城商行：构建供应链金融创新发展之路 | 银行与保险

文/日照银行党委书记、董事长杨宝峰

近年来，随着全球经济一体化和产业分工的深化，供应链金融作为连接实体经济与金融服务的重要桥梁，其作用日益凸显，但城商行在发展供应链金融过程中面临数字化发展程度不高、本地优质价值客户流失、属地化经营制约的挑战，需通过专业化、创新和提升风险管理服务，实现合作共赢。

近年来，随着全球经济一体化和产业分工的深化，供应链金融作为连接实体经济与金融服务的重要桥梁，其作用日益凸显。我国相关国家政策、地方政策不断落地支持供应链金融健康发展，加大对实体经济的支持力度。2024年，三部门联合发布的《关于深化制造业金融服务，助力推进新型工业化的通知》强调要通过发展供应链金融加大对制造业的支持力度。政策的引导和支持为供应链金融的创新提供了良好的外部环境，在此背景下，供应链金融的发展迎来了新的机遇。

供应链金融的重要作用：支持实体经济高质量发展

近年来，银行业加速构建供应链金融生态，为实体经济高质量发展提供了有效的金融支持。供应链金融的稳健发展主要有以下重要作用：

降低中小微企业融资成本，缓解中小微企业融资难题

根据《中华人民共和国2023年国民经济和社会发展统计公报》，截至2023年底，人民币普惠小微贷款余额29.4万亿元，约占人民币各项贷款余额的12.37%。近年来，银行业金融机构普惠型小微企业贷款增长较快，年均增速超过20%，但中小微企业贷款规模仍有很大的增长潜力。在传统模式下，中小微企业往往出于自身信用等级限制、没有足够的抵押物等原因较难获得银行融资。供应链金融通过整合供应链中的物流、信息流和资金流，依托供应链中核心企业的信用和市场地位，为中小企业提供了更为便捷的融资渠道。中小微企业可以利用供应链中的应收账款、订单和预付款等作为融资依据，不仅减少了中小微企业的融资成本，还提高了融资效率，使得企业能够将更多的资金和精力投入到生产和研发中，进而支持实体经济健康发展。

增加资金流动性，提高资金使用效率

2023年，根据国家统计局数据，规模以上工业企业营业收入133.34万亿元，较2013年增长29.56%，应收账款净额为23.72万亿元，较2013年增长147.88%，应收账款平均回收期为60.6天。10年来，我国工业企业应收账款增长速度远超营业收入增长，在回收账款方面面临更大的挑战。供应链金融通过提供预付款、应收账款融资等方式，有助于企业更快回收应收账款，减少资金占用，从而提高企业资金流动性，降低企业的库存和运营成本。同时，供应链金融能够促进资金有效配置，提高金融市场服务实体经济的质效。

优化供应链管理、增强供应链稳定性

供应链金融依托核心企业为上下游中小微企业提供资金支持，有助于稳定供应链上下游企业之间的购销关系。供应链金融通过搭建高效的信息交换平台，使得产业链上企业能够更高效地进行生产、运输和销售的协同化运作。例如，通过供应链金融，企业可以更好地预测和管理库存，减少库存积压和过剩风险。

城商行供应链金融发展面临的挑战

当前，供应链金融正逐渐成为连接实体经济与金融服务的重要桥梁。作为服务地方经济的金融主力军，城商行在供应链金融领域的发展不仅关系到自身业务的拓展和转型，也对促进地方产业升级、增强区域经济活力具有重要意义。然而，在这一过程中，城商行不可避免地面临着一系列挑战：

供应链金融数字化发展程度不高

中国供应链金融数字化渗透率在2022年仅为30%，预计在2027年将达到50%。受限于技术储备不足，包括缺乏搭建线上平台的能力、软硬件资源不足、缺乏优秀的数字化人才等，部分城商行尚未开展供应链金融业务或业务场景较为单一。而部分已经开始涉足供应链金融业务的城商行也面临着数字化转型程度不高、高人工成本和内部运营服务能力跟不上业务发展速度的问题，导致业务流程整合效率低。此外，由于供应链上的中小微企业往往存在数字化能力不足的问题，城商行难以有效整合其产生的信息数据，信息不对称导致城商行难以及时掌握客户需求，业务开发难度和风险管理难度较高。

激烈竞争下本地优质价值客户流失

随着国家大力支持普惠金融发展，政策推动大型银行拓展下沉市场，加剧城商行的竞争压力。2023年，国有六大行普惠金融贷款年均增速普遍超过20%，其中工商银行增长高达43.7%；城商行普惠贷款同比增长仅19.5%。大型银行凭借资金成本低、声誉良好等优势，快速挤占市场份额，导致城商行的部分优质个人和企业客户流失。城商行在无法进一步下沉拓客的情况下，只能降低贷款利率以留住客户，导致盈利大幅下降。

存在属地化经营制约

城商行属地化特征限制了其在跨区域合作中的能力，成为制约供应链融资业务发展的关键因素。由于城商行业务主要集中在特定区域，这种地域性限制在跨区域经营受到制约时尤为明显，导致城商行在供应链金融服务的拓展上存在局限性。如果供应链中的核心企业与其上下游的中小微企业遍布全国各地，那么这些企业在特定地区的城商行办理供应链金融业务时或将面临困难。城商行需要探索突破属地化经营的模式，通过加强区域间的合作和联动，借助数字化手段，以实现供应链金融服务的更广泛覆盖和更高效运作......

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来源丨《清华金融评论》2024年12月刊总第133期

编辑丨周茗一

责编丨兰银帆

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