央行副行长宣昌能：筑牢金融安全网 夯实金融强国路

党中央、国务院高度重视国家金融安全与稳定。习近平总书记指出，要坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题。在金融风险防控工作中，存款保险制度是一项重要的基础性制度安排，与审慎监管、中央银行最后贷款人职能一起，构成金融安全网三支柱，共同维护金融稳定。2025年是存款保险制度实施十周年，“十载树木参天起”。十年来，存款保险制度稳健运行，在保护广大存款人合法权益、防范化解金融风险、维护金融稳定方面发挥重要作用，走出了一条具有中国特色的存款保险发展之路。

前瞻谋划，下好存款保险“先手棋”

存款保险制度，是国家通过立法的形式，设立存款保险基金，依法保障广大存款人存款安全的一项金融业基础性制度。我国存款保险制度自1993年开始酝酿，于2015年应运而生，可谓“二十年磨一剑”。1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》正式提出“建立存款保险基金，保障社会公众利益”。按照党中央、国务院决策部署，人民银行牵头成立跨部门的存款保险制度工作小组，经大量考察调研、反复论证测算、充分征求意见、汲取国际经验，聚合力、采众长，破难题、开新局，为制度出台打下坚实基础。2015年5月1日，《存款保险条例》施行，标志着我国存款保险制度正式建立。

我国存款保险的制度设计，立足现实国情，本着“以人民为中心”的发展思想，坚持政治性与人民性，注重科学性和有效性，其基本框架与核心要素，体现了公共政策目标的平衡与协调。我国存款保险实行强制投保，覆盖境内依法设立的所有吸收存款的银行业金融机构，广泛保障各类存款账户，公平维护存款人利益。着眼于我国银行业占主导的金融体系及居民高储蓄率的基本国情，将最高偿付限额设定为人民币50万元，约为当时我国人均GDP的10倍，能够为99%以上存款账户提供全额保障，有效平衡维护金融稳定与防范道德风险之间的关系。

我国存款保险制度出台之初就明确，存款保险不能定位于单纯的“付款箱”，而要通过设置差别费率、早期纠正、风险处置等职能机制，并赋予存款保险基金管理机构必要的信息收集与核查权限，实现激励约束相容，促进银行风险早发现和少发生。本着“谁受益，谁付费”的原则，存款保险制度采用市场化的融资机制和处置机制，基金主要来源于银行交纳的保费，主要用于问题银行机构的处置和受保存款人的偿付，通过提供担保、损失分摊或资金支持，促成好银行收购问题银行，或是采用直接偿付等方式，推动问题银行风险出清，实现基金使用成本最小化，充分体现“取之于市场、用之于市场”的制度理念。

存款保险制度的建立和实施，有效提升了我国金融体系的稳健性，推动银行良性竞争和差异化经营。同时，在利率市场化改革的背景下，存款保险强化了银行业市场纪律，促进金融生态改善，被称为金融改革的“先手棋”。这一“先手棋”，也在实践中被证明是具有里程碑意义、发挥重要作用、具备中国特色的一项开创性举措。

久久为功，筑牢银行体系“安全网”

我国存款保险制度建立后，以基金方式起步，由人民银行设立中国存款保险业务中心，负责制度组织实施与基金管理。2019年，经国务院批准，人民银行依法设立存款保险基金管理有限责任公司，公司于2020年进入实质化运行，在人民银行的指导下，依法履行存款保险职能。制度实施以来，人民银行坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，始终坚守金融为民初心，有效发挥存款保险核心功能，切实保障存款人权益，增强公众信心，有力维护金融稳定，提升了我国银行体系的稳健性和金融安全网整体效能。

保障公众存款坚实有力。制度实施至今，存款保险基金稳步积累充实，基金后备融资和补充机制也逐步建立健全，为防范化解金融风险积极储备“弹药库”。存款保险保障水平维持高位，通常而言，随着经济社会发展、居民储蓄增加，保障水平一般呈现自然下降趋势，但2015年以来我国存款保险始终能为99%以上的存款人提供全额保障，显著高于国际平均水平，为稳定公众信心筑牢“压舱石”。

值得注意的是，存款保险制度在发挥保障作用的同时，也促进了银行业的健康发展与公平竞争。存款保险制度使中小银行存款和大银行存款享有同样的法律保障，从而大大提高了中小银行的信用和竞争力，提高了金融普惠性。制度实施以来，大、中、小银行存款格局总体保持稳定，中小银行存款份额稳中有升。

防范银行挤兑及时有效。存款保险制度建立后，存款人权益有了制度化的法律保障，社会公众真正建立起“存款安全有保障”的稳定预期，从源头上防范和降低银行挤兑风险。而为了进一步提升公众对存款保险的认知和认同，发挥存款保险防范挤兑风险的重要作用，人民银行开展了全方位、常态化、针对性的存款保险宣传。2020年11月，存款保险标识正式启用，便于广大存款人更加直观了解存款受到国家法律保障。近年来，存款保险宣传主动“求新”“思变”，利用新闻媒体、公益片、宣传折页等各类形式普及存款保险知识、精准回应储户关切，推动存款保险宣传嵌入银行存取款业务全流程，存款保险理念逐步深入人心。目前，存款保险公众认知水平逐步提升，在社会各界建立了良好和稳定的预期，切实发挥了存款保险在维护金融稳定和社会稳定中的作用。

差别费率的风险约束作用有效发挥。我国存款保险从基准费率起步，仅用一年时间就从单一费率平稳过渡到风险差别费率。存款保险主要从资本充足情况、资产质量、盈利能力、流动性状况、公司治理、风险管理水平等方面判断银行整体的风险状况，并将费率水平与风险状况挂钩，消除了单一费率机制下低风险银行对高风险银行的保费补贴，有效降低道德风险，在促进金融机构稳健经营等方面发挥了积极作用。

风险识别和早期纠正主动有为。我国的存款保险制度不是单纯的“付款箱”，具有必要的风险监测和早期纠正职能，但早期纠正措施和机制不替代现有的监管安排，与监管部门适当分工，各有侧重，互为补充，共同提高金融安全网效能。在制度平稳推出和风险差别费率顺利实施的基础上，存款保险积极发挥早期纠正职能，对风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”。首先，构建了具有存款保险特色的风险监测预警体系，借助现场核查等手段，及时了解“活情况”，并与监管部门、地方政府共商共研，及时通报风险问题、提出专业意见，推动各方面协同化解风险。同时，因行施策提出针对性的早期纠正措施，促进“防未病”“治已病”有效结合，及时纠正风险，避免风险进一步扩大，并强化风险“通报—反馈”，促进风险早暴露，推动各方协同化险。目前，已累计对900余家投保机构采取了早期纠正措施，在各方的共同努力下，中小银行风险持续收敛。

市场化、法治化风险处置功能逐步显现。存款保险制度实施以来，落实党中央、国务院的决策部署，人民银行积极发挥存款保险的市场化、法治化风险处置职能，深度参与了包商银行等中小银行风险处置工作，积累了大量处置实践，初步探索出具有中国特色的风险处置机制，在风险防范与处置中发挥了重要作用。在处置方式上，推动主要以“接管+收购承接+破产清算”方式处置银行风险，既最大程度保障存款人利益，又严肃了市场纪律，同时还能保持银行的业务连续性和经营价值。包商银行是新中国成立以来第一例商业银行通过“接管+收购承接+破产清算”实现完全市场退出的成功案例。

守正创新，续写金融风险防控“新篇章”

“凡益之道，与时偕行”。我国存款保险制度在2008年国际金融危机之后建立，充分吸收危机中正反两方面的经验教训，顺应当时的国际金融改革发展趋势，在存款保险职能模式上确定了不做“事后被动买单”的“付款箱”，制度设计上设置了较高偿付限额、引入了风险差别费率和早期纠正机制，风险处置中推动采用收购承接方式实现成本最小化，做到“以我为主，为我所用”，提高了我国存款保险制度运行整体效能。2023年，美欧银行业动荡中各国的处置应对也为我们提供了丰富的经验教训，市场化、法治化的风险处置成为主流方式和国际共识，也进一步启示我们，有效的存款保险制度应着力于严肃市场纪律、防范道德风险，风险处置中首先要压实机构自救的主体责任。此外，国际上主要经济体也在探索调整保障政策、提高处置偿付效率，关注数字化和线上挤兑，部分经济体已明确并逐步落实，为我国存款保险制度未来的改革实践提供了有益参考。

“却顾所来径，苍苍横翠微”。回顾往昔，在党中央的坚强领导下，存款保险制度实施取得了显著成效，在保护存款人合法权益、防范化解金融风险和维护金融稳定等方面发挥了重要作用，充分证明了存款保险制度在维护金融稳定中的支柱性作用。同时，要客观地看到，存款保险存在法律位阶和法律效力不足、风险约束力度和处置职能有限等问题。

习近平总书记指出：“我们从来都是在风雨洗礼中成长、在历经考验中壮大。”我国的存款保险制度亦是如此，道路曲折但前途光明，也将经历改革、发展和成熟的长期过程，不可能一蹴而就。展望未来，我们要保持定力、锐意进取、久久为功，在实践中不断完善存款保险制度功能，从夯实法律基础、强化保障功能、提升风险防范化解能力、健全风险处置机制等方面，着力推动存款保险事业高质量发展。

一是推动完善存款保险法律体系。积极研究推进存款保险法立法工作，借助金融法、金融稳定法、《中国人民银行法》《商业银行法》等立法修法契机，在法律中强化存款保险各项核心职能，明确我国存款保险定位于金融安全网三支柱之一，夯实存款保险履职的法律基础。

二是不断夯实存款保险基础保障功能。坚守“存保为民”理念，紧扣挤兑风险防控的目标导向，深入群众，贴近基层，聚焦认知薄弱人群和金融生态不佳的重点地区，持之以恒做好存款保险宣传，进一步强化公众存款有保障的心理预期，提升公众对存款保险的认知度。贯彻落实中央金融工作会议要求，加快推进基金积累，拓宽基金资金来源，进一步健全存保基金应急补充机制，有力保障中小银行改革化险和风险处置需要。

三是强化金融风险监测预警，不断提升早期纠正的约束力。贯彻落实党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，健全风险监测、预警、核查、警示和早期纠正机制，进一步推动风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”。准确把握存款保险风险监测预警的职能定位，提高风险监测预警的科学性、有效性。通过存款保险核查等手段进一步摸清风险底数，及时将风险苗头通报监管部门、地方政府，推动各方落实责任，形成化险合力。协同金融监管部门健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制，完善存款保险早期纠正机制框架，充分发挥其补充作用，切实提升早期纠正约束力，严控增量风险，推动风险持续收敛。

四是推动建立市场化、法治化、专业化、常态化的风险处置机制。发挥好存款保险市场化处置机制作用，平稳有序推进重点区域和重点机构风险处置。健全权责一致、激励约束相容的风险处置责任机制，构建科学合理的成本分担机制，风险处置工作遵循成本最小化原则，建立常态化的清产核资和尽调估值机制，积极推动以“接管+收购承接+破产清算”为主的处置模式。在有效保护存款人合法权益、有序处置金融风险、维护金融稳定的同时，严肃市场纪律，防范道德风险。

使命重在担当，奋斗创造未来。2025年是“十四五”规划的收官之年，也是进一步全面深化改革的关键之年。下一步，人民银行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十届三中全会以及中央经济工作会议精神，坚持党的领导，胸怀“国之大者”，服务金融强国建设目标，践行初心使命，守护好老百姓的钱袋子，筑牢金融体系的压舱石，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，为经济社会发展大局提供强有力金融支撑。

第九届数字金融与金融安全大会将于6月9日至10日在北京中关村展示中心盛大启幕，本届大会由中关村互联网金融研究院和中关村金融科技产业发展联盟联合主办。会议聚焦“人工智能机遇：未来金融格局重塑及安全治理”主题，涵盖主旨演讲、专题论坛、跨界对话、大赛路演、技术成果展示、银企对接会、科技企业投资会等多元环节，为金融领域和科技领域的企业领袖、技术专家、监管机构、科研院所及媒体伙伴搭建深度交流、跨界协作、创新共生的平台，共同探索人工智能等前沿科技在金融场景中的融合应用与风险防控新范式。

扫描上方二维码报名参会

生态合作伙伴招募：方老师18304446664

展商合作伙伴招募：齐老师 15201332143

参会&媒体合作：宋老师 13109813723

欢迎关注“中关村互联网金融研究院”公众号，实时了解第九届数字金融与金融安全大会最新议程信息。

来 源：金融时报

声明：此公号（ID：cnzifi）发布内容和图片的目的在于传播更多信息，版权归原作者所有，不为商业用途，如有侵犯，敬请作者与我们联系。