财富传承：中国人寿傲龙创富与宏利宏挚，谁更契合你

在香港当下的保险提领计划当中，存在着两种特别的选择：国寿的傲龙创富以及宏利的宏挚传承（无忧选）。

这二者的相同点在于它们都准许客户不从有保证的现金价值里提取资金，以保证金额能够稳步增长，而只是从没有保证的红利中进行提取。

不过，它们在分红的方式上存在差异：傲龙创富运用的是美式分红，也就是发放现金周年红利；而宏挚传承采用的是英式分红，只给付终期红利。今天我们要来探究一下这两种产品在不同状况下的独特之处。

由于傲龙创富仅仅提供 2 年的交费选项，宏挚传承则选取了最为接近的 3 年交费方式。

在保费方面，傲龙创富是 7.5 万美元2 年，而宏挚传承则为 5 万美元3 年，二者的总保费都为 15 万美元。从第五年开始，宏挚传承能够通过行使无忧选权益提取总保费的 4.73%，也就是每年能够提取 7100 美元直至终身。同样，傲龙创富也规定从第五年开始每年提取 7100 美元直至终身。

接下来，会对两者的保证现金价值、不提取的预期总价以及提取后的预期总价展开对比剖析。

二者均在 18 年内保证回本，并且在第 18 年的时候，宏挚传承的保证现价已经超过了傲龙创富。在此之后，宏挚传承的保证现价增长幅度稍稍高于傲龙创富。

不提领预期总价对比

宏挚传承和无忧选均未提领，也就是不进行任何提款操作。与此同时，傲龙创富从第五年开始发放的周年红利也不提取，而是存入保单账户中，依照保险公司当下提供的 3.9%的年利率进行复利计算。

我们留意到，宏挚传承的保单预期总价值在第 18 年同样开始超过傲龙创富。随着时间的流逝，二者之间的差距逐渐拉大。

第五年后开始提领对比

从第五年开始，宏挚传承无忧选计划准许提取总保费的 4.73%（即 7100 美元），傲龙创富计划同样从第五年起每年能够提取 7100 美元。

观察得知，在傲龙创富进行提领后，其预期总价值在第 10 年时就已超过宏挚传承。与此同时，宏挚传承在执行无忧选提取策略之后，其预期总价值的增长速度显得较为迟缓。

显然，傲龙创富在初期提领这一方面展现出了极大的优势。

虽然宏挚传承提供了一种无忧选功能，允许在不损害现金价值增长的前提下进行提款，但是，当与同样能够在不影响现金增值的情况下操作的傲龙创富相比时，宏利宏挚传承并没有展现出任何优势。

这一点实际上很好理解。由于傲龙创富采用的是美式分红方式，从第五年开始发放周年红利，所以在早期提取方面自然具备更强的竞争力。

以上述情形为例，傲龙创富能够提取的 7100 元是来自于第五年后即可分配的总保费 5%中的 7500 元，而提取后剩余的金额依然能够继续累积生息，并且没有动用其终期红利，从而不会对其复利增值产生影响。

宏利的宏挚传承策略在初期就动用了部分终期红利，这致使其后期增长潜力受到限制。

因此，尽管宏利提供了无忧选功能，该产品更适合中长期持有以实现时间价值的最大化。

这两种产品分别满足不同时间段内的资金需求者。从产品的命名当中也能够看出一些端倪，“传承”更适合长期规划，比如教育、养老和财富传递，而“创富”旨在为个人或者所爱之人构建稳健的现金流。