河南
历经数年的快速发展,惠民保逐渐告别爆发式的增长阶段,呈现出逐渐稳定的趋势。据《2024年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(下称“知识图谱”)统计,截至10月31日,今年以来各省、自治区、直辖市共推出298款地方性惠民保产品,较2023年新增12款;而2020年至2023年新增产品数量分别为97款、83款、72款和29款。
与此同时,停售产品由去年的73款增加至99款,停售原因主要包括产品合并运营、新产品承接替换原有产品等。“惠民保的核心挑战是可持续性问题,尤其体现在筹资可持续和理赔可持续。”镁信健康首席商务官郎立良认为。
具体而言,筹资端方面,可以探索升级产品责任,例如续保优待、分级定价、长期可调费率等,不断链接先进优质医疗资源,促进参保和续保;支付端方面,针对医保外自费的医疗服务、药品耗材费用,建立商保目录管理机制,使资金池支付更具临床应用价值、疗效优、价格合理的药品和医疗服务;服务端方面,做好更有感知的服务,针对性地设计高频且真正有价值的健康管理服务,并利用多种路径进行宣传。
与上一年度相比,今年惠民保新增产品种类更加多元。知识图谱显示,12款新增产品中,仅有7款为传统惠民保产品,其余产品分别为互联网门诊类、特定群体类、综合责任类惠民产品。
传统惠民保产品也在迭代升级,整体表现出“保障提升、责任多元”的特点。其中,最受关注的是调整免赔额、增加特药药品及适应症、提供续保优惠,整体导向为吸引更多的参保人继续留存在项目中,提高产品的可持续性。
对于近年来备受业内关注的建立“惠民保特药目录”的讨论,郎立良认为,惠民保作为普惠性质的保险,保费预算有限,因此药品目录的制定和药品遴选至关重要。在为多地惠民保提供项目管理、系统搭建、药品服务支持等一站式解决方案过程中,“镁信健康通过组建由临床专家、药物经济学家和精算团队组成的工作组,确保药品目录的制定既考虑临床价值,也考虑经济性,同时保证风险可控。这种机制能够很好地保证一些创新药物纳入惠民保项目中。”
走过市场爆发期之后,要实现惠民保的可持续发展,需要政府部门、保险公司、第三方、药企、再保公司等多个方面的共同努力和合作推进。
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