楼盘烂尾了，房子拿不到，房贷还要继续还吗？能不能直接断供？

近年来，全国多地都有烂尾楼业主集体停贷的新闻，昨天也有粉丝咨询我，楼盘烂尾了，房子拿不到，房贷还要继续还吗？能不能直接断供？

今天我就从法律角度一次性把烂尾楼断供的风险、法律赋予购房人的权利，以及如何合法维权止损讲清楚，内容非常干货，记得先点赞收藏。

首先要明确一点，法律上所说的烂尾楼，指的是开发商没有完成竣工验收、无法交付的房子。根据《建筑法》第 61 条，房子必须竣工验合格才能交付，不然就是违规。那为什么会出现烂尾呢？

核心原因在于商品房预售制度，开发商在房子没盖好时就卖房回笼资金，购房人提前交钱，相当于用你的首付和房贷帮开发商盖楼。一旦开发商资金链断裂，房子就可能烂尾。划重点，买期房就如同一场赌博，赌的是开发商能顺利交房。但这两年经济形势有变化，房企暴雷烂尾的风险显著增加。很多业主一气之下直接停贷，然而这么做后果很严重。

风险一，征信黑名单加上被银行起诉。房贷合同和购房合同是两份独立的协议，即便房子烂尾，你和银行的借贷关系依然存在。如果断供，银行会把你列入征信黑名单，影响未来贷款买车、买房，甚至子女上学。银行还有可能起诉你，要求一次性还清全部贷款本金、利息以及违约金。

风险二，首付款打水漂。要是开发商破产，你的首付款或许会血本无归，因为开发商是有限责任公司，破产后只用公司资产还债，而烂尾楼盘往往资不抵债。

风险三，房子彻底没希望。断供后，如果开发商后来复工交房，由于你已经违约，可能会失去收房资格，落得钱房两空。

楼盘烂尾后，难道就只能任人摆布？
当然不是，法律给了购房人一把钥匙——合同解除权。依据《民法典》和商品房买卖司法解释，开发商延期交房，你发书面催告函后超过 3 个月仍未交房，或者合同明确约定延期交房可解约。关键操作步骤如下。

第一步，发催告函。立刻用 EMS 书面催告开发商交房，保留邮寄凭证和催告内容，这是法律要求的必经程序。

第二步，3 个月后起诉解约。如果开发商仍然不交房，在催告满 3 个月后的 1 年内，向法院起诉解除购房合同和贷款合同。注意，超过 1 年不起诉，解除权自动失效。

合同解除后，理论上开发商应该退还你已付的款项，开发商向银行返还剩余贷款，你也就不用继续还贷。但现实很残酷，如果开发商账上没钱，即便胜诉也可能执行不到钱。所以解约是一把双刃剑，好处是止损停贷，避免继续为烂尾楼买单，风险是可能首付难以追回，并且彻底失去收房机会。

我给大家 4 条建议。
建议 1，立即行动，别拖沓，马上发催告函，固定开发商违约的证据，联合业主建群统计烂尾情况，集体委托律师，这样能降低诉讼成本。

建议 2，死磕银行违规放贷。很多烂尾楼的房贷本身不合法，根据央行规定，银行必须在楼盘主体结构封顶后才能放贷。若银行违规提前放贷，主张其存在过错，要求免除你的还贷责任。操作方法是申请政府信息公开，调取银行放贷时楼盘进度的证据。

建议 3，两条路二选一。路线 A，解除合同，适合对开发商彻底失去信心，想及时止损。风险是首付款可能拿不回。路线 B，继续履约，适合相信政府会推动复工或开发商还有资产可盘活。风险是继续还贷，若最终未交房，钱房两失。

建议 4，盯紧预售资金监管账户，烂尾的直接原因往往是开发商挪用预售资金。根据法规，预售房款必须存入监管账户，专款专用。操作方法是申请监管部门公开资金流向，若发现挪用，联合业主起诉追回。