不用等一年！存量房贷利率重定价周期可改，应选3个月还是6个月？

对房奴们又来好消息了，又可以省点利息了，及时理解和办理，可以省出几顿火锅钱，这到底是怎么一回事呢？本文主要讲清楚4个问题，第一、你的房贷利率为何没有马上下调到3.3%？第二、房贷利率重定价周期该选3个月还是6个月？第三、房贷基准利率以后会不会涨？第四、更改重定价周期后你的房贷利率定价日如何确定？

自从2024年10月25日全国统一将存量房贷利率下调之后，各大网友高兴之余若有所思，因为大多数网友的房贷利率并不能马上下调到3.3%，而是要再等一段时间，最长的得等上一年，如此一来又要多支付几个月的额外利息。

1、房贷利率为何没有马上下调到3.3%？

为何不能将存量房贷利率马上下调到3.3%呢？关键在于利率重定价周期和重定价日，以前利率的重定价周期是1年，也就是每隔一年可以调整一次，如何调整？到了重定价日，可以按照最近一期LPR来调整利率。

比如你的重定价日是每年的1月1日，重定价周期是1年，那么在2024年的全年，你的利率是按照2023年12月的LPR来定价的，当时的LPR是4.2%，所以即便在今年10月25日已经将利率定价公式调整为：LPR-30BP，但是你的房贷利率依然为：3.9%=4.2-30BP；要等到2025年1月1日，你的房贷利率才能调整为：3.3%=3.6%-30BP。根据不同定价日，当前的房贷利率如下图所示。

看到这里广大网友都知道了，定价周期越短，那么你就能越早享受3.3%的房贷利率，就能少还一些利息，几顿火锅钱就省出来了。央行在9月份发文的时候，是要求银行和客户协商重新调整重定价周期，各大银行也宣布在11月1日出台细则，实施重定价周期，现在工商银行、建设银行、农业银行以及中国银行等银行已经发布公告，重定价周期可以调整，并且不晚于本月15日受理相关申请。

2、重定价周期应该选3个月还是6个月？

重定价周期可以改成多少呢？目前各大银行给出了三种方案，3个月、6个月和12个月，我们之前都是12个月，这次给大家机会其实就是让我们能够选择更短的定价周期，也就是说我们如果想改，那么可以选择3个月或者6个月，否则你就维持原来的12个月就行了。

那么应该是选3个月还是6个月呢？我建议是选择3个月，原则只有一个，那就是周期越短越好，重定价周期越短，你就越能享受LPR下调带来的红利，其实今年LPR已经下调过三次了，但是由于以前定价周期是12个月，这导致很多人到目前为止还没有享受过LPR带来的红利，眼看着LPR下滑，但是自己的房贷利率没有变化，只能继续多支付利息。

一旦你选择3个月的定价周期，那么你可以在未来3个月内将房贷利率下调至3.3%，最快是马上就能享受，最慢也就是3个月时间，不用再像以前一样最长等一年。

3、要是以后房贷利率涨了，我岂不是亏了？

人总是存在各种选择的，没有疫苗的时候都喊着疫苗怎么还没有研发出来，研发出来后又担心副作用，在房贷利率定价周期的选择中也是如此，之前没有出来，大家都喊着怎么我的房贷利率还是3.9%，为什么不是3.3%，现在调整的政策出来了，又有人担心以后LPR上涨了，那么我定价周期调整为3个月岂不是亏了吗？

在这里我给出我的一个预测，我从2019年做自媒体的时候就多次写完建议办理房贷利率的时候选择浮动利率，因为利率未来会是持续下跌的走势，这是我做自媒体以来最大的一件功德，也是预测最准的一件事情，当时LPR是4.9%，如今已经降低到3.6%，下调了130个BP，起码节省了几万甚至几十万利息费用。

为什么我认为LPR长期是下跌趋势呢？因为我们的GDP增速是放缓的，十几年前还是两位数的增长，如今维持5%的增速都不容易了，GDP增速快，意味着我们经济回报大，而如今增速放缓， 投资收益率就必然降低，那么资金成本也要随之降低，以前银行甚至有4%以上的存款产品，现在还有吗？存款收益率都降低到2%以下去了。

按照当前的国际形势，如果川普当选，我们明年大概率还会下调LPR，甚至还可能不止一次，那么你重定价周期越长，你就越晚享受LPR下调带来的红利。

4、调整重定价周期后，重定价日如何确定？

上面基本将重定价周期的问题都讲清楚了，现在来将进行重定价周期后，重定价日该如何确定，其实这个问题很容易，我们假定你选择的重定价周期是3个月，那么每3个月就会对你的房贷利率重新计算一次，按照最近一次的LPR来重新计算，如果在这三个月内LPR下调了，那么你就能很快享受下调后的优惠。

具体该怎么做呢？重定价日是每个月的1到31日，主要是分为两类，一类统一都是每个月的1日，另一类是贷款发放日，比如你15日发放的贷款，那么15日就是你的重定价日。

假如以前你的重定价日是1月1日，那么重定价周期从12个月改为3个月后，意味着每三个月调整一次，分别为4月1日、7月1日、10月1日和次年的1月1日。

如果你的重定价日是1月15日，重定价周期改为3个月之后，每年重新定价的日子分别是1月15日、4月15日、7月15日、10月15日和次年的1月15日。

其他的定价日对应的月份和日子都依次类推。