保险的神级操作，真绝！

说起来，保险主题的剧比较少，多数涉及，还要牵扯上骗保相关，让人头大。

前一阵子，央视播放了一款保险IP的热剧《蛮好的人生》，不知道大家有没有看。

剧情已经完结了，作为一个保险人，自然不能错过自己行业为数不多的剧情。由此前两天也追完了。

追完剧情的感受就是，虽说有些剧情有些逆天，但剧里面有些操作，还是能体现出保险起到的一些无可替代的价值。

所以今天呢我想结合剧情，分享一下保险那些神操作。在实际生活中，我们该如何利用好保险，解决我们的需求。

第一个案例呢，就是巧妙利用保险功能，来化解客户的难题。

具体情节是这样的，一位62岁的周阿姨，与小20岁的男友阿东相恋。

周阿姨觉得阿东无固定收入、又没有无社保，担心自己去世之后，他的养老问题不能得到妥善解决，因此想花100万给他配置养老保险。

这可把周阿姨的女儿急坏了，认为父亲刚去世，就要给认识不到两个月的小奶狗花100万，肯定是骗子。与其这样不如把这100万给自己女儿买教育金。

其实想想，作为女儿反对是能理解的，现在骗子的手段真的太高了，并且有专门骗老人养老钱的。

可周阿姨还是坚持，并和女儿坦白其实自己与丈夫早已离婚20年，只是一直为了她没有说明，而现在她和阿东两人已经在一起5年了，表明阿东肯定不是骗子。

即便这样女儿依然不同意，她还是坚持认为阿东就是骗子，母女俩因此闹得非常不愉快。

面对外孙女需要教育金，男友阿东需要养老金，周阿姨陷入了两难的境地。

这时孙俪饰演的胡曼黎（保险业务员），给出了一个两全其美的方案，让周阿姨把养老金换成给自己配置一份增额终身寿险。

同时让周阿姨自己作为投保人以及被保人，这样周阿姨就有这份保单有着绝对的控制权。

比如中途操作减保，以及指定保单的受益人，也就是被保人身故后，保单价值的受益方，以及受益比例等等，都是周阿姨说了算。

后续在和阿东领取结婚证后，她再把阿东和她的孙女设定为受益人。

这样当周阿姨身故后，阿东和外孙女都能获得对应的赔付。

此外，中途若是外孙女需要支付教育金时，可以通过保单的减保功能领取部分的现金价值。

属于既给了男友阿东一个老后保障，孙女的教育金也有照顾到。

更关键的是，周阿姨作为投保人在世期间可以随时变更受益人。

也就是说，哪怕未来发现男友阿东有婚变，也可以及时修改受益人，规避了资产外流的风险。

并且，身故赔付金不属于遗产，还能规避未来可能开征的遗产税。

可以说，这个方案，在实际规划中很常见。

设计好了，可以帮助我们实现资产的定向传承，隔代传承、婚后资产保全等等。

再看第二个剧情，更高阶了，是利用保险金信托，解决企业家私生子的生活问题。

具体情节是这样的，剧中，上海有名的企业家客户老艾总由于年轻时疏忽，意外留下了私生子，后续知情后并一直默默帮助着他们母子。

可当私生子母亲去世后，私生子了解到自己父亲是个很有钱的老总，于是一口气向其索要300万，不然就威胁原配的儿子小艾总，将丑闻公开。

这时老艾总为了保住名誉和家族企业，以及对私生子的愧疚，决定给其300万。

但是由于私生子属于不务正业浪荡子那种，即便给了也不能很好的守住，大概率迅速败光。

于是老艾总决定以年金险的方式给他，也就是可以每年固定领钱，有源源不断的现金流，给其生活保障。

私生子一听是以这种每个月三瓜两枣的方式，就不干，与老艾总大闹一场，甚至把老艾总气病了。

看到这种情形，私生子也是开始悔悟，老艾总念旧情承诺私生子的后续生活他会安排好。

只不过当初的年金险方案，被胡曼黎否定。

她认为年金险无法保证马晓伟能走正道、好好工作生活，有可能就会每个月拿了钱就躺平了。

所以最终胡曼黎给出的方案是，做保险金信托。

信托的设定是，每月给予私生子固定的生活费，确保其基本生活需求得到满足。

同时设置一些触发付款的条件，满足他生活中的不时之需。

比如结婚，买房，创业等等这种人生大事，再给一笔钱支持。

但想要持续领这笔钱是有条件的，只有在私生子本分工作、遵纪守法的前提下，他才能持续领取信托资金。

如果违反规定，可以取消他的信托资格，资金来源也会随之切断。

此外，正牌儿子小艾总，还保留修改触发付款条件的权利，以应对可能出现的各种情况。

过去呢，私生子和老艾总是对抗关系，一个勒索要钱，一个被迫给钱。

而胡曼黎的信托方案，将对抗关系，变成了双方「利益共生」的关系。

让私生子既能重回正道，又能拿到足够的应得的资产，一举两得。

总结下来这个方案采用的保险金信托属于1.0，最简单的，具体操作如下：

就是先签订保险合同，然后在将保单受益人改为信托公司，再由信托公司根据信托合同条款，约定领取钱的触发条件，把钱给到指定的人。

领取钱的触发条件，可以自己设置。

像担心后代随意挥霍的，就可以考虑这种保险金信托的方式，100万就可以做，帮助实现实现多代传承，代代富。

另外如果有想要将家庭财产和企业分开的，提前隔离债务风险，或者是担心婚变，想保全资产的，可以考虑保险金信托2.0。

比1.0多一步，就是签订保险合同后把投保人也变为信托公司。

并且要将所有保费一次性给信托公司，委托其后续按期缴费，这样就可以实现资产隔离。

最后，还有信托3.0相对更为完善。

是在投保前，把资产全权委托给信托公司，让信托公司去投保多份保单，来实现个性化的搭配。这种流程，其实和家族信托比较接近了。

全套流程下来，可以实现各个阶段，委托人资产的独立性。

但是呢，信托3.0不足之处就是，现在信托公司和保险公司对接还不够成熟。更多还停留在理论基础上，实操较为困难。

总之对于资产规模比较大的，想要规划好财富传承，隔离债务风险的，那么保险金信托是个很好的工具，门槛较低，具备杠杆属性，并且可以像家族信托那般照顾到传承的方方面面。

上述的保险金信托，它的资产仅限保险金。

而如果有房产，股权这种实物、金融资产需要精准传承，我们可以考虑遗嘱信托。

是通过遗嘱的方式，将自己的财产或财产权益委托给受托人，在遗嘱人去世后由受托人按照遗嘱人的意愿进行管理和分配。

剧中胡曼黎的闺蜜钟宁，很不幸，确诊为渐冻症，医生判断可能只剩下2年的时间。

于是想提前规划好自己的资产，比如房子，存款，重疾险的身故金等等留给儿子。

但是由于她父母双亡，儿子的抚养权也是归前夫，且儿子过2年后还不满18岁。

这样等去世后，这些钱都会落在她前夫手里，儿子可能一分捞不着。

她自己也有想过将房子卖掉，换成保单给自己的儿子。

这个想法是好的，在实际遗产传承中，房子分割很容易出现纠纷，但换成保单，就可以通过不同的受益比例，把钱分给想给的人。

只不过由于儿子未成年，那么在她去世后，她前夫作为监护人就成人第二投保人，最后还是落到前夫手里，这个办法行不通。

于是她让胡曼黎帮忙想办法，希望最后的钱都能给到她儿子。

最终，胡曼黎提出用保险和遗嘱信托来解决，可以保证遗产精准留给自己的儿子。

具体如何操作呢，这个剧中没有讲。

大致可以这样操作，比如，钟宁找好一家信托公司，并在律师帮助下写一份公证遗嘱，表明她死后所有财产，像房子，存款等都装进入信托；

另外之前买的重疾险等保单，也要把受益人从她儿子，改为信托公司，这样最后理赔款就会直接打到信托账户。

最后钟宁再和信托公司约定好发钱规则，比如每月固定给孩子打生活费，以及在一些考入大学等特定时刻，在给一笔钱；后续大学毕业后再把剩下的钱给完等等。具体这些可以自己设定。

可以说这个方案非常周密，她儿子可以继承所有遗产，并且这些也是他的婚前财产，就算未来离婚，也不会被分割。

反观，剧中另一个家庭就没这么幸运了。

一位孙阿姨，一辈子靠捡垃圾辛辛苦苦攒了300万。

而自己女儿找了一个嗜好赌博的男朋友，孙阿姨本是很不看好。

但奈何女儿未婚先孕，所以没办法答应婚事。

担心自己去世后，这笔钱落到女婿手里全部赌光，所以找到胡曼黎给出个法子。

当时胡曼黎给的建议是买一份寿险，女儿作为受益人，这样300万就是作为女儿的婚前财产，不会被女婿分走。

可奈何，孙阿姨存款到期后，为了一天300块的利息，被忽悠买成了银行理财。

女儿结婚不久后，有天孙阿姨摔了一跤，心梗突发，意外去世了，留下300万的遗产。

而她最担心的事也还是发生了，女婿好赌闹着离婚，由于孙阿姨没立遗嘱，所以最后被分走一半，女儿也因此流产了，可以说是人财两空。

但凡提前立个遗嘱或者在女儿婚前给她，作为婚前财产，又或者按照胡曼黎的方案，做一份保单，最后也不会被分走。

其实这些剧情只是现实生活一部分缩影，实际上有很多独生女被凤凰男吃绝户的，或者是富豪离婚直接资产缩水的等等。

如果提前了解到保险，并利用好它，可能就能避免这样的悲剧出现。

作为一个能在黄金时代播放的剧，《蛮好的人生》确实起到了对保险的一些宣传作用。

另外呢，这部剧的独家赞助，是太平洋人寿，也搭配了和剧名同名的爆款产品——蛮好的人生。

既然聊到了这个剧，自然少不了同样非常拔尖的产品。下面我就给大家介绍下。

快返年金——蛮好的人生

这款产品是快返年金险，我们可以把它理解为，存款的最佳替代！

它在保单第5年可以领回7.5%的利息，年化单利1.5%，和5年期定存收益相当。

而它从第6年开始，每年就可以领取2.4%的利息，并且账户的本金在第四年就已经回本。

就以30岁女性趸交100万为例吧。

她从保单第5年开始就可以领回7.6万；从第6年开始，则是每年领回2.4万，只要不退保，就可以一直领取，这个利息比很多大额存单还要高。

同时账户里从第4年开始，现金价值就已经超过100万的本金，也就是后续，如果想退保，随时能把本金拿回来。

而按照现在市场利率情况，后续降息是肯定的。

就在上周央行已经决定将存款准备金率下调 0.5%，个人公积金贷款利率降低 0.25%，其他的政策利率也会同步下调 0.1%。

而这将带动商贷利LPR 也会一起下调 0.1%，那么大概率银行存款利率也会跟着下调。

所以与其看着银行存款一点点下调，等到期后被动接受1个点，甚至不到1个点的收益，不如锁定这种快返年金，把主动权掌握在自己手里。

后续利率继续下行，可以一直放着，吃远高于存款的利息；有其他的投资机会或者着急用钱了，再退保取现都是可以的。

除了收益优势，当保单保费达到一定标准还能提前锁定对接太平洋的养老社区——太保家园，可以说是一举多得。

所以如果大家最近有挪储需求，给存款找个更好的地方，那蛮好的人生，这款快返年金可以着重看一下。

好了，今天的分享就这些，希望大家能更了解保险。

保险它不仅仅是简单的经济补偿，更是风险管理和财富规划的工具。

利用好它，把生活的主动权，掌握在自己手里。

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