苏商银行年报解读：科技创新赋能高质量发展

“不畏浮云遮望眼，自缘身在最高处。”在变局中坚定方向，于最高处谋划全局，在技术快速演进、利差持续收窄、行业竞争加剧的2024年，苏商银行以其极具差异化的战略选择与日益成熟的数字化运营能力，实现了“逆势而上”的破局之道，展现出一家新兴数字银行穿越周期、稳中奋进的新质能力。

年报数据显示，苏商银行在过去一年总资产突破1375亿元，全年实现营业收入50.06亿元，净利润11.58亿元，均实现两位数增长。更为关键的是，在宏观经济运行稳中有压、金融监管持续从严、传统业务盈利空间不断压缩的背景下，该行资产质量保持良好水平，不良贷款率控制在1.18%，拨备覆盖率214.02%，拨贷比2.52%，核心监管指标全面优于监管要求，充分体现其在控制风险与提升效益之间取得的动态平衡。

在行业对数字化转型寄予厚望的时代背景下，苏商银行更是在信息技术与金融业务的融合落地上迈出了坚实步伐，成功连续三年入围《亚洲银行家》“全球100大数字银行”前十位，并于2024年首次登上英国《银行家》杂志“世界银行1000强”榜单，标志着其科技能力与综合竞争力获得国际专业评价体系的认可。

技术跃迁：建设领先数字银行

近年来，苏商银行持续在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域布局，狠抓数据能力和科技能力建设，研发投入占比保持6%左右，研发人员占比超过50%，持续提升“专业化、精细化、特色化、新颖化”发展能力。

放眼当下，人工智能尤其是以DeepSeek为代表的开源大模型已成为银行业技术革新的新引擎。从投资研究到智能客服，从信贷审批到风险控制，越来越多的银行开始将AI从“辅助工具”推向“核心决策”，开启了新一轮科技金融的跃迁。

在这一趋势尚未彻底“出圈”之前，苏商银行就敏锐捕捉到了科技驱动型增长的潜力，于2024年率先启动金融AI的自研与引入工作，形成一套从底层建模到场景落地的成体系研发机制。

其引入的DeepSeek等大模型，在实践中已赋能多个核心业务模块，如AI投资助手，可实现自动生成城投债与产业债分析报告，提高分析质量与报告生成效率；小微信贷AI审批系统则实现了从数据归集、画像生成到风险判断的全流程智能化，缩短审批时间并提升风险识别的准确性；在客户服务端口，金融消保智能解决方案的上线，大幅提升了客户问题响应速度与投诉处理闭环率，推动整体服务质量显著提升。这一系列技术进步，使苏商银行逐步摆脱传统人力密集型银行模式，朝着“轻运营、高效率”的数字银行形态演进。

值得一提的是，苏商银行参与联合申报的“数据驱动的用户行为识别关键技术与应用”项目，荣获2024年度“吴文俊人工智能科学技术奖”科技进步奖二等奖。获得这一全国智能科技领域的权威奖项，既是对其在人工智能落地能力上的高度认可，也从侧面印证了其在数据智能与客户洞察方面已具备跨行业影响力的科研实力与技术厚度。

数字风控：实现风险管理主动“预警”

苏商银行在推进技术应用的同时，并未忽略底层风险逻辑的系统性重构。2024年，苏商银行将风控能力建设作为战略重点，全面升级企业级智能风控平台，搭建了以“透镜”智能决策引擎、“秋毫”风险预警系统及动态授信管理平台为核心的三位一体风控架构，形成覆盖贷前、贷中、贷后的全生命周期风控体系。

其中，“透镜”引擎主要用于自动化、参数化授信决策模型建设，支持灵活配置风控策略，并根据业务反馈进行自我校正；“秋毫”系统则以时间序列模型、机器学习分类算法为支撑，实现实时风险事件监控与动态预警推送；动态授信平台则围绕客户信用动态变化自动调整授信额度与风险缓释要求。

目前，苏商银行已构建了基于数据驱动的全面、精准的风险管理体系，已开发部署2.3万个风险特征、4200多个决策规则集、1400个评分卡模型、100多个机器学习模型，支撑日均30万+次实时贷前风险决策、百万次贷中贷后预警决策，有效增强风控决策的精准度和效率。

更为深入的是，苏商银行围绕120多个细分行业与小场景开展建模研究，结合超3000家产业链核心企业数据与交易行为特征，构建起多维度、强穿透力的风险识别机制，在风险感知能力和风险处置效率上迈上新台阶。这种将前沿科技嵌入传统风控架构的做法，使得风险防控从过去以“事后止损”为主的被动应对，转型为以“事前感知、事中干预”为特征的主动治理，形成科技与制度双轮驱动的风控新范式。

场景建设：普惠金融的差异化打法

在业务发展模式上，苏商银行明确自身是“金融服务的补位者”，并据此确立了“小场景切入、差异化竞争”的发展路径。不同于大型银行以规模与资金为主导的外延式扩张路径，苏商银行聚焦区域特色产业与典型细分客群，围绕特定场景构建产品、风险与服务一体化体系，进而以“精小特快”的思路重塑金融供给。

具体而言，在消费金融方面，苏商银行瞄准新市民、小镇青年、蓝领群体等长尾客群，通过“市民贷”“升级贷”等拳头产品打造覆盖生活、教育、医疗等多元消费场景的线上线下协同模式，截至2024年末，消费贷款余额达到381.76亿元，带动客户活跃度和粘性双提升；在小微金融方面，该行通过搭建“小场景知识库”，将区域经济结构与行业特征进行标签化、模块化整合，支撑贷款产品与风控逻辑精准匹配，全年普惠小微贷款余额增长13.01%至218.32亿元，服务小微企业超过138万户；在数字运营领域，苏商银行加强对客户行为数据的采集与分析，通过构建标签体系、分层策略和数字工具，优化用户旅程体验，借助手机银行APP、小程序、视频号等渠道开展金融知识普及与反诈宣传，提升品牌可信度与社会责任形象。

当前，金融业正在经历一场由新质生产力主导的结构性重塑，经营逻辑正从“以资产驱动规模扩张”为核心，向“以客户为中心、以数据为引擎”的平台型模式演变。走差异化发展路线、夯实专业能力是可持续发展的关键。

苏商银行正在以“科技+场景”为基底，打造一个以数据驱动为核心、以客户连接为导向的数字生态金融体系，通过持续优化系统能力结构，实现从技术嵌入、流程重塑到生态搭建的系统性进化，探索区域银行的差异化突围之路。