用保险规划人生的普通人

撰稿|林丁

编辑|杜洋

对大多数普通人来说，每日庸常生活是常态，我们甚少赞美这种平淡，直至它被临时的意外击破。

眼下，80后、90后已经成为社会的中流砥柱，他们承担了一个家庭之中照护者与责任人的角色。每一笔投资决策和生活选项，都关乎情绪与安全感。在这些投资决策和生活选项里，“买保险“成了越来越频繁被谈及的话题。

80后、90后朋友们的眼中，保险开始高度参与到每个普通人的人生阶段，越来越多的人通过买保险来为人生提前做好规划。在支付宝APP上，保险平台蚂蚁保的数据显示，平台上46%的80后、90后的第一份保险是健康险，晚上10点是80后、90后投保健康险的最高峰。

在下面这几个故事中，除了真实的讲述与经验之外，也关乎一个更重要的命题：在漫长人生中，我们如何面对难以捉摸的不确定性，以及，选择何种方式，为未来做好缓冲和预备。

人生十年

座位对面，那位认识多年的全职妈妈向诸丽吐露心声。

她说自己已下定决心不再买奢侈品，不再买包，要把未来旅行、滑雪、打高尔夫球的钱都安排进储蓄险——以保证50岁后的生活品质不下降，“因为算了一下，养老还挺费钱的。”

诸丽并没有太惊讶。这是她成为保险经纪人的第十年，在她的客户之中，大部分人对保险的需求，都开始于拥有婚姻的那一刻，另一部分人则始于孩子降生。

十年前，诸丽27岁，还是一名国企员工，刚刚迈入婚姻。丈夫的工作常年加班，但公司给的医疗保障有限，她决定要为丈夫买一份重疾险。但她看不懂复杂的保险条约，身边的人也不懂保险，于是她决定换一份工作，直接进入这个行业。

从27岁到37岁，诸丽见证了很多客户从单身走入婚姻、拥有孩子，知晓他们的焦虑、困惑、不安，也感受着购买保险者心态的变化。

曾经，女性是保险用户的绝对主流，“因为大家天生会有不安全感，投资方式也更保守”，这两年，一些男性客户开始向她咨询，从自己的投资中撤出一部分钱到保险中来。

90后的年轻人还在还在忙着为自己配置全套人身险时，先行一步的80后们现在更关注的是教育和养老。

“他们不太担心小孩以后读书什么的，更多的是担心以后孩子找不到好工作，所以提前为他们存一笔钱。”诸丽觉得，很多时候，对下一代前途的焦虑最终变成一份份保单里的数字时，才让这些80后的父母们感到些许安心。

同样的焦虑还出现在对晚年生活的规划上。上班族们担心的或许不是在35岁这年失业，“因为哪怕降薪也还能找到工作”，也不是延迟退休，而是担心年纪一天天变大，当付出智力、体力都不足以谋得一份糊口的工作时，颓唐的晚年生活才令人害怕。也正因为如此，用保险的手段来投资当下，才给了他们莫大的、直面未来的勇气。

“诚实面对不好的东西”

而对于35岁的大厂员工迩晴来说，生活的失序感，则是从得知父亲疑似患癌的那一刻开始的。

那是2024年初，还有几天就要迈入龙年。母亲突然打来电话，说父亲最近咳嗽得厉害，想带父亲去照个CT。一开始，迩晴没有太重视。父亲的肺气肿已经持续了几十年，咳嗽是他的常态，况且家族里没有癌症病史。趁着春节假期回家，全家人带着父亲去照了CT，发现父亲的肺部结节已经达到了3cm，必须手术。

迩晴来自四川的一个小城市，她还有两个姐姐，一个在四川西部工作，一个在成都创业。得知父亲可能患癌，二姐和母亲首先崩溃了。

迩晴感觉悔恨，“我当时就在想如果确诊肺癌的话要花哪些钱，需要靶向药，可能需要做化疗、放疗，一定要花不少钱”，她忍不住感慨，为什么没有早点给父母买商业保险，等到父母已经到了65岁，父亲有了冠心病、肺气肿等那么多既往病史，才意识到，要再给他们买保险是非常难的。

好在，父母身上的城镇职工保险报销比例还不错，在医院工作的大姐也帮父母在支付宝上买了城市定制型补充医疗险，手术的报销比例达到了60%。

手术后，父亲的创面恢复速度很慢，需要有人在医院照顾。迩晴坐在父亲的病床边，看完了6本关于癌症的书，她像是攥到了一根救命稻草，拼命阅读，几乎到了如饥似渴的地步，“脑子一空下来就会胡思乱想，只有在读书的时候，我是平静的。”等待检验结果的过程很煎熬，迩晴和姐姐几乎是不间断地在刷新电子报告，直至结果出现，是癌症。

迩晴是第一个看到这个结果的人，但好在，医生说父亲的肿瘤切除得很干净，对于早期肺癌来说，这样的干预已经足够，之后正常生活就好。

回顾父亲生病这件事，迩晴感觉有两个幸运。一个是，父亲的癌症尚在早期，切除得很干净。还有一个，是父母自己有的居民医保，还有大姐为父母坚持买的城市普惠保险，这让数万元的手术费用减少到一万出头，大大减轻了家庭的负担。

也是这次经历，让迩晴对健康险重视起来。在父亲动完手术后，迩晴在支付宝上为母亲买了一个百万医疗险，大姐也给母亲买了一个防癌险。2024年，迩晴刚刚怀孕，也在支付宝的蚂蚁保上搜索购买了孕期保险。

对迩晴来说，她觉得很多人过去不愿意去接触保险，可能也是不愿意面对那种生命中出现不好的东西，“但是我觉得保险可能就是让你诚实的面对，你生命中一定会出现的这些东西。”

趋势与变化

学会面对，也是33岁的牛立在2024年最重要的人生经验。

牛立生活在北方一个四线县城，2024年9月，他失去了一份房地产行业的工作。失业后，他过一种规律的生活，每天7点半起床，8点多送孩子上学。上午，他处理修改客户的需求。下午，他接新的散活，做平面设计。到了4点半，他去接孩子放学，一起玩一会儿，晚上7点，妻子回家后把孩子交给妈妈，再继续收尾工作——对一个曾经一个月只能休息4天的人来说，这是前所未有健康的生活。

他赢得了和前公司的劳动仲裁，成功拿回了自己6个月的工资。并且，只用了短短3个月，他就作为自由职业者，拿到了和工作期间相同的收入水平。

但牛立有了另一种中年焦虑：看着身边越来越多人查出糖尿病，查出肺部结节，“很难不考虑自己的身体”。朋友给他推荐支付宝上的“好医保”医疗险，他仔细看了评论区，里面都是理赔后的评论，他想也不贵，一年三四百块钱，给自己买了一个作为基础保障。

2024年牛立生病，住院的总体费用到了2500块左右，但医保和“好医保”报销完，他只花了将近300块，而且“流程走得很快”。妻子知道后，给孩子也买了一个。

牛立说，他过去对保险是非常抗拒的，甚至有“根深蒂固的厌恶”。在他生活的县城，没有人谈论买保险的事。但这次获得赔付后，他有了改观。尽管他坦诚，他依然不会在这件事上花太多钱，但是他会“花点小钱”，有个保障。

诸丽告诉我，她的客户人群还是以一二线城市的女性为主。她们是最早有意识购买保险的人群，改变也是从这里发生。这几年，诸丽的客户群体开始变得多种多样，他们处在人生的不同阶段，除了买给自己，他们也在为家人配置保障。

一些数据也在佐证这些变化。2024年12月26日，互联网保险优选平台蚂蚁保近期发布的《2024保险服务年度趋势观察》显示，健康险正呈现出家庭化配置的趋势，买储蓄险则成为规划养老和抚养子女的新方式。41%的健康险在保用户会同时给家人投保健康险，其中有4成给子女买、26%给配偶买，34%给父母买。

诸丽的客户在发生变化，诸丽的同事也在发生变化。北京南二环的一座写字楼8层，电梯门一打开，暖气和繁忙的人流就汹涌而至。

诸丽所在的保险经纪公司拥有几千名员工，公司被分成一个个小隔间，用来给员工直播、打电话、录制视频。公司鼓励员工发展个人品牌，还专门为他们提供视频剪辑、制作指导。

她的同事来自各个年龄、各种职业。团队里最小的成员出生于2000年，退休后来工作的阿姨一抓一大把，有三甲医院的医生，也有学校教师。诸丽同时经营着自己的知乎、公众号、视频号、小红书账号，越来越多年轻人通过这样的途径找到她。保险这个对冲风险的金融工具，正在重新获得大众主流人群的认可。