平安银行上新“气球贷”还款，方式创新还是“打擦边球”？

5月以来，各地楼市陆续松绑。5月28日，广深两地宣布楼市新政的同一天，平安银行官方微信推出了“气球贷”等特色还款方式。

因为还款金额“前小后大”，像气球一样，所以被称为“气球贷”，曾因用于炒房等问题被监管部门叫停。据平安银行官方微信，“借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。”

潇湘晨报记者拨打平安银行官方电话了解到，“气球贷”产品已经下架，无法进行办理，不过官方微信中提到的是“气球贷”的特色还款方式。平安银行客服介绍，还款方式就是每个月还利息，每年还一部分本金，最后一年偿还剩余的全部本金和利息。相比普通还款方式，具体利息总额更多还是更少，需要根据贷款人具体情况才能判断。

特色还款方式是否划算？银行息差收窄承压，创新还款方式的“气球贷”等特色还款方式进入房贷市场，是创新之举还是打“擦边球”呢？

平安银行推出房贷先息后本还款方式

在平安银行官方微信公众号页面，列举了“二阶段还款方式”、“双周供”、“轻松还”、“气球贷”四种特色还款方式。其中重点介绍了“二阶段还款方式”，即前三年内按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款，贷款期限在10-30年之间。目前开通城市有上海，福州、成都、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州、重庆。

“双周供”是借款人每两周还本付息一次，每周按14天计息，优点是能快速还款，节省本息；

“轻松还”是按月支付利息，同时需每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金；

“气球贷”是指借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。

进入产品小程序页面，能够看到“平安银行个人住房按揭”“一站式满足购房置业的融资需求”等房贷产品宣传语，在“成数高”、“定价低”“利息省”“配套全”的产品介绍下，附上了申请入口。

“先息后本”会更便宜吗？

“利息省”无疑是借款人最关心的内容之一，截图中具体介绍的是“双周供”的还款方式。那么其它“先息后本”类的还款方式呢，同样能够省下利息吗？

个人消费贷款、经营贷款市场多数为先息后本方式，即定期支付利息，到期后一次性归还本金。个人住房贷款还款方式一般有等额本金、等额本息。

等额本金，意味着每月的还款额度是分摊到每个月的本金数额加上上期剩余本金的利息， 本金保持每期固定额度，利息逐月递减；

等额本息，意味着每个月的总还款数额固定不变，其中本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。

一般来说，等额本金的利息会比等额本息的利息更少一点。造成利息差别的主要原因是对本金的占用，一般按实际未还本金计收贷款利息。具体到“先息后本”类似的还款方式，对本金的占用时间更长。

据财联社报道，此前业内曾出现过类似的还款法，三年先息后本，但期间利息一直是全本金计息的，算下来虽然每期还款压力降低了，但仔细算下来并不划算。

易居研究院研究总监严跃进提醒，不建议不评估购房者的收入状况，随意发放此类贷款。若是后续收入状况不及预期，其压力会变得越来越大，会产生不可控的贷款违约和金融风险问题。

关键在匹配还款能力、防范违约风险

据了解，“气球贷”是部分银行在2008年、2009年推出的一项房贷优惠业务。是银行与客户约定较长贷款期限（一般为五年以上），但在计息时按三年期（一至三年，含三年，不含一年）贷款基准利率的基础上打7折。当时，多家银行竞相推出了“气球贷”业务，但推出一段时间后由于监管部门对其计息方式等提出质疑，便很快被收缩最终叫停。

严跃进告诉记者，此类做法在此前房地产政策趋严的时候，确实是认为“打擦边球”的做法，也会被严禁和叫停。但是鉴于今年房贷政策宽松，且购房者的收入状况出现了很多变化和新情况，所以此类创新的关键在于，能否和还款能力匹配且不出现违约风险。

据财报，平安银行的2023年个人住房贷款3035.68亿元，同比增长了6.72%，在贷款及垫款中的占比为8.9%，高于2022年的8.5%。今年一季报显示，该行在个人贷款领域有明显的结构调整与压降动作。3月末，该行个人贷款余额18,781.30亿元，较上年末下降5.0%。其中，除住房按揭贷款余额盘子与上年基本持平外，包括经营性贷款、消费性贷款和信用卡应收账款等在内的三类传统高收益资产均有5%以上的压降幅度。

潇湘晨报记者李鑫智