存款变保险，监管失灵下“合法作恶”

评论员 | 廖保平

如果有一天你发现存在银行里的钱忽然变成“保险”了，这不是你不小心存错了，而是你中计了。所谓“存款变保险”，实为银行与保险公司联手设局，蒙蔽储户。

今年2月，新京报记者在湖北武汉卧底调查发现，有银行网点违规引入保险公司销售人员，并任由他们冒充银行职工向储户推销保险。而且，这些销售人员还会刻意夸大保险收益，隐瞒保险不利条款。银行甚至泄露储户个人信息，将储户的姓名、联系方式以及存款情况提供给保险公司。

这一幕就像银行将营业大厅“转租”给保险公司，形成“银行出场景、保险出话术、储户出本金”的收割链条。银行与保险公司合谋上演“偷天换日”戏码：保险公司销售人员伪装成银行职员，利用储户对银行的信任，以“高息存款”为饵诱导购买保险产品；银行则主动泄露储户隐私数据，为精准营销铺路。

在这场精心设计的围猎中，储户的存款安全被系统性瓦解——所谓“存款变保险”，实则是金融机构对消费者知情权、选择权与财产权的三重践踏。银行与保险上演了一曲不折不扣的“双簧戏”。

银行本应是储户资产的守护者，但在中间业务收入压力下，部分网点将营业厅变成了保险产品的“分销卖场”。泄露储户存款金额、联系方式等核心信息，等同于将客户隐私明码标价。这种出卖信任的行为，不仅违反《个人信息保护法》，更彻底消解了银行作为金融机构的公共责任。

销售人员刻意混淆“预期收益”与“保底收益”，用“复利滚存”“终身保障”等话术制造信息迷雾。例如将不确定的分红险收益包装成“年化5%”，却对提前退保损失、长达数十年的封闭期等风险闭口不谈。这种诱导性销售，本质上是利用储户对专业术语的理解鸿沟实施欺诈。

数据显示，2023年银保渠道新单保费达1.4万亿元，其中超30%通过误导销售完成。某保险公司内部培训手册标注：“对60岁以上客户，重点强调‘利息比存款高’‘送鸡蛋’；对中年客户则渲染‘避税避债’功能。”这种精准的话术设计，使得存款变保险的转化率高达28%，是正常理财产品的3倍。当金融机构将“客户画像”异化为“围猎地图”，所谓的普惠金融已沦为系统性欺诈的遮羞布。

银行通过“卖保险”赚取的手续费通常是存款利息支出的数倍，这种暴利驱动下，金融员工已经从金融白领变成了绩效考核奴隶，部分机构将存贷主业异化为“流量入口”，导致资源配置扭曲。这种“银行赚信息费、保险赚利差、员工赚提成”的三方共谋，使得金融消费者沦为被收割的韭菜。银行曾是中国人最信赖的金融机构，但是此类事件叠加近年村镇银行暴雷等危机，正在动摇这种信任。

存款变保险屡禁不止的背后，是监管失灵。银保监会规定“银行不得允许保险公司人员派驻网点”，但武汉涉事银行将保险销售员注册为“第三方驻点清洁工”，利用工牌管理漏洞突破监管红线；监管部门工作日的现场检查，遭遇银行“周末保险专场”的灵活规避；保险公司开发“双屏系统”，柜员展示给客户的是“存款利率表”，打印机输出的却是保险投保单。

更令人担忧的是，现有处罚力度形同虚设，根据《商业银行代理保险业务管理办法》，银行误导销售保险最高罚款50万元，而一家中型银行网点通过此类业务年创收即可超千万。违法成本与收益的严重倒挂，使得“罚单”沦为行业明码标价的“经营成本”。

就算罚款数额再大，也抵不过一位老人发现养老钱变成终身寿险时的绝望；技术创新再炫，也补不上金融机构伦理缺失的黑洞。对于我们普通金融消费者来说，天下没有什么掉馅饼的事，所有高收益的事都写在刑法里，我们没有能力去赚特别会算账的金融机构的钱，我们要学会控制自己的欲望，就不会轻易掉进别人设计的坑里。

存款变保险的黑色交易链，暴露出金融系统中“商业利益压倒公共责任”的致命病灶。当银行柜台成为算计储户的猎场，损害的不仅是个体财产，更是整个社会的信用根基。监管部门需以刮骨疗毒的决心清除行业积弊，金融机构必须重拾“受人之托，忠人之事”的职业信仰，而每一个消费者也应成为自身权益的坚定守卫者。唯有如此，才能让“存钱”回归纯粹的安全感，而非一场提心吊胆的冒险。