月薪3万点不起奶茶，程序员集体悟了！

我发现咱们港险配置团的参团用户，有一个很有意思的现象—里面居然有接近三分之一都是程序员！

直觉告诉我这肯定不是巧合~

于是我带着好奇心，跟其中的几位聊了聊，这不聊不知道，一聊发现原来程序员们现在也挺焦虑的。

其中有位读者是阿里的，他给我讲了他同事的故事：

当时他在蚂蚁J服，整个部门都沉浸在即将上市的喜悦中，因为一旦上市，他们中不少持有原始股的人都能直接实现财务自由，而他的同事也是直接拿下了杭州一套600万的房产。

可是谁知上市失败了，原本的升职加薪也没等来，等来的反而是大范围裁员，这位同事好巧不巧就在裁员名单中，

但是房贷可不管你有没有工作，一个子儿也别想赖。同事紧急找了下家，薪资虽然低了不少，但起码房贷还能还上。

但是屋漏偏逢连夜雨，杭州的房价在2020年之后一路下跌，600万买的房，直接跌到了450万，把首付都跌没了。

几年积蓄全打了水漂，相当于是白干了

他还说，别看程序员现在薪资高，其实人人自危，谁也不知道下一个裁员会轮到谁，而且未来继续降薪也是大概率事件，这就搞得他们非常焦虑。

幸运的是，我这位读者朋友还没买房，看了同事的案例后，觉得手里有钱，还是踏实些。

这样的例子其实近几年还不少，

比如之前深圳地铁里有女子因为欠了368万的房贷，但是丈夫被公司裁员，导致还不上房贷，最后崩溃大哭。

这就搞得很多人有钱暂时也不想买房了，多等一年可能就能省几十万。

那现在手里握着大量现金能去哪呢？银行存款利率都低到1.5%了，

市面上又有哪些资产是可以投的？

我们可以来看看目前国内的投资环境如何...

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一、国内投资环境

1、房产

房价的基本盘是人口，而我国目前的人口增长率已经连续三年为负；

众所周知，买房的主力军是新婚夫妻，而2024年新婚夫妻为610万对，相比2023年降低了20%，相比2015年更是降低了50%。

照这样看来，房价还远远没有跌到底，现在买房显然不是一个好的时机。

2、债券

随着国内开始实行适度宽松政策，目前国内三年期国债利率仅为1.5%，十年期也只有1.9%，并没有比银行好多少。

3、股票

大A持续了18年的3000点，光是2021年张坤的白酒和葛兰的医疗就套了无数散户，更不用说2022到2024持续了整整两年的熊市，让不少散户心灰意冷，至今都还在回本的路上遥遥无期。

那程序员们是怎么考虑到香港保险的呢？

首先我们可以看到，以上投资标的都是国内的。

当一个国家的经J在进入下行周期的时候，确实是很难找到好的投资机会的，而香港保险作为境外资产，优点就有很多了。

二、香港储蓄险的优势

1、全球配置

内地保险因为监管严格，只能投资国内资产，一旦出现经济下行，收益就会大打折扣。

而香港保险可以投资全球，从而降低了单一市场带来的风险，同时也能不断在全球挖掘高收益的投资机会；

不仅如此，香港保险公司还会投资很多实体产业，比如REITs，高分红的高速公路，基建，林地，能源矿产等，通过动态配置这些资产，香港储蓄分红险最终就能达到不错的收益。

2、高收益

香港保险有着高达6%-7%的预期收益，这是因为它的投资策略主要集中在高收益的债券和股票上，比如过去标普500的年化收益在8%—10%左右；

美债目前的收益也在4%-4.5%之间，还有很多高收益的高信用企业债；

加之上面提到的另类资产，在动态配置的策略下共同组成了港险的高收益。

3、 资产隔离

作为年轻高薪群体，程序员是优质的结婚对象，但是近几年国内离婚率飙升，而且网络上不时爆出程序员被骗婚的新闻。

而香港保险作为境外资产，私密性很好，与内地没有联网查询平台，可以有效避免离婚时的财产分割。

4、永久传承

香港保单可以无限更换被保人，使得保单可以作为家族财富代代传承。

5、现金流灵活

香港储蓄险可以每年提取一部分作为现金流，随取随用，要是已经买了房的，可以用这一部分来还房贷，减轻压力。

6、无脑省心

大部分程序员因为工作繁忙，并没有太多时间能放在投资上，而香港保险公司拥有全球顶级的资管团队，将资金交给他们打理，可以非常省心。

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所以也就破案了~

香港保险在最近几年低利率环境下成为程序员的优质选择也就不足为奇了。

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三、案例分享

这么说可能感受还不深，我们可以拿例子来看看香港储蓄险可以给程序员们带来多大的安全感。

过去十年，大厂程序员年薪基本都在20万到30万以上，十年的收入积蓄达到200万人民币左右甚至更高，不是什么难事。

那我们以15万美金两年缴举例，在35岁投保安盛「盛利」：

（1）不提取

在不提取的情况下，

45岁时，该份保单的退保价值就达到了45万美金，翻了1.5倍；

55岁为94.5万美金，翻了3倍多；

65岁为186万美金，翻了6倍多；

80岁达到544万美金，翻了18倍；

90岁达到1118万美金，翻了整整37倍。

这笔财富用作传承，后面几代人都可以受益。

（2）养老金提取，终身现金流

那用作养老，提取如何呢？

如果用作养老提取的话，从60岁开始每个月都可以领取8.9万美金，一直领取到85岁时，保单还剩136万美金。这时可以继续领取，也可以退保一次性提取。

（3） 快速提取（267提取：两年缴，第六年开始提取，每年提7%）

很多35岁左右的大厂程序员都买了房或者正打算买房，而偏偏大厂都在发达城市，比如腾讯在深圳，字节跳动在北京，网易，阿里巴巴都在杭州，

这些城市的房价都偏贵，还贷压力巨大。

而有了这份港险，就相当于家里多了个人帮忙还房贷。

比如当使用267提取的时候，每年可以提取2.1万美金，约合人民币14.5万，大大减轻甚至对冲了房贷压力。

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除了以上举例的几种，香港保险其实也是可以设置个性化提取方案的，

不仅如此，还能随时修改提取方案，非常人性化。

好了，因为篇幅有限，今天就先说这么多，

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