助贷乱象受关注 行业协会发警示

本报记者 郑瑜 北京报道

日前，广东省小额贷款公司协会（以下简称“广东省小贷协会”）发布《关于小额贷款公司与助贷机构开展贷款业务的风险提示》指出，各小贷公司应提高警惕加强风险防范意识，警惕违法违规“助贷机构”的套路。

据公开数据统计，截至2023年12月末，全国小额贷款公司贷款余额7628.65亿元，从各省市贷款余额来看，排前五的分别是重庆市、广东省、江苏省、浙江省与山东省，贷款余额分别为1171.57亿元、1080.32亿元、745.01亿元、480.77亿元与401.3亿元。

作为全国小额贷款公司贷款余额第二的省份，广东省小贷协会负责人对《中国经营报》记者表示，此次风险提示发布的主要背景是引导广东省小贷公司更好地服务实体经济，切实保护金融消费者权益，促进广东省小贷行业高质量发展。

多地重视消费者权益保护

前述协会负责人表示，此次风险提示的发布一方面旨在提醒会员单位严格筛选助贷机构，避免因个别助贷机构的违法违规行为影响企业声誉和行业美誉；另一方面也是履行社会责任，希望通过提示函能够引起全省小贷公司的重视，加强行业自律；同时希望引起金融消费者的警惕，更好地规避助贷行业现存的“砍头息”“暴力催收”等陷阱。

“坚持合法合规经营的小贷公司被上述不法活动所遮蔽，导致本来‘身份不明’的小贷公司‘名声’更差、发展更加艰难。”该负责人表示，协会关注到有些不法助贷机构冒用小贷公司名义进行诈骗，严重损害小贷公司和金融消费者的合法权益。“此类诈骗事件近年来愈演愈烈，我们协会官方微信最近也刊登了不少会员单位的维权声明，希望有关部门能够加大力度打击这些诈骗活动，净化小贷行业经营环境。”

“有会员单位反映去年遭遇不法助贷机构与借款人合谋骗取贷款，不法助贷机构通过伪造居住证明、工作证明、收入流水等帮助借款人从小贷公司获得贷款，并且在借款人成功获得贷款后告知其不用偿还本息。这种骗取贷款和‘逃废债’不法活动严重损害小贷公司的合法权益，并且严重影响正常的金融秩序和社会秩序。”前述负责人进一步表示。

在调查和研究过程中，协会了解到还有些不法分子以小贷公司名义，使用网络虚拟电话致电或发送短信给借款人或担保人，谎称开展贷后工作或提供贷后服务，要求借款人或担保人提供身份证、银行账号等私密信息或要求其他支付费用。虽然小贷公司收到借款人、担保人的反馈后往往第一时间收集证据报警处理，但是因此对小贷公司和借款人、担保人造成的损失往往难以预估。

无独有偶，除了广东省小贷协会，重庆地方金融监管局在今年5月发布了全国首个专门针对小贷行业消费者权益保护的规范性文件——《重庆市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》（以下简称“《指引》”）。

对于《指引》的亮点，重庆金融局相关负责人彼时介绍，《指引》主要呈现了四个“突出”特点，突出保障金融消费者八项权利、突出消保融入业务全流程、突出从严监管工作导向、突出矛盾纠纷多元化解。

北京市社会科学院副研究员王鹏表示，近年来，随着金融科技的快速发展，助贷机构在市场上逐渐增多。然而，其中也不乏一些违法违规行为，如与借款人串通提供虚假贷款资料、编造虚假征信材料、工作证明、收入流水等，以骗取贷款。这些行为不仅损害了小贷公司的利益，也严重扰乱了市场秩序。

“首先，小贷公司与助贷机构合作模式存在风险：小贷公司在与助贷机构合作时，往往依赖于助贷机构提供的客户信息和风险评估。然而，如果小贷公司审查不严或选择的合作机构不当，就可能面临较大的风险。例如，助贷机构可能提供虚假信息或隐瞒重要事实，导致小贷公司做出错误的贷款决策。”王鹏说道。

“再者是，贷后管理问题凸显，比如在贷款发放后，小贷公司需要进行贷后管理，确保借款人按时还款。然而，在一些不良资产债权转让环节中，存在非法暴力催收或‘软暴力’行为，严重损害消费者权益。这些问题不仅影响了小贷公司的声誉，也可能引发法律纠纷。”王鹏认为。

管理日趋规范后将迎来巨大市场潜力

在王鹏看来，监管政策逐渐完善是小贷行业发展的重要背景之一。近年来，监管部门加强了对小贷公司的监管力度，出台了一系列相关监督管理办法，旨在引导小贷公司合规有序发展。这些政策不仅要求小贷公司加强风险管理、提高合规经营能力，还对其业务范围、资金来源等方面进行了规范。政策环境的优化为小贷行业的健康发展提供了有力保障。

广东省小贷协会相关人士认为，小贷公司的风控人员或法务人员可以加强市场调研，向银行和同行深入了解其合作模式；制定相关合作协议时，也可以参考银行与助贷机构的协议模板和《个人信息保护法》《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》等政策法规，从而明确小贷公司与助贷机构的权责和义务。

“从上述提示中，强调小贷机构应合理控制助贷机构数量及与助贷机构明晰权责边界等方面需要小贷机构多关注。”在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，近年来小贷公司经历了各地方持续出清后，总体来说，目前能够生存下来的小贷公司无论在公司治理、产品定位、风险防控、合规审查及人才建设等诸多方面都有了较大的提升。但当前市场中，确有不少小额贷款公司与助贷机构合作展业中暴露一些风险及侵犯消费者权益的问题，需引起小贷机构足够重视，地方协会提示风险可谓正当时，对小贷机构警惕相关风险具有指导意义。

王鹏直言，小贷行业在经历了一段时间的快速发展后，目前正逐渐进入规范化、专业化的发展阶段。虽然具体的市场规模和增长速度因地区和政策差异而有所不同，但整体上呈现出稳步增长的态势。随着金融市场的不断开放和金融科技的发展，小贷行业的市场潜力仍然巨大。

其潜力在今年以来各家小贷公司的表现中也可窥见一斑。2024年2月，中国银行间市场交易商协会披露文件显示，近日，已接受深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司、重庆美团三快小额贷款有限公司额度各为50亿元的ABN注册。

Wind信息显示，财付通小贷2024年度第一期ABN产品当前状态为“存续期”，发行规模为10亿元。这也意味着，财付通小贷顺利成为小贷行业至今获批发行的公司中，第一家成功发行ABN的小贷公司。

彼时，国研新经济研究院创始院长、中国信息协会常务理事朱克力对记者表示：“对于小贷行业来说，首单ABN产品的成功发行具有里程碑式的意义，意味着小贷公司可以通过这种融资工具来拓宽融资渠道、降低融资成本、提高资金使用效率，不仅有利于小贷公司业务发展，也标志着小贷行业正在逐步走向成熟和规范化。”

（编辑：何莎莎 审核：朱紫云 校对：颜京宁）