上海
去银行存款的客户近期在发现，银行的一年期定期存款利率，要高于三年期和五年期的定期存款利率。很多民众都想不清楚，存的时间越长，银行吸存的成本越低，银行的资金来源越稳定，为什么跟过去几十年存款利率表都不一样，存款利率反而比短期的还要少呢？
如果结合央行此次发布的消息，今年2025年还将择机降准降息，就可能能理解现在银行存款出现的奇怪现象。例如招商银行的存款利率表上，一年期定存利率有1.6%，而5年期定存利率仅仅只有1.55%。长期存款失宠了，而且有可能在未来仍然会这样。因为银行作为金融业的核心，他们敏锐的感受到，未来我国的基准利率还将继续下调。
降准降息带来的直接变化，那就是存款利率和贷款基准利率还会下降，从央行行长发布的信息来看，我们还将持续执行宽松的货币政策，从而在经济上持续刺激实体经济的生产和扩大各类消费。但是对于那些喜欢存款的民众来说，未来存款得到利息还将进一步减少。
在近几年，降准降息成为央行政策的主题，也带动了我国存款利率和贷款利率的持续降低。记得在2019年时，5年期存款利率曾经还有过年化6%的时代，那时候德先生就不断告知粉丝，抓住高利率存款的尾巴，未来利率将进入到下降通道，而且在中期内都不会改变。现在看来还在持续。
那么带给民众，其实有着3大直接的感受，从而影响未来的资产配置，以及现金流的安排：
1.房贷利率已经下降了，而且后续还有可能进一步下降。经过2023年和2024年的持续调整，房贷利率已经进入到史无前例的最低水平。同时央行也听取了广大民众的呼声，过去已经签订的存量房贷利率，也是有效的下调了。这对于普通家庭降低房贷还款成本，是一件大好事。那么未来房贷利率还有望下调，民众的可支配收入会持续提升。
2.降准会带来社会更多的可用资金，一般降准后，银行不用交更多的准备金给央行，那么就可以放贷更多的资金进入到企业贷款和个人贷款中。民众和企业从银行借钱越来越容易了，但是后续银行系统会不会再继续下调社会贷款利率，降低申请贷款的难度和成本呢？现在网贷利率还是很高，银行何时能去掉中间商，自己发放低成本的各类贷款呢？
3.存款利率持续降低，导致银行利息也是越来越少，也让民众的理财越来越不容易了。靠存款利息补贴养老的想法，已经是很不现实了。现在银行存款利率都进入到“一”时代了，一年期的定期存款利率只有1.35%，大额存单的利率也在2%之内。同样受到影响的就是国债利率，2025年的新发行的国债利率有可能进一步调低，买国债保值的想法也不现实了。
对于想稳健理财的民众来说，存款不再有吸引力，那么理财稳健的方法是如何呢？其实现在已经进入到精准理财的阶段了，也就是需要民众按照未来的资金使用计划，精准的安排未来现金流的阶段了。规划完善之后，再针对未来现金流的规划配置相应的金融产品。
那么除了存款、国债，以及低风险的货币基金，你还能想到啥稳健可靠的理财方法呢？其实德先生一直宣言，配置成资产性保单，可能也是一个新的方向。但是不少民众谈保险色变，可能更需要与时俱进，重新认识对于钱的保险了。
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