“以智御行，拥抱革新”——自动驾驶趋势下的车险变革

在近期举办的2024国际保险科技创新和应用论坛上，律商联讯风险信息（以下简称“律商风险”）产品经理崔彧发表了 “以智御行，拥抱革新”的主题演讲，深入探讨了智能驾驶和自动驾驶技术的最新发展，及ADAS对车险经营的影响和机遇。他表示，为此，律商风险推出了ADAS数据库和ADAS风险评级系统，为车险公司的核保和精算模型优化提供了有效辅助，律商风险期望与车险公司携手同行，共同拥抱变革。

自动驾驶技术的发展

崔彧首先回顾了过去一年中智能驾驶技术的发展。他指出，国际汽车工程协会将智能汽车分为L0到L5六个等级，其中L2级以下被称为智能驾驶（ADAS），L3级别以上则被称为自动驾驶。随着技术的进步和政策的支持，自动驾驶时代已经到来。崔彧提到，工信部等四部门联合下发的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》，允许L3级别车辆申报试点上路，为智能网联车辆提供了合规性解释，引领了行业全面进入智能驾驶的新阶段。此后，工信部等五部门联合下发的《关于开展智能网联汽车“车路云一体化”应用试点工作的通知》，明确20个试点城市，为智能网联化的道路基础设施保障提供了有力支持。2024年6月，工信部等四部门审批通过9个车企开展智能网联汽车准入和上路通行试点，国内正式允许生产L3级别车型。

崔彧表示，自动驾驶技术的发展不仅将驾驶人这个生产力解放出来，提高了便捷性，还致力于保障自动驾驶车辆具有驾驶员驾驶车辆一样的安全水平。然而，尽管技术已经取得了显著进步，但车企在推广自动驾驶技术时仍然面临一些顾虑。这主要包括管理、条例的保障，法律法规、保险责任、条款和产品支持等方面的欠缺。崔彧认为，只有这些方面也都到位了，车企才能真正放下顾虑，正式将L3级别的自动驾驶发扬光大。

在谈到自动驾驶对未来生活的影响时，崔彧表示，未来的汽车将不仅是一个交通工具，更是一个移动的私人空间。一旦汽车实现了智能化和网联化，人们将能够在上下班或长途驾驶过程中享受娱乐、办公、休息等多种功能，这将直接改变人们的生活方式和生活态度。同时，自动驾驶技术的普及也将使老人、小孩或不具备驾驶技术的人都能自由地开车出行。

然而，自动驾驶技术的普及也带来了车险行业的一系列变革。崔彧指出，在自动驾驶时代，车险行业需要关注风险的变化。首先是从车风险的变化，未来自动驾驶阶段从车风险最大的板块在于算法和芯片，算法和芯片相当于是人的大脑，也代表着一辆车的实际驾驶技术。而不同厂商的驾驶技术水平也是大相径庭，同时还要考虑硬件、维修成本。其次，从人风险的转移，例如自动驾驶客群特征，及紧急接管能力等，及需考虑的车、路、人的交通环境。最后是责任分摊，一旦发生事故，驾驶员、车辆制造商、运营商的责任如何划分仍然是一个未定因素，及人机之间事故的处理机制。

针对这些变革，崔彧表示车险行业需要积极应对。短期内，最简单的解决方案是修改条款、出补充条款等，以适应自动驾驶技术的发展。长期看，车险行业可能需要开发新的产品来应对自动驾驶时代的到来。

律商风险ADAS解决方案助力车险公司应对挑战，抓住机遇

崔彧表示，谈到自动驾驶，当前最主流的是高级驾驶辅助系统（ADAS），并介绍了ADAS技术的进展，从ADAS的覆盖率、品牌、系别、能源类型、装配功能数量等深入剖析了ADAS装配变化。

从ADAS的覆盖率来看，他指出截至2024年8月，装配L2级别ADAS的乘用车车型销量已超过不装配ADAS的车型，成为市场主流，距离国家规划于2025年实现L2级别新车装配率50%的目标仅一步之遥。

从分品牌ADAS的装配变化来看，如下图，除了品牌A外，其余品牌的智能驾驶装配率都在稳步提升。特别是有几家品牌，在2023年已经完成了100%的L2级别装配。

从分系别ADAS的装配变化来看，各个国家系别在ADAS装配理念上有明显区别，但在覆盖率和等级提升上也呈现统一趋势。

从分能源类型ADAS的装配变化来看，崔彧指出，过去有很多人误解智能驾驶ADAS是新能源车的优势，但实际上燃油车同样是智能驾驶的主力军。在过去一年中，燃油车的智能驾驶进步幅度甚至超过了新能源车。今年前8个月里，燃油车的L2级别新车占比已接近一半，预计明年将占据主流。

从分装配功能数量ADAS的装配变化来看，新能源车装配功能数量整体领先于燃油车，主要体现在驾驶人信息辅助类以及领航驾驶类。然而，崔彧也表示，这并不代表燃油车无法解决ADAS相关的问题，未来燃油车将持续追赶，并有望达到整体平衡。

崔彧还详细阐述了ADAS对车险经营的影响和机遇。他指出，律商风险在过去两年多时间里与保险公司的合作实验中，对装配ADAS的车型进行了分类分析，ADAS功能对车辆有降低风险效果，大部分装配有ADAS的车型降赔，但也有少部分赔付提升；当前车险费率无法差异化ADAS风险，大部分装配ADAS车型具有利润空间。律商风险的ADAS数据库拥有20,000多个车型，基本覆盖了2020年以后的全部乘用车，覆盖率超过90%。同时律商风险也提供ADAS风险评级系统，可以有效做出车型系数残差，为车险公司的核保和精算模型优化提供有效辅助。

在未来自动驾驶的时代，律商风险期望与车险公司携手同行，共同拥抱变革。

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