“气球贷”重出江湖！目的何在？为了让你还得上月供、加足杠杆

在促进楼市健康发展的大背景下，央行和金融监管总局于5月17日祭出大招，宣布首套房最低首付比例下调至15%，二套房首付比例降至25%，这一政策的出台无疑为房地产市场注入了一股新的活力。

紧接着，各地纷纷响应，调整房贷政策，以刺激市场成交量。就连一贯以高门槛著称的一线城市也放下了身段，上海、深圳、广州纷纷下调首付比例，广州更是将首套房和二套房的首付比例直接下调至了国家规定的下限。

不过，对于许多购房者来说，首付比例的降低并不意味着买房变得更加轻松了。

因为虽然首付金额减少了但每月归还的月供却变多了。以一套价值100万元的房子为例，按照新政，购房者只需支付15万元的首付就能“上车”，剩下的85万元则需要通过贷款来解决；原本首付30万元，贷款70万元；前者的月供高于后者。

这是因为尽管利率有所下降，但由于首付比例的大幅降低，贷款总额相应增加，导致月供金额实际上也在增加。对于月收入较低的购房者来说，即便能够勉强凑齐首付，月供压力依然是个不小的挑战。在这种情况下银行急贷款人所急，推出了一种名为“气球贷”的还款方式，某股份制银行已经上线“气球贷”。

“气球贷”并不是一个新鲜事物，它曾经在一些地区流行过，但由于存在较高的风险，后来被监管部门叫停。然而，随着楼市新政的出台和市场环境的变化，“气球贷”开始重出江湖。

那么“气球贷”究竟是什么玩意？为什么能解决购房者还不起月供的问题呢？简单介绍一下。

“气球贷”是一种特殊的贷款方式，它的特点是刚开始的月供金额很低，但到了还款期限的最后一期还款额会突然大幅增加。这种还款方式与气球的变化有些相似，越吹越大，行业内部据此称其为“气球贷”。

具体来说，“气球贷”通常会将贷款期限分为两部分，前一部分按照较长的期限（如20年）计算月供，而后一部分则需要在较短的时间内（如最后一年或最后一个月）一次性还清剩余的本金。这种还款方式的好处在于，它能够在起初阶段减轻购房者的还款压力。

以购买一套100万元的房子为例，如果采用“气球贷”方式贷款85万元，还款期限为10年，贷款利率为3.4%，那么在前9年11个月的时间里，购房者每月只需还款4886.1元，远低于常规10年期等额本息还款方式下的9673.2元。

当然银行是不会做亏本生意的，欠的钱终究要还。在最后一期，也就是第十年的时候“气球贷”的贷款人需要一次性偿还所有剩下的本金，接近50万元。

羊毛出在羊身上，“气球贷”只是还款方式的创新，纵观整个还款周期是不会降低还款总额。相反，由于前期月供和还款本金较低，支付的利息总额高于常规还款方式。

对于刚毕业、收入不足的年轻人来说，“气球贷”是一个可行的选择，他们可以通过这种方式尽早购房，并通过未来的收入增长逐步减轻还款压力。当然，在选择“气球贷”之前不能脑子发热、盲目自信，一定要确保十年后有足够的资金储备和还款能力，以避免还不出本金而违约。

“气球贷”的本质是将现在问题推迟至以后，用时间换空间，期待未来能够有一笔大额资金入账或者收入随着时间的推移而不断增加。

这款还款方式在房地产政策收紧时受到严厉的监管，一度从市场上消声觅迹。当下的款信贷环境让其重出江湖，结合低首付、低利率新政让更多的潜在购房者拥有“上车”购房的能力。

降低首付、月供门槛是为了让更多人买房，金融机构在推广“气球贷”时也需要承担起相应的责任。一定要对购房者的还款能力进行严格的评估，不能为了完成信贷任务、把钱借出去而睁一只眼闭一只眼。此外，银行还需要加强对“气球贷”的贷后管理，防止因购房者无法偿最后一笔大额本金而提高呆账率或坏账率。

总的来说“气球贷”不是高利贷，作为一种不常见的还款方式能够在一定程度上解决购房者前期还款压力大的问题，但确实存在较高的风险隐患，尤其是在贷款人、金融机构、贷款中介为了实现各自的目标完全不顾隐藏风险时。

因此，在选择“气球贷”时购房者需要谨慎考虑自己的实际情况和还款能力，银行也需要承担起相应的责任和风险管理职责，否则2008年发生在美国的次贷危机可能会在国内重现。

切记！气球越吹越大，越大意味着吹破的可能性越高。

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