年《财富》世界500强榜单排名第87位，且已经连续29年入围世界500强。

外方股东是英杰华集团，1696年就成立的全球化金融服务公司，是卓越的保险、财富及养老业务提供者，拥有300多年保险经验。

这样重磅级的股东，有一家已经很牛了，中英人寿一下拥有俩，不得了。

2、核心指标够优秀，经营稳健

偿付能力和风险评级，反映了保险公司经营的健康状况和持续发展能力，同时也会影响各保险公司的未来分红水平，从而影响分红险的整体利益，因此也要重点关注。

监管定的合格线是综合偿付能力充足率≥100%、核心偿付能力充足率≥50%，中英人寿多年持续处于翻倍的水平。

数据来源：中英人寿

风险综合评级B级及以上为达标，自2016年偿二代实施以来，中英人寿已经连续8年保持A类评级，2022年偿二代二期正式实施后，截止2024年Q2，中英人寿获得了7次AAA和3次AA！

数据来源： 中英人寿

中英人寿在这些核心指标上，已经是业内遥遥领先的水平，经营超稳的！

3、投资能力必须过硬

分红险的分红，大头来自于利差，保险公司的投资收益水平会影响到分红险的可分配盈余。

可重点关注【综合投资收益率】，它考虑了金融资产浮盈与浮亏的影响，是衡量实际投资收益情况的核心指标。

这方面，中英人寿一直名列前茅：

• 2024年前三季度，综合投资收益率10.35%，排名领先；

• 2023全年综合投资收益率达到了6.42%，排名第2；

• 近3年平均综合投资收益率5.46%；

• 2010-2021年平均综合投资收益率6.12%。

来源：中英人寿

4、既往红利实现率表现优秀

中英人寿深耕分红险多年，分红一直给得很大方。

2022年度 （适用2023.1.1-2023.12.31满保单周年的保单） ，30余款分红险红利实现率均在100%以上。

今年由于监管对分红险客户收益率做了限制，业内大多数保险公司的红利实现率在30%-50%左右，对应客户收益率多为3.0%或3.2%。

只有个别保险公司经过申请，突破了这个限制，中英人寿就是其中之一。

它们今年最新公布的2023年度红利实现率 （适用2024.1.1-2024.12.31满保单周年的保单） ，34款产品的平均红利实现率达到了77.5%，客户收益率达到了3.5%，属于业内第一梯队的领先水平！

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综合来看，今年保险产品的预定利率很有可能会再次迎来一波下调，如果你一直有买保险的想法，也对比过一些产品，建议是抓紧时间进行了解，我专门去拿了个保险咨询的专属通道，感兴趣的可以先点击上面绿色文字进行预约了解。

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