对于3亿多领养老金的老人，有哪些理财产品适合他们？

随着我国老龄化的不断加剧，领取养老金的老人也越来越多了。截至2023年末，我国共有领取职工基本养老保险养老金的老人14196万人，还有城乡居民养老保险待遇领取人员17268万人。对于这3亿多的老人，相信手里也有不少的资金需要理财，有哪些方式适合他们呢？

老年人理财的基本原则：老年人的理财主要是为了应对应急支出，应当是以能够及时变现的理财产品为主，同时还要注意理财产品的风险性，不能购买风险较高的理财产品。

首先，相信老人们最熟悉的就是银行存款了。一般来说，老人可以选择定期存款、大额存单这两种方式。活期存款就不要考虑了，利率太低了。

较为长期的定期存款，又分为一年期、两年期和三年期。定存时间越长利率越高。目前工商银行的一年期定期存款利率是1.6%，三年期的定期存款利率是2.15%。可能少数银行也会有5年期定期存款，不过利率跟三年期一般差不多。

如果我们选择了定期存款，出现提前取现的情况，前期的存取时间只会按照活期存款利率计算。

大额存单是从2015年才推出的一种新型存款。最低存款额度是20万元以上，一般存款额度越高，利率越优惠。大额存单是有金额限制的，需要报央行备案后才能够发行，并不是想存多少就存多少。大额存单的转让方式一般也采取市场化或者分档，未到期的大额存单利率不一定会按照活期利率来计算。

第二，还有一种老人们比较熟悉的方式就是购买国债。国家发行的记账式国债是可以在二级市场交易的，个人投资者可以通过证券交易网点或app购买。

但实际上大家比较接触多的是通过银行购买的储蓄式国债。2024年的第7期和第8期储蓄国债，三年期利率为2.18%，5年期则是2.30%。因为国债发行也都是有限额的，每到国债发售的日子，我们总会看到很多老人会提前去银行门口排队。

第三类理财方式就是银行理财产品。为了实现风险的切割，各大银行均成立了独资的银行理财子公司，由他们运行银行理财产品，进行个人投资理财产品的专业运。

银行理财产品分为很多风险级别，这都是通过复杂的产品设计操作，实现尽可能高的收益。个人投资者只能购买与本人风险评估相适应的理财产品。

对于普通人尤其是老年人，建议首选中低风险的银行理财产品。对于老年人来说，如果出现了理财产品亏损，可能自己就没有足够的时间等待了。

第四，进阶的理财产品是个人可以购买基金类的理财，主要有债券性基金和权益性基金等多类。一般风险越高，收益越高。如果是权益性基金，最近股市表现优异，可能有的人一个星期已经实现了30%~50%的收益。像货币基金的话，是相对稳健的理财产品，流动性高，安全性也高。

还有就是个人投资股票类的理财，最终极的方式就是投资股票类理财还要加杠杆。这些不建议老人去做，风险太大。