王辰：买保险不是为了增加收益，而是为了保住收益

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王辰老师线下授课掠影

各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。昨天我们谈论了《流感下的北京中年》这篇文章，以及文中的案例给我们带来的有关保险的启示。有人说，这只是个个案，如果花钱买了保险，没有得这样的病，钱不是白花了吗？

我们说过，买了保险没有用是好事不是坏事，证明我们健康平安。每年固定的保费支出，就是为了达到用有限的、可控的财务支出，避免不可控的、承担不起的经济损失的目的。

不发生风险，那正是我们的愿望；但是如果发生了风险，因为我们有保险储备，经济上不至于纠结，不用在金钱和生命之间做选择。这就是我们买保险的目的，不是为了生病占保险公司便宜，而是确保即使在极端情况下，我们的家庭经济不会崩溃。我们所有的人，只要你在上班赚钱，无论你是金领、白领还是蓝领，都会在努力攒钱，不是吗？我们攒钱的目的是什么呢？很大一部分都是用来防范风险。

如果你不能接受这个观点，你可以这样问自己，如果出了什么样的事都不需要钱，你还会攒钱吗？当然不会，攒钱就是为了出事时不缺钱。但是我们即使再能攒，在风险面前，也是杯水车薪。比如病人住进了ICU，每天以万元计的费用，瞬间让昔日的印钞机变成了碎钞机。辛辛苦苦三十年，一病回到解放前，这样的因病致贫的悲剧不胜枚举。

俗话说，男人是搂钱的耙子，女人是攒钱的匣子。可是一场大病，就可以让匣子漏光。所以，在攒钱的同时，必须思考，把钱攒到哪里合适。我们必须明白，防风险的钱都应该攒到保险公司，因为在关键时刻能发挥杠杆作用，达到以小搏大的效果。

自己攒钱防风险是凭一己之力，以十当十，不堪一击；用保险攒钱防风险，是借助组织的力量，以一当十，可以四两拨千斤。钱在哪里都是存，但是存哪里结果大不一样。

许多人买保险，很容易陷入利益的纠结，把保险当成普通的投资工具，计算投资回报率，总是觉得收益不够高，不如别的投资。

我们今天的专题就是要强调，买保险不要简单地计算收益，买保险不要为了收益（当然投资连结类保险例外），因为买保险是为了对冲风险带来的损失，不是为了赚钱。而风险何时发生，谁也无法预测，谁也算不准保险的收益，所以保险需要尽早准备。

对于保障型保险，许多人可以接受这个观点，但是买储蓄型保险，特别是带分红或者万能账户的保险，许多人就觉得不就是为了收益才买吗？其实，问题的核心是，我们永远都要用风险管理的思维买保险，而不是投资思维。

买储蓄型保险，依然重点不在收益，而是保住你的收益不会因为税收、债务等风险而轻易减少，为了确保我们在急需资金时候还有一笔现金储备。锦上添花固然好，雪中送炭更可贵。保险的价值，就在于没有发生风险时，可以锦上添花，发生了风险，可以雪中送炭，一举两得，两全其美。

我们总结一下保险在保住我们的收益方面的作用。

壹

财产保险遵循损失补偿原则

有损失才有补偿，配备好这样的保险，就是在财产遭遇损失的时候（比如车祸、火灾等），就可以通过保险赔款的形式把损失降到最低，这个道理一般人都能接受。

贰

医疗保险遵循财产保险的原则

当我们产生了医疗费，通过保险公司的报销，可以尽量降低疾病带来的财务损失，不至于让我们的血汗钱因为疾病而化为乌有，尽最大可能保住家庭的正常生活，减少因病致贫的悲剧。

不花钱，就等于赚钱，所以也不能说保险的收益不好，但是这个收益是有代价的，这个代价不是保险造成的，保险是帮了我们，不是害了我们，这个要搞清楚。

叁

储蓄型保险

首先是帮助我们养成强制储蓄的习惯，不要把所有的钱都消费掉，不要把所有的钱都拿去冒险投资，总是要留点备用金，留条后路。从这个意义上来讲，保险就是让我们“饱存饥粮，晴带雨伞”，做到居安思危，有备无患。

其次，就是帮助那些擅长投资的人锁定一部分收益，把安全作为最重要的目标。而这部分贮备，又可以在急需时通过保单贷款或者退保的形式变现，增加流动性，避免资金断流带来的企业损失。

肆

财富保全

如果上升到财富促使的层面，保险在保护我们既有利益方面就更凸显它的优势。比如保险赔款可以帮助我们还清房贷保住房产，保险金可以作为税金缴纳遗产税而让后代有能力继承遗产（遗产税的逻辑是先交税再继承，而不能继承完了卖掉交税）。

保险金作为指定受益所得，可以避免被保险人的债务，进而可以让受益人有机会恢复赚钱能力。

伍

保险的合法节税

保险在合法节约税收方面更是独一无二的。所有的赔款都不用缴纳个人所得税，身故金通过指定受益转移到受益人手里也不作为遗产处理，当然不会产生遗产税。

这些节约，都是在保护我们的收益。在税收面前，收益算什么呢？有钱人都会明白这个道理。这也是为什么总有人在努力偷税漏税。

所以，买保险，就是为了保险，为了安全，为了万无一失，做好保险储备，然后谨慎地去投资，这才是正道。因为没有后顾之忧，才能大展拳脚。今天的专题就到这里，谢谢大家。

THE END

【总编：刘佳】

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