从外包到自建催收队伍 银行积极应对不良压力

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海、北京报道

近日，湖南三湘银行、微众银行等多家银行招聘催收人员，涵盖电话催收岗、高级催收管理岗等。

《中国经营报》记者采访中了解到，这一动作反映出，一方面是催收行业强监管的背景下，外包催收风险较大，银行开始自建催收队伍；另一方面，银行将金融科技应用于催收领域，既能提高催收效率又能确保合规，是未来的趋势。

受访人士指出，银行纷纷自建或扩大催收团队，是应对不良资产挑战、保护消费者权益以及探索数字化转型的综合考量。如何平衡催收效率与合规性、如何利用数字技术提升风控能力是银行下一步需要思考的问题。

银行自建催收队伍：高效、合规

以湖南三湘银行为例，该行发布的招聘消息是：面向全国引入高级催收管理人才、高级电催人才等7个岗位。其中，高级催收管理人才负责制定和执行催收管理制度和工作流程，督导逾期客户催收工作，及时跟踪后续情况等。高级电催人才负责制定和执行电催管理制度和工作流程，负责管理电催团队等。

一位不愿具名的银行工作人员告诉记者：“这是正常的日常招聘。”

为何银行集中招聘催收人员？某银行风险管理部人士告诉记者：“外包催收效率下降，风险也比较大，而且外包管理不容易，当前监管对催收管得严，银行只能自建催收团队。我们去年就开始自建催收队伍了，除了外部招聘，还有内部转岗。”

记者梳理发现，2023年，多家银行曾发布过招聘催收人员的信息。例如，某国有行发布催收人员社会招聘信息的要求是：大学本科及以上学历，熟练使用计算机办公软件，良好的语言表达能力及理解能力。

“建立和完善内部催收团队，是金融机构提升贷后管理水平、防范化解金融风险的有效途径。内催团队能够更好地控制催收过程中的合规性，减少不当催收带来的法律风险和声誉损失，相比外包催收，内部团队更能确保催收过程的合法合规，避免因第三方催收的不当行为而损害银行品牌和客户关系。”专注于信贷不良资产数智化解决方案的杭州度言软件有限公司市场运营总监陈壕接受记者采访时指出。

陈壕进一步表示，内部团队可以直接接受银行的严格培训和监管，确保催收策略既符合法律法规要求，又能维护金融消费者的合法权益。此外，内部团队还能更好地融入银行的整体风险管理框架，实现与前端信贷审批、中台风险管理的有效联动，形成贷前、贷中、贷后管理的闭环，从而在提升催收效率的同时，促进银行资产质量的持续改善。

值得一提的是，今年5月，中国互联网金融协会发布了《互联网金融贷后催收业务指引》，要求金融机构切实履行贷后催收业务主体责任，不断加强本机构催收能力建设，加强对第三方催收机构的管理、监督和检查，做好风险预警和应急处置工作，防范不当催收、个人信息泄露等风险。

“此外，银行自建催收队伍也是为了更好地保护消费者权益。随着金融监管政策的日益完善和金融消费者权益保护意识的觉醒，银行在催收活动中的合规性成为了不可逾越的底线。积极响应监管要求，意味着银行需建立健全内部催收机制，确保催收过程透明、文明、尊重隐私，坚决杜绝对消费者的骚扰或恐吓行为。”陈壕说。

智能催收制定差异化策略

今年来，银行不断加大不良资产处置力度，保持资产质量稳定。

国家金融监督管理总局发布的最新数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元，较上季末增加1414亿元；商业银行不良贷款率1.59%，较上季基本持平。

陈壕指出：“银行不仅需要优化信贷结构，实施更为严格的信贷审批标准，以预防新增不良贷款的生成，同时也要加大对现有不良资产的管理和处置力度。通过自建或扩大催收团队，银行能够更加主动、高效地处理不良贷款，减少潜在的资产损失，保障资金安全，确保银行业务的可持续发展。”

信用卡行业专家葛亮告诉记者：“在实际操作中，银行处置不良主要根据逾期状态实施差异化催收。短逾期一般由银行自营团队处置，长逾期的话有委外专营催收机构负责、法律诉讼等途径，同时当不良资产表内核销后有资产打包挂牌银登中心交易以及发行ABS剥离出表等方式。”

在陈壕看来，金融科技的发展为催收领域带来了前所未有的变革机遇。通过大数据分析、机器学习、人工智能等先进技术，银行可以构建更为精准的风险评估模型，实现对信贷风险的实时监测和预警，前置风险防控。智能化催收系统则能够基于数据分析自动分类客户，采取差异化的催收策略，提高催收效率，同时减少对消费者的打扰。此外，智能催收还能通过自动化流程减少人为错误，确保催收活动的合规执行，进一步保护消费者权益。

因此，在自建催收队伍方面，陈壕认为，银行应将科技融入催收管理的每一个环节，以技术创新驱动风险管理能力的全面提升，实现不良资产的有效管控和金融服务的高质量发展。

不过，前述某银行风险管理部人士也坦言：“从之前依赖催收公司到摆脱依赖，还需要时间。现阶段，银行还是要一边靠自己，一边与催收公司合作。”

在与催收公司合作方面，葛亮建议，由于催收行业强监管，银行应该积极参与到催收机构的业务管理和监控，把机构的合规催收评价为影响入围合作的重要影响因素。

康德智库专家、北京市京师（上海）律师事务所倪一心律师认为，银行与催收公司的合作模式将会发生以下变化：更加严格的选择标准，银行在选择催收公司时，会更加注重公司的合规性、专业性和服务质量，避免与存在暴力催收等问题的公司合作；技术驱动的合作模式，随着科技的发展，催收行业也在向数字化、智能化转型。银行可能会更倾向于与具备先进技术和数据分析能力的催收公司合作，提高催收效率和效果；强化风险管理，银行会加强对催收业务的风险管理，确保催收活动在法律框架内进行，并加强对催收过程的监督和审计。

（编辑：朱紫云 审核：夏欣 校对：颜京宁）