广东
8月中下旬，部分城市“零首付”购房现象有所增加。“零首付”购房对住房消费带来了经济损失和法律风险，并干扰了正常的房贷秩序。本文对“零首付”的暗箱操作方式、操作风险提示、政策管控导向等进行分析，以更好提示此类购房行为的风险和危害。
一、暗箱操作方式
统计显示，购房领域至少有四种“零首付”的暗箱操作形式，即包括首付垫资、首付分期、首付融资和高评高贷等。我们同时对参与“零首付”的购房者心态进行了总结。
二、操作风险提示
“零首付”操作具有较多风险，主要包括：违反房贷规范的风险、还贷负担增加和违约风险、合同不受法律保护的风险、市场波动和交易风险、信用风险和涉嫌骗贷等。相关分析如下。
1、违反房贷规范的风险
房贷业务有一套严谨规范的作业标准，对于首付比例等都设定了最低值。今年5月份，央行等部门发布通知，首套和二套房贷最低首付款比例分别降至不低于15%和不低于25%。该标准即为红线。“零首付”操作明显越线。
2、还贷负担增加和违约风险
“羊毛出在羊身上”。首付款的减少，是以月供明显增加为代价的。下表测算显示，认购100万总价的住房，若按“零首付”方式进行（等额本息、30年期还款方式），其贷款总额会增加。同时月供额将比合规模式增加18%。另外若银行发现骗贷行为，要求购房者提前还贷，那么还贷压力将更大。
文章来源:易居研究院
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