湖北
美元定存利率下调，2025 年存美元还划算吗？
周末我和粉丝朋友们小聚，闲聊时，有位朋友提到，他去年买的一笔美元存款马上要到期了，最近正在物色新的闲钱去处。起初他想继续把钱存进美元定存，可结果让他傻眼了。平常存钱的东亚银行和渣打银行，利率都在下调，大多降到了“3 字头”，有些银行甚至腰斩至“2 字头”。
这轮利率下调，外资银行的降幅尤为明显，而且还提高了起存门槛。就比如说渣打银行吧，3 月 1 号到 3 月 14 号，6 个月和一年期的美元定存利率调整后最高为 1.3%。要知道，调整前的利率分别是 4.3%和 4.2%，这差了三个多点的利息呢。
这轮外资银行利率下调，主要与全球货币政策环境和市场需求变化有关。一方面，全球经济形势发生变化，美联储等主要央行会调整货币政策。当美联储降低基准利率时，外资银行的利率一般也会跟着下调。另一方面，市场对美元存款的需求在下降，银行为了吸引存款，便调低利率。
那么，如果还想继续存美元，有哪些渠道能拿到更高利息呢？我研究后，还真发现了三个境内渠道，能获得 4%以上的高息，现在分享给你。
一般来说，银行规模越大，给出的利率越低，而一些小银行能给到更高利率，这主要是为了揽客。相比大银行，小银行在品牌影响力和渠道资源方面偏弱，所以会通过推出高利率产品来弥补不足，争夺市场份额。
第一个渠道：中资小银行美元定存产品
比如宁波通商银行上海分行，他们给私人银行客户的 6 个月美元定存利率最高可达 4.3%，一年期是 4.2%，不过需存至少 1 万美元以上才能享受该利率。如果是普通客户，6 个月和一年的美元定期存款利率最高可达 4.2%和 4.1%，1000 美元起存就行。
第二个渠道：美元理财
美元理财和普通银行理财差不多，风险等级从 R1 到 R3。其中 R1 的风险最低，底层资产一般是美元存款和存单，不含美元债券，风险相对较小。R2 等级的美元理财会加入一定比例的债券和其他投资工具，风险适中。如果不能承担风险，可以选择 R1 等级的美元理财。
与美元存款不同，美元理财锁定半年、一年等期限的收益，但会随市场波动。若未来美元利率上涨，到手收益也会增加；利率下降，收益则会减少。比如我自己买的一款美元理财，年化收益几个月内就从 4.4%降到了 4%。
第三个渠道：跨境理财通
跨境理财通可以说是广东大湾区居民专享的福利，分为北向通和南向通。简单理解，就是在指定银行或券商开户后，就能购买境外券商、银行发行的美元存款、海外债券和基金。每个投资者最高有 300 万额度，资金结算使用人民币，不受每年 5 万美金外汇额度限制。
除了 4%的美元存款，跨境理财通还能买海外市场基金。但这个渠道门槛较高，不仅有身份要求，还需有两年投资经验，资金实力也要过硬，对大部分普通人和普通中产来说，入场操作不容易。
第四个渠道：另类资产
另类资产也是当下很多中产做资产配置的首选，复利最高可达 7%，受法律保护。底层资产主打多元化配置，分比例配置了美股、美债、房地产等。一方面通过分散投资降低风险，另一方面赚取更高收益。
比如我有个朋友，40 岁时存入 150 万，从存入的第 10 年开始，每年能领走 18 万，算下来每月 15000 元。这笔钱活多久领多久，领到 90 岁就能拿走 738 万，当初存的 150 万本金翻了 5 倍。没领完的钱还能留给下一代，延长资产增值周期。
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