房贷还款方式“上新”！你会考虑先还利息再还本金吗？

5月底以来，随着各地楼市陆续松绑，部分银行也开始创新房贷月供还款方式。

5月28日，平安银行上线“气球贷”，允许借款人在贷款初期享受较低的月供，但在约定期限结束时需一次性还清剩余的本金和利息。

平安银行官方微信介绍/图

今年4月，贝壳与浦发银行达成“安心还”签约。通过贝壳买新房或二手房，选择浦发银行贷款，前3年还相对应的月供利息＋1元本金，剩余本金分摊到后面27年还（贷款30年）。

建设银行、工商银行、邮储银行等多家银行也有房贷“先息后本”还款方式存在，即先还利息，再还本金。

对于购房者来说，最关心的问题，莫过于“先息后本”是否划算？

简单来说，本金延后时间长了，利息就会变多。

据第一财经计算，以某国有行的“轻松供”产品为例，假设贷款100万元、还款期限30年，利率3.5%。常规的等额本息还款法，月供需要4490元；等额本金，月供首月5694元。但如在前两年使用“轻松供”，则每月只要还1元本金，月供在2800元～2900元。

但整体看，等额本息法最终需支付的本金、利息合计约162万元，等额本金法共约153万元，而“轻松供”因为延后偿还本金，最终需支付的本息约为167万元。

易居研究院研究总监严跃进测算，按照目前的月供情况，类似模式下，至少可以减少1/3或1/2的月供压力，具有较好的减负和缓冲效应。不过，前期本金还得少，意味着后期利息会增加。因此申请人需要更好筹划存量房贷减负成本。

记者随机采访了几位购房者，均表示暂时不会考虑这种还款方式。

在长沙工作的徐先生表示，在能承担目前月供的情况下，不会考虑增加总利息以减轻前期月供压力：“虽然付完首付之后还需要考虑装修和租房，但长沙房租压力不算大，装修也可以慢慢攒。反倒是如果利息总额更多了，或者后期月供越还越多，心理压力会更大。”

对此，经济日报评论表示，房贷还款方式没有绝对的优劣之分，要看它是否符合借款人的实际需求——如果借款人短期内急需将钱用于其他领域，“先息后本”方式不失为一种选择；如果借款人有固定收入，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算；如果借款人预期未来的收入逐年增加、增幅较大，等额本息模式可能更契合需求。

潇湘晨报记者李鑫智