上海保险业奋力书写金融“五篇大文章” 专项立功竞赛获奖案例展示交流

案例名称

老有所保 安享晚年“银发无忧”为老年人保驾护航

案例类型

普惠金融

获得奖项

2013年被评为上海市爱心助老单位

2023年荣获普惠金融社会公益奖

2024年入选中国保险行业协会普惠保险二十个典型案例之一

2024年荣获上海保险业专项立功竞赛“五大篇文章”案例集体三等奖

获奖公司

新华人寿保险股份有限公司上海分公司（以下简称新华保险上海分公司）

项目背景

早在2005年底，上海老年人口数已经达到266.37万，占户籍人口的19.58%，老年人口的比重接近全国平均水平的2倍。长期以来，老年人由于其生理特点带来的高风险，其保险一直是社会保障体系中的痛点和难点。我国老年人可以享受到基本养老、基本医疗、社会救助、慈善帮困等保障。但由于老年人保障领域存在投保年龄限制高、保险杠杆作用低、健康告知要求严、市场参与主体少等痛点难点，老年群体的人身意外伤害保一直是空白。为切实满足老年人保险保障需求，新华保险上海分公司深入研究政策、实地走访基层调研后，于2005年起与上海市养老服务发展中心联合推出银发无忧老年人意外伤害综合保险（以下简称银发无忧）。

项目时间

2005年至今

项目历程

银发无忧项目始终秉承“让利于民、普惠保险”的经营原则，以保障老年群体生前获得感为宗旨，精心培育，走深走实，为老年人安享晚年保驾护航。

1.2005年项目诞生:在政府公信力及为民办实事的政策背景下，保险公司依托大数据法则，开发适应广大老年人群需求和与其支付能力相匹配的老年人意外伤害保险产品：保费低廉仅需10元，投保年龄上不封顶，无健康告知，包含意外伤害身故和意外伤害医疗两大责任。

2.2006年项目发展：在主险保费维持在20元的亲民水平下，银发无忧项目保障范围却不断提升。通过对理赔数据的深入剖析，我们发现老年人群体中意外骨折事件屡见不鲜，于是适时引入了意外骨折津贴责任，以增强保障力度。

3.2008年责任优化：新华保险上海分公司积极响应社会需求，配合社区老年食堂及为老助餐点项目的推进，增加了食物中毒身故与食物中毒医疗责任，体现了对老年人饮食安全的深切关怀。随着旅游业的蓬勃发展，保险责任逐年精进，陆续涵盖了旅游意外身故、航空意外身故、火车意外身故、轮船意外身故以及意外住院津贴等多项责任，为老年人旅行安全保驾护航。

4.2017年责任拓展：鉴于老年人摔倒损伤风险较高，保险责任再次升级保障，新增意外骨裂责任和病理性骨折责任，并同步提升了骨折保额与住院津贴保额，确保保障更加全面。2020年，我们在原有保障方案的基础上，再次提升了骨折骨裂保额、旅游意外保额以及食物中毒保额，让保障更加贴近现代生活的实际需求。项目数据为复旦大学和社科学院研究提供理论支撑。

5.2022年勇担使命：面对上海疫情的严峻挑战，新华保险上海分公司迅速响应，拓展了新冠身故责任，肩负使命担当，贡献新华力量。同时，责任提升了火车意外身故保额、轮船意外身故保额以及食物中毒保额，为老人提供坚实的保障。如今，银发无忧项目具有13项保险责任，完成8项责任提升。2024年底，科技赋能银发无忧项目，将开通线上投保功能。

项目亮点

（一）保险责任，更贴合老人需求

保险责任是保险的核心所在，新华保险上海分公司不断总结运作经验，以贴合上海市老年人保障需求为出发点和落脚点，逐年增加保险责任、提升保险金额，不断提高老年群体的生前利益保障。一是保费未变责任增加。自2006年起，在20元主险保费始终未变的情况下，逐年增加保险责任，提升保险金额，从2005年最初只有两大责任到2023年包含意外伤害身故、意外伤害医疗、骨折骨裂津贴、交通工具、旅游意外、食物中毒等十三大责任和八大保额提升。二是责任贴近老人需求。骨折是老年群体易发常见的意外风险，所以银发无忧项目于2006年增加骨折意外医疗责任，意外骨折津贴赔付案件量占比约90%，赔付金额占比约50% ，老年群体的获赔感不断提升。三是保险责任担当作为。疫情期间，新华保险上海分公司充分展现出国企的责任担当，在原有保险责任的基础上，将新冠肺炎导致的身故和全残责任纳入保障范围，提高老年群体的安全感，以实际行动践行社会责任。

（二）政企合作，有利于宣传触达。

银发无忧项目采用“政府指导、企业让利、市场化运作”的模式，将保险的经济补偿与社会管理机制运用在为老年人服务工作之中。政府层面，政府行政单位充分发挥基层组织力量，在上海市市级会议启动和区级工作部署指导下，组织上海市200余街道和5000多居委会协助个人参保及服务；上海市退管会层层推进银发无忧项目在机关、企事业单位退管会的推广工作。险司层面，新华保险上海分公司承担启动对接、制定方案、印制材料、下发基层、现场培训、宣传推动，汇总材料承保、理赔咨询等服务，保障项目稳健运行。同时积极通过各类报纸、公交移动电视、小区招贴栏等多种渠道做好项目宣传推广，致力于触达、服务到每一户家庭。

银发无忧宣传推广活动

（三）暖心服务，更便于老人获赔。

银发无忧项目服务群体为老年人，该群体因年长，常存在表达和沟通上的困难，加之保险条款本身概念抽象、晦涩难懂。为提供更加优质的服务，新华保险上海分公司以“四有”健全服务体系、以“三性”提升服务体验，为老年群体开辟专属服务内容及通道。“四有”，即有政府组织及街道居委会工作人员负责对接、有保司专属团队负责全方位服务、有专属95567和老人专线为老人咨询解答、有专属“快理赔、优服务”理赔通道为老人保驾护航。“三性”，即老人出险后第一时间可联系所在村居委会及时报案的便利性，保险公司专属报案电话、配备沪语客服人员的专属性，及前端服务专员、中端咨询人员、后端理赔人员的专业性。

银发无忧获赔客户赠送锦旗

此外，银发无忧项目因其多年的经营影响力和典型性，政府委托复旦大学、社科学院进行专项统计分析，作为重要社会课题研究，为未来老年人保障体系的搭建及发挥保险经济补偿作用与社会管理机制融合做了有力的贡献。

（四）爱心赞助，更体现国企担当。

随着银发无忧项目的深入人心，新华保险上海分公司不断与政府项目衔接，扩展人群范围，投身公益活动，丰富项目的内涵和外延，彰显国企担当。一是人群有拓展。新华保险上海分公司持续扩大特殊人群保障范围，提升项目影响力。服务老年人群扩展至：全市困难老人、全市老年人劳动模范、全市老年伙伴志愿者、全市为老助浴人群、部分街道失独老人、部分街道离休干部、部分街道高龄独居老人、部分街道新冠疫苗接种老人等。二是公益在行动。新华保险上海分公司积极参加由政府部门举办的国际养老展活动、全国敬老月活动、社区义诊活动、关爱百岁风采老人等活动，为现场咨询的老年人答疑解惑，提供更加优质的保险保障服务。

项目成效

经过近二十年高质量发展，银发无忧项目秉承“让利于民、普惠保险”的原则，采用“政府指导、企业让利、市场化运作”的模式，从无到有，从小到大。在政府部门和百姓的关注、关切、关爱下，不断完善产品责任，提升服务保障内容，满足老年人的保险诉求，有效解决老年人群保险保障的难点和痛点。截至2023年底，新华保险上海分公司提供老年人意外保障覆盖人群近1273.38万人，近三年每年老年人参保比例约为15%以上，具备较高的覆盖面，并荣获上海市爱心助老单位和上海市普惠金融社会公益奖，品牌形象深入人心，成为业内口碑项目。国家民政部、全国老龄办、原银保监会也对这项创新型工作给予高度肯定，认为该项目积极构建老年人综合保障体系做出有益探索。同时，该项目创新推出后，已有安徽、山东、天津等地已引入上海银发无忧项目的做法，为当地老年人提供综合保障计划，为推动保险行业典型项目可持续、可复制、可推广提供新发展路径。

愿景

新时代新征程，需要开启全心全意为人民服务的新篇章。随着2023年中央金融工作会议及今年两会对于金融服务实体经济五大篇文章及促进民生保障方面提出了更高的工作要求，下一步，新华保险上海分公司将积极融入国家发展大局，以新质生产力为动能探索项目的创新发展新路径，革故鼎新，打破现有模式的局限性，不断优化完善，以更好地满足人民群众日益增长的保险需求。同时将银发无忧项目作为普惠金融高质量发展的落脚点，全面推动多样化、普惠型保险及延伸服务的有效供给，为推进普惠金融的发展贡献一份力量！

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