浙商银行 2024中报解析:“种田式陪伴”与数字化转型的融合之道

银行业2024年中报冷热不一，反映出的总体趋势是，如果只依靠“以量补价”或成本压缩，带来的业绩提振效果有限。

加之风险管理难度上升，银行业亟需贯彻新理念、追求高质量发展。唯有创新破局，才能真正兼顾自身良性成长，扛起以金融赋能实体经济的重任。

浙商银行（ 601916.SH ）交出了一份双增的中报业绩，其中提到的经营理念，或能带来一些行业性启发。

2024年上半年，浙商银行实现营收352.79亿元，同比增长6.18%；归属于本行股东的净利润79.99亿元，同比增长3.31%。

深入分析可见，这份中报展示出浙商银行底盘稳、结构优的特点。

截至报告期末，浙商银行总资产升至3.25万亿元，比2023年末增长3.27%，其中发放贷款和垫款总额1.81万亿元，比2023年末增长5.59%，拉动效应明显；总负债3.05万亿元，比2023年末增长3.31%，其中吸收存款余额1.94万亿元，比2023年末增长3.74%。

浙商银行收入结构向好，实现了用非息收入抵御弱周期。报告期内，利息净收入236.42亿元，占营业收入的67.01%。非利息净收入116.37亿元，占营业收入的32.99%，同比上升5.13个百分点。

在风险管控方面，浙商银行不良贷款率下降到1.43%，较年初下降0.01个百分点，其中零售贷款不良率显著下降0.06个百分点。

稳健的数据和向好的结构背后，凝聚了浙商银行对金融高质量发展的思考和经验。9月2日，浙商银行党委书记、董事长陆建强在浙商银行2024年中期业绩说明会上介绍该行发展战略和经营政策，指出战略核心是“善”和“数”。“善”是指善本金融，“数”是指智慧经营，把有限的资源用在刀刃上，垒好经济周期弱敏感资产压舱石，深化数字化改革，把原来依靠不动产抵押为主的银行的授信模式，转换到以场景金融、以算力为核心的数字金融、链式生态金融模式上来。

在浙商银行看来，未来的银行业服务内涵要从“打猎式经营”向“种田式陪伴”转变。这样“种田式陪伴”的实践路径是什么样的？要如何走稳走好？

第一部分：半年报中的场景金融成果

陆建强在“链式生态金融”里展望，未来金融业要实现多个转变，其中包括：服务对象从企业融资向产业生态转变，服务能力从依靠抵押担保的传统金融向依靠数据算法的场景金融转变，服务方式从以牌照为中心的专项服务向以客户为中心的综合服务转变。

循着上述转变脉络，目前浙商银行的链式生态金融探索实践，已形成了多个场景应用：科技金融服务场景、产业供应链服务场景、企业自身财务管理场景、区域金融生态场景，都在中报细节中有所体现。

供应链金融是生态金融的核心竞争力。因此，在产业生态的服务上，浙商银行持续提升供应链金融的数智化能力，打造差异化服务优势。

中报指出，目前该行正在将供应链金融服务融入企业产业链生产交易全场景，把服务对象聚焦在产业链上下游中小微企业，解决它们的融资堵点，进而助力整个产业链高质量发展。

具体来看，在电力、新能源、新能源汽车、现代通信、航空航天、电子信息等近30个行业领域，浙商银行都已经组建形成特色化、差异化的供应链金融服务解决方案。截至2024年6月末，浙商银行服务了超3000个数字供应链项目、超5.5万家上下游客户，普惠小微企业占比达76%。

在场景金融的转变上，浙商银行提高自身服务能力，在授信原则里明确提出以服务实体经济为导向、遵循“善本金融”理念、以场景化为核心。拆解中报的零售和对公业务介绍，“场景”是高频关键词。

比如在零售板块，浙商银行围绕家庭负债场景做大消费贷、分期、按揭等，推动个人贷款业务增长。围绕场景金融的工作，进一步细分到了购车、车位、家装、家居分期等，甚至还挖掘婚庆分期等小众场景里蕴藏的机会。顺着场景金融思路，差异化竞争优势有望被一点一滴积累起来。

把服务方式升级到综合服务，浙商银行亦在不断突破。在科技金融领域，浙商银行迭代推出“全周期、全链条、全方位”的科技金融综合服务方案，满足不同成长阶段企业的多元化金融需求，实现以客户为中心的“陪伴式成长”。

在能源领域，浙商银行将服务陪伴在电力生产、电力输配、电力消纳各环节，持续探索新能源各环节与新质生产力深度融合下的企业融资需求，形成以客户为中心的综合协同服务。目前浙商银行服务了超3000户能源企业，融资余额超1200亿元，并与国家电网等重点客户建立战略合作。

第二部分：数智驱动业绩高质量增长

数字化变局是摆在银行业面前的机遇。围绕客户的金融服务流程中，越来越多的环节可以线上化，这也意味着数智驱动是银行当下和未来竞争力的关键胜负手。

浙商银行2024年中报透露，该行也在着力于抓住这一机遇，用数智化提升精准性和便捷性，更好地推进以客户为中心的综合协同改革。

银行业利用数智驱动，具体的应用落点在哪里呢？细看浙商银行的这份中报，在风险管理、增强科技运营韧性，以及业务层面的财富管理和私人银行等各个环节，都能看到数智化的贡献，为行业发展提供借鉴思路。

在风险管理体系方面，浙商银行完善数智风控，打造智慧风控体系，不断提升发现风险和管控风险的能力。这样的风控逻辑和能力融入“种田式陪伴”客户服务中，可以增强风险管理驾驭能力、指导能力、管控能力，护航全行高质量发展。

在增强科技运营韧性方面，浙商银行规划建设新一代数智运维体系。持续夯实“数据+技术”数字基础底座，正在帮助浙商银行聚焦场景金融，强化数据治理，纵深推进数字化改革。

在业务层面，也能看数智化在发挥作用。中报介绍，在财富管理、私人银行和消费金融等业务里，蕴藏着浙商银行数智化转型加快的步伐。

比如，面对收益下行压力，银行业的财富管理业务受到挑战。浙商银行的应对方式之一，就是向数字化求解。

上半年，浙商银行继续加快产品货架和数字化转型的步伐。搭建1+N分片区专人投顾赋能及陪伴的辐射机制，用优质产品和专业服务拓展零售客户群，打造财富管理品牌。2024年中，浙商银行代销财富业务保有规模攀升至1926.41亿元，较年初增长12.95%，其中代销理财子产品保有规模提高了34.52%。

这样多方面的数智化努力，既给诸多业绩赋能、持续擦亮了“数智浙银”名片，也与“链式生态金融服务”一脉相承，为浙商银行以客户为中心的综合协同改革提供有力支撑。

第三部分：以“种田式陪伴”深耕普惠小微

浙商银行坚定走好“种田式陪伴”发展路径，也恰恰与其深耕、擅长的普惠金融相契合。

成立20年来，浙商银行始终坚持以客户为中心践行普惠金融，并充分利用浙江民营小微企业众多的区位优势，在服务小微企业上积攒下了一定的经验。

除了构建“愿贷敢贷”长效机制，浙商银行持续加大重点领域普惠信贷投放。将首贷户、信用贷款、无还本续贷、中长期贷款以及符合国家重大政策导向业务等指标纳入条线评价体系，引导经营单位加大投放。

截至2024年6月末，浙商银行累计为60余万户小微企业提供优质、高效的普惠金融服务，投放小微贷款超2万亿元。

浙商银行副行长、董事会秘书骆峰在总结供应链金融成果时，也特别提到了中小微企业。深入到这类企业中可以发现，它们的金融需求有“小额、高频、跨区域、类信用”的特点。

为了适应这些特点、提供给小微客户更好的服务，浙商银行推出了数字化改革创新产品“普惠数智贷”。这个产品整合普惠小微客户从经营、财务、税务，到金融、行为、场景等各个环节的数据，帮助企业打通了信息孤岛。浙商银行通过“普惠数智贷”陪伴在小微企业、农户、无贷户等群体的身边，在每个客户需要的时候提供普惠金融支持。

浙商银行还在浙江省山区26县推出龙游生猪、三门青蟹等63款“数智共富贷”定制产品，授信金额超57亿元，积极助力乡村振兴。

据悉，浙商银行持续探索优化普惠金融的打法，包括创新组织架构、坚持服务实体经济、重差异化服务，走进真正需要服务的企业，沉下去、深进去，与小微企业共同成长。

展望未来，浙商银行将加快建设数字普惠，把综合性数字化业务产品服务体系贯穿多场景、多类型客户的不同需求阶段，全方位实现对企业的“种田式陪伴”。

而面对当前经营环境的机遇和挑战，浙商银行的中期业绩传递出市场信心。只要保持住战略定力，以“三个一流”愿景为统领，坚定践行“善本金融”，以数字化转型为主线，合力推进以客户为中心的综合协同改革，不断深化智慧经营，相信浙商银行定能在推动金融初心回归、功能矫正和使命提升上坚定迈进，不断提升金融的社会价值。