九卦 | 助贷新规落地！会员费、双融担模式或受限

来 源 | 综合21世纪经济报道

备受行业关注的助贷新规正式发布。

4月3日，国家金融监管总局官网发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》或“助贷新规”），推动商业银行互联网助贷业务规范有序发展。

《通知》共10条，是在现行互联网贷款业务监管制度基础上的延续和补充，强调商业银行开展互联网助贷业务应坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。

国家金融监督管理总局有关司局负责人就《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》答记者问

金融监管总局近日发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），有关司局负责人就《通知》相关问题回答了记者提问。

一、《通知》制定的背景是什么？

近年来，部分商业银行借助外部互联网平台发放贷款的互联网助贷业务快速发展，主要服务于个人消费和小微企业、个体工商户的生产经营。相关互联网平台运营机构依托相对成熟的消费场景、交易客群、客户数据，与商业银行形成互补，在协助商业银行为广大金融消费者提供更便捷的贷款服务、提升贷款服务效率等方面发挥了积极作用，同时也暴露出互联网助贷业务存在权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。为此，总局制定《通知》，旨在推动商业银行互联网助贷业务规范有序发展。

二、《通知》的主要内容是什么？

《通知》共10条，主要包括以下内容：明确《通知》是在现行互联网贷款业务监管制度基础上的延续和补充，强调商业银行开展互联网助贷业务应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。具体监管要求包括强化商业银行总行对互联网助贷业务的管理责任，明确平台运营机构、增信服务机构的准入要求，强调业务成本费用和经营效益管理，规范业务定价机制，细化自主风控要求，防范增信服务机构过度增信风险，压实商业银行金融消费者权益保护主体责任。

三、在强化商业银行总行对互联网助贷业务的管理责任方面，《通知》对商业银行提出哪些要求？

《通知》从建立健全制度体系、加强合作机构准入管理、规范成本费用管理、强化自主风控等方面强化了商业银行总行对互联网助贷业务的管理责任。要求商业银行总行明确主责部门，健全管理制度，制定稳健合理的业务发展规划，建立科学审慎的风险管理指标体系。要求商业银行审慎制定合作机构准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。要求商业银行加强成本费用和经营效益管理，全面考虑资金成本、风险成本、管理成本、合理收益等因素，审慎核定合作费用上限并严格执行，不得为追求业务规模而放松管理要求。要求商业银行自主开展风险评价与审批。

四、在规范互联网助贷业务定价机制方面，《通知》对商业银行提出哪些要求？

部分增信服务机构在为互联网助贷业务提供增信服务时，存在增信服务费收取不规范问题，造成部分业务综合融资成本较高。针对该问题，《通知》规定，商业银行应当将增信服务机构向借款人收取的增信服务费计入综合融资成本，明确综合融资成本区间，明确增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。要求商业银行开展差异化的风险定价，推动贷款利率、增信服务费率与业务风险情况相匹配。

五、在加强金融消费者权益保护方面，商业银行应当履行哪些义务？

《通知》要求，商业银行及互联网助贷业务合作机构应当加强金融消费者权益保护工作，规范营销宣传行为，遵守国家有关网络营销管理规定。应当向借款人充分披露贷款相关关键信息。商业银行应当加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正。

六、关于《通知》施行时间有何考虑？

为保障政策平稳实施，《通知》定于2025年10月1日起施行。商业银行应当按照《通知》要求做好各项准备工作。《通知》施行时，对于不符合《通知》要求的存量业务，可以视情况整改或到期自然结清。

通知解读

对会员费、“双融担”等推高实际利率的模式进行限制

《通知》中提到的助贷机构主要分为两类，一类是平台运营机构，一类是增信服务机构，前者对应的是纯科技服务的“轻资产”助贷模式，后者对应的是涉及融资担保服务的“重资产”助贷模式。

多位助贷行业人士向记者表示，与此前监管草拟向金融机构征求意见的版本相比，助贷新规作出了多项调整，在一定程度上放宽了相关限制条件。但核心的内容没有变化，包括三大方面，一是明确总行级准入审批；二是对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理；三是要求将增信服务费计入借款人综合融资成本，规范相关费用区间定价。

在业内人士看来，助贷新规最大的影响，在于对会员费、“双融担”等推高实际利率的模式进行限制，但具体执行层面，仍需与地方金融监管部门沟通相关细节。

“总行级准入名单制管理”将进一步推动头部、腰部助贷机构与尾部机构的分化加剧，部分存在风险的平台将加速清退。

有业内人士指出，与草拟版本中要求助贷费用应于贷款结清后再支付的条款相比，正式《通知》中的这一条款保护了助贷平台的商业运营模式，有利于引导行业高质量发展。

在全篇《通知》共计10条内容中，行业普遍反馈最关心的内容是第六条，有关银行与助贷平台合作费用收取问题。

不过也有业内人士表示，目前《通知》对重资产模式下的“增信服务费”，仅谈到咨询费、顾问费，而没有对担保机构的收费进行明确划分，因此还需要根据各个地方金融监管部门要求执行细分落地。

通知原文

国家金融监督管理总局关于
加强商业银行互联网助贷业务管理
提升金融服务质效的通知

各金融监管局，各大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行：

近年来，部分商业银行借助外部互联网平台发放贷款的互联网助贷业务快速发展，在提升贷款服务效率的同时，也暴露出总行管理不到位、权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。为加强规范和管理，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等有关规定，现就有关事项通知如下：

一、互联网助贷属于互联网贷款，应当严格遵守《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等监管规章制度。

二、商业银行开展互联网助贷业务，应当坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。

三、商业银行总行应当明确互联网助贷业务主责部门，健全管理制度，制定稳健合理的业务发展规划，建立科学审慎的风险管理指标体系，对银行整体助贷业务加强管理，并针对不同平台、不同产品的规模、增速、集中度、不良贷款率、不良贷款形成率、代偿赔付率等指标实施严格管理。

四、商业银行应当加强平台运营机构、增信服务机构准入管理，审慎制定准入标准，有效实施尽职调查，从严审批。总行应当与平台运营机构、增信服务机构签订要素完整、分工清晰、权责对等、公平合理的合作协议，协议内容应当包含本通知相关规定。

商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。

五、商业银行应当与平台运营机构、增信服务机构建立平等互利、风险分担、立足长远的合作关系。

商业银行应当加强成本费用和经营效益管理，全面考虑资金成本、风险成本、管理成本、合理收益等因素，审慎核定合作费用上限并严格执行，不得为追求业务规模而放松管理要求。商业银行按照贷款实收利息的一定比例支付合作费用的，支付进度应当与贷款本金收回进度相匹配。

商业银行应当加强监测评估不同产品的成本费用控制指标和风险调整后收益指标，合理考核绩效，对成本费用和经营效益管理不到位、相关指标不合理等问题及时纠偏整改。

六、商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

商业银行应当开展差异化的风险定价，推动贷款利率、增信服务费率与业务风险情况相匹配，不得笼统以合作协议约定的综合融资成本区间上限进行定价。商业银行应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，切实维护借款人合法权益。

七、商业银行应当充分获取借款人基本情况、收入、负债、还款来源等必要信息，与具有合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务，自主开展风险评价与审批。合作协议中应当明确，平台运营机构不得以设定审批通过率下限等方式，对商业银行自主评审贷款实施不当干预。

八、商业银行应当将增信服务机构增信余额纳入统一授信管理，至少每季度评估一次其代偿赔付能力。由融资担保公司提供增信服务以及融资担保公司跨省、自治区、直辖市提供增信服务的，商业银行应确认其注册资本、放大倍数、财务状况、经营规则等符合《融资担保公司监督管理条例》等有关规定，防范过度增信风险。

九、商业银行及互联网助贷业务合作机构应当加强金融消费者权益保护工作，规范营销宣传行为，遵守国家有关网络营销管理规定。应当向借款人充分披露相关关键信息，包括但不限于贷款主体、年化贷款利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本、贷款违约后可能产生的各项息费等。同时明确，除已披露的息费项目外，不再向借款人收取其他费用。

商业银行应当加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正，情形严重的，应采取终止合作等措施。

十、本通知自2025年10月1日起施行，外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司参照执行。

国家金融监督管理总局

2025年4月1日