信用卡新规施行 投诉焦点问题可解吗

　　某银行APP信用卡分期页面。

　　不当催收、不透明收费、投诉不畅、诱导分期……您是否曾在使用信用卡的过程中遭遇过这类问题?伴随银行信用卡业务飞速发展，随之而来的衍生问题也蕴含了潜在的金融风险。

　　为切实保护消费者的合法权益，2022年7月7日，原银保监会、人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(下称《通知》)，对信用卡业务管理提出更高的要求。

　　如今经过了两年的过渡期，2024年7月起《通知》全面实施，那么，目前银行信用卡中心落实情况如何?又是如何落实整改的?新规实行后带来了哪些变化?南都·湾财社记者获悉，目前多家银行已按监管要求完成整改，并对信用卡业务的发展做出了更明确的规划。

　　信用卡息费收取更加规范　　

　　您还在使用信用卡消费吗?

　　6月28日，中国人民银行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。人均持有银行卡6.97张，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。南都·湾财社记者近期在梳理各行2023年业绩报告时同样发现，不少银行的信用卡业务开始走“下坡路”。

　　南都·湾财社记者在不少社交平台上综合网友评论和观点时发现，活动权益减少、分期还款后遇到高额罚息，欠款越还越多以及消费观念的转变，是不少消费者放弃信用卡的主要原因。

　　这些“乱象”除侵害消费者权益外，也影响了人们对银行的信任。为提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益，更好支持科学理性消费，2022年7月，原银保监会、中国人民银行制定《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式发布，该新规在2024年7月结束过渡整改期，进入全面实施阶段。南都·湾财社记者梳理发现，新规对金融机构提出更多精细化管理要求。

　　《通知》中首先就规范了信用卡息费收取。《通知》显示，银行要以明显方式展示最高年化利率水平和息费计算方式，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，不得诱导过度使用分期增加客户息费。

　　南都·湾财社记者在使用银行App时发现，以某股份行为例，在信用卡持卡人办理账单分期时，有36期、24期、18期等选项可以选择，并在还款计划中，标注了“怎么还”“还多少”。在“怎么还”一栏，详细介绍了“利息平摊”的意思，当选择分期3期还款时，App自动标明了每期所还的具体金额和近似折算年化利率为15.80%。

　　在明示信用卡分期年化利率和对应金额后，使消费者有更清晰的认知。对于息费披露方面，广发银行信用卡中心相关负责人告诉南都·湾财社记者，广发信用卡在公示产品服务协议及收费标准时，通过官网、App等渠道公示相关收费标准、变更事宜并提示客户接收调整信息。

　　此外，在业务办理环节显著披露收费标准。在信用卡申请环节充分披露卡片年费收费标准、年费减免规则、透支利率说明；在分期业务办理环节充分披露分期产品年化利率、每期还款金额、分期利息、分期提前清偿违约金收取方式、逾期还款违约金收取标准等。在客户办理产品后及时通过短信方式告知客户年费收取信息，在发现App卡片管理专区披露年费收取金额、收取标准以及当前年费减免情况。在分期业务办理成功后通过短信告知分期订单情况，在每期账单中披露分期明细，在App和信用卡官网订单管理专区供客户查询分期订单详情。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，明示费率的举措一方面能够响应监管号召，另一方面则是在金融营销宣传工作的规范性方面进行落实，有助于金融消费者更好地了解银行产品，保护金融消费者的知情权。　　

　　加强风险管控与消费者权益保护　　

　　除对于信用卡息费进行更加清晰透明的收取规范外，《通知》还要求银行转变粗放的信用卡发展模式。据《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。

　　对于过去单纯片面追求信用卡发卡数量、盲目“跑马圈地”造成的结果，新规要求不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

　　招商银行信用卡中心相关负责人告诉南都·湾财社记者，该行采取归户管理模式，即同一客户持有多张卡片的，所有卡片(含附属卡)共用同一信用额度。《通知》发布后，招行进一步对客户明确管控措施并优化信用卡经营策略，对单一客户持卡数量进行上限管控。

　　此外，严控资金流向也是一大业务整改方向。多家银行发布的加强信用卡资金用途管控的公告也明确，信用卡不得用于房地产交易等非消费领域或用于政策限制及禁止性领域。

　　另一方面，对消费者权益的保护一直是信用卡用户所关注的重点。信用卡业务一直是银行投诉的“重灾区”。新规施行后，要求各机构切实加强消费者权益保护。必须严格落实客户数据安全管理，通过银行自营渠道采集客户信息。必须严格规范催收行为，不得对与债务无关的第三人催收。

　　招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼亦表示，催收是商业银行加强债权管理、降低经营风险的必要手段。在信用卡资产质量压力上升的情况下，应进一步加强和完善催收工作。银行应当建立逾期债权催收管理制度，依法依规督促持卡人清偿债务。应坚持以人民为中心的发展思想，平衡好金融消费者权益保护与银行债权管理的关系，推动催收工作有序开展，促进信用卡业务高质量发展。未来，商业银行需进一步落实好催收管理主体责任，平衡好金融消费者权益保护和银行债权管理工作，不断提升自身催收能力和智能化催收水平。　　

　　个性化服务时代更是一种考验　　

　　市场逐渐回暖，在经历前期的高速发展后，信用卡迈入高质量发展新阶段。据《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，一季度，全国共发生银行卡交易1180.51亿笔，同比增长5.55%；截至一季度末，银行卡授信总额为22.76万亿元，环比增长0.42%。

　　“长期来看，信用卡业务仍然具有较好的发展前景，银行需要通过‘精耕细作’，根据客户特点提供差异化服务，也要充分利用数字技术带来的优势，通过发展数字信用卡等更好地服务客户。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

　　招商银行信用卡中心相关负责人表示，从长远看，信用卡业务作为消费金融的主力军，在促消费、惠民生方面发挥着重要作用。

　　对于如何看待整改后的信用卡市场和如何提供个性化的服务，广发银行信用卡中心相关负责人告诉记者:个性化服务更加考验对客户的了解，对银行的大数据应用、智能科技等方面提出了更高的要求。对信用卡利率的放开，既为信用卡经营提供了更大的空间，同样也是对客户了解提出了新的挑战。

　　该负责人认为，新规将推动信用卡市场朝着更加规范、健康、可持续的方向发展。对于整个行业来说，存量客户的精细化经营、调优盈利模式、线上化信用卡业务、运用金融科技加快数字化转型成为战略重点。　　

　　南都调研 总第333期

　　采写:南都·湾财社记者 马青