香港友邦的盈御多元货币计划测评

友邦保险优质的产品实则是在香港，不论是储蓄险还是保障性产品，香港友邦的都要比大陆这边的好上许多。

今天要测评的盈御多元货币计划，也是老曾所购置的首份香港保险。

1. 盈御多元货币计划的产品功能：

香港分红险具备诸多大陆保单并不具有的功能，因而在展开测评以前，先给诸位谈谈保单的特色功能。

盈御乃是一款多元货币计划产品，保单提供了 9 种保单货币以供选择：港元、人民币、美元、英镑、澳元、新加坡元、欧元、加元、澳门币。

这意味着我们能够依据自身的需求去挑选不同的币种，从而更为有效地利用各种货币的升值贬值情况。

自第 3 年起，我们便能运用“保单分拆选项”，将保单分割为多份，例如我原本是一份美元保单，然而我能够将其分成两份，一份是美元，另一份则是人民币。

此外，还有保单红利锁定的功能，即将不确定的红利收益，转入一个收益固定的账户中生成利息，

并且友邦是支持账户解锁的，简单来讲就是能够把资金从固定收益的账户中取出再放回保单，以获取更高的收益。

当然，相对于这些功能，最为关键的仍旧是保单自身的收益状况，所以接下来我们就仔细审视一下产品的收益以及友邦现阶段的底层资产。

2. 盈御多元货币计划收益情况：

我们拿 0 岁孩童，每年 10 万，五年缴费来举例，计划书所用的是美元，在此我们直接视作人民币就行了。

保单于第 10 年时账户金额为 61.1 万，第 15 年、20 年、25 年分别达到了 88 万、133 万以及 188 万。

用Excel表格的IRR函数，可以算出15年、20年、25年的复利是4.4%、5.5%以及5.9%。

具体年度的复利计算

相较于大陆的分红险，其长期收益大致处于 3.3 左右，香港的分红险收益要高上许多。

盈御属于分红产品，因此过往的分红实现状况是一项相当重要的参考指标。

香港友邦过去的 43 款分红产品，其总现金价值比率处于 96%至 100%的区间。

该产品的分红实现是极为稳定的。

友邦总现金价值比率的统计

为何香港分红险的收益会比大陆的高呢？

有关这个问题，大家可以去查阅一下老曾之前的文章：

复利 5.3｜香港保险的高收益逻辑

首先，香港保单能够进行全球投资，许多债权类的资产收益也会高于大陆的，

就像香港特别行政区政府的机构绿色债券，30 年期的利率即为 5.3%。

香港政府机构绿色债券

并且，香港保单的投资标的不像大陆的那样有着如此严格的限制，存在更多可供选择的投资标的，例如股票、股票互惠基金、私募股权等等。

盈御多元货币计划也能视作一个具有保底收益、本金不会产生亏损、长期收益在大约 6%的投资计划。

而且，友邦的底层资产主要是以固收类为主，如此便能较好地保证产品的稳定收益。

友邦 2023 年的年度报告显示，分红基金的资产占总资产的 49%，其中固收类占比 33%，权益类资产包括股权投资、物业、现金等价物占比为 16%。

分红基金的 67%属于固收产品。

2023年年报-总资产情况

倘若以 23 年的半年报作为参考，总资产当中固收类资产所占比例是 76%，达到了 1700 亿美元，折合人民币约为 1.2 万亿元。

23年半年报资产情况

3、我们能够借此进行怎样的财务规划呢？

10 万 5 年交的保单，从第 25 年开始按固定的金额领取，一直领到第 55 年，用作养老金，

每年能够领取的金额为 13.8 万。

总体的领取金额是 13.8 万×30 年=414 万。

尤其是处于未来通缩的情形之下，这笔钱的购买力将会相当之高。

最初的时候每月储存下 8 千的养老金，仅需连续 5 年，随后在自己想要领取的时候取钱即可。

像是提前 10 年拿钱，从第 15 年开始领取到第 50 年，每年领取的金额是 6.6 万。

总体领取的金额是 6.6 万×35 年=231 万。

也能够依照产品设定的 566 领取模式，也就是 5 年交的方案，从第 6 年开始每年领取账户金额的 6%。

从第 6 年起，每年从账户中拿 3 万块，一直领取到第 60 年，账户余额仍有 203 万。

一个五年规划，使自己将钱留存下来，而后持续地复利增长。

在当下大陆存款利率不停下降，理财产品不断爆雷的情形中，香港分红险会是一个更为友善、简便且实际的理财手段。

有时候，简易的工具，反而才是最容易将钱留存下来的。